Gli studi svolti dall'Amministrazione per la sicurezza sociale (SSA) suggeriscono che i lavoratori di 20 anni hanno 3 o 10 possibilità di divenire disabili prima di raggiungere l'età di pensionamento. Una maggioranza si riprenderà e tornerà alla piena occupazione. Ma alcuni e nessun piano finanziario sano dovrebbe contribuire a garantire che coloro che non tornino mai alla piena occupazione avranno ancora abbastanza reddito per sostenere se stessi e le loro famiglie.

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Se sei diventato disabile ci sono diversi programmi da cui potresti trarre beneficio, tra cui: assicurazione di reddito individuale e gruppo di disabilità, prestazioni di assicurazione invalidità sociale (SSDI) e piani di compensazione dei lavoratori.

Ammissibilità

Le domande di risarcimento dei lavoratori vengono depositate nello Stato in cui il dipendente lavora o è basato, indipendentemente dalla posizione del datore di lavoro, e le prestazioni vengono pagate dalle compagnie di assicurazione. Per ricevere prestazioni è necessario aver subito feriti nella proprietà dell'azienda, in un viaggio o consegna a bordo del lavoro o durante il viaggio verso o dal lavoro o un evento correlato al lavoro.

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In Massachusetts i lavoratori che si danneggiano nel lavoro e perdono lavoro per sei o più giorni possono avere diritto a un trattamento medico e alla compensazione ragionevole e necessaria. I dipendenti hanno fino a quattro anni di reclamo e gli assicuratori dispongono di 14 giorni di calendario (a partire dalla data in cui viene presentata la prima richiesta) di approvare o rifiutare la richiesta. In Utah, i dipendenti sono idonei a ricevere prestazioni non appena cominciano a lavorare.

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Nella maggior parte degli stati, i dipendenti che ricevono benefici possono trovare che, dietro ulteriore riesame, l'assicuratore potrebbe contestare o interrompere i pagamenti. Spesso, i casi contenziosi vanno davanti ai giudici, che prendono una decisione definitiva sulla richiesta.

Definizione della disabilità

La definizione di "disabilità" varia da stato a stato e si riferisce all'incapacità di guadagnare un reddito, piuttosto che ad un handicap fisico. In Texas, una lesione legata al lavoro o una malattia che comporta un'incapacità di guadagnare una retribuzione soddisfa i criteri. Idaho distingue tra la disabilità permanente, quando la capacità di impegnarsi in attività redditizie è ridotta o assente a causa di una perdita permanente e non si può ragionevolmente prevedere alcuna modifica fondamentale o marcata in futuro e una perdita permanente, ovvero anomalie o perdite anatomiche o funzionali dopo che la riabilitazione medica è stata completata.

La maggior parte degli Stati usa una valutazione di svalutazione, che determina l'entità del danno fisico permanente fatto dalla lesione o malattia del lavoro in questione e impatti direttamente sulla somma del dollaro della vincita. Alcune lesioni, come cadute o ustioni, sono facilmente identificabili e documentate. Altri, comprese le malattie professionali o le malattie causate dall'esposizione a tossine - o lesioni da stress ripetitive - sono più difficili da documentare. I problemi psicologici, spesso coperti se sono correlati al lavoro, possono essere i più difficili da dimostrare.Di regola, le disabilità devono essere documentate da un professionista (più spesso un medico), ma in alcuni casi i dipendenti dovranno anche assumere avvocati per discutere il proprio caso se la domanda di invalidità è negata.

Benefici

I vantaggi possono assumere la forma di compensazione monetaria, insieme a trattamenti medici necessari e ragionevoli, prescrizioni e servizi ospedalieri. In un primo momento, i lavoratori feriti sono classificati temporaneamente, parzialmente o totalmente disabili. In seguito, la richiesta può essere modificata per riflettere la disabilità permanente.

Le regole ei vantaggi variano anche da uno Stato a uno Stato. Nel Massachusetts, tutti i datori di lavoro sono tenuti a trasportare un'assicurazione di compensazione dei lavoratori che copre i propri dipendenti indipendentemente dal numero di ore lavorate in una determinata settimana. Ciò include i proprietari, se sono impiegati dall'azienda. Le eccezioni includono i dipendenti di servizio domestico che lavorano meno di 16 ore alla settimana; polizia, vigili del fuoco e altri impiegati comunali che hanno benefici a livello statale; dipendenti civili che lavorano per il governo federale; alcuni venditori; e ufficiali aziendali. Nevada richiede a tutti i datori di lavoro che uno o più dipendenti forniscano copertura. Tuttavia, alcuni lavoratori casuali (coloro che lavorano meno di 20 giorni e guadagnano meno di 500 dollari), i lavoratori temporanei che hanno copertura in un altro stato e quelli coinvolti nel commercio intrastato non soggetti alle leggi di Nevada) sono esclusi.

Pagamenti e tasse

A Kansas, gli assicuratori pagano i lavoratori feriti due terzi del loro salario settimanale lordo medio con un bene settimanale minimo di $ 25 e un massimo di $ 610. Il vantaggio massimo di vita è di $ 155.000 per una disabilità permanente, $ 130.000 per una disabilità temporanea o parziale, $ 300.000 per una morte e nessun limite sulle spese mediche o ospedaliere.

Non tutti gli stati hanno massimo massimo di vita. Gli importi ricevuti per lesioni personali o malattie mentre un dipendente è fuori servizio non sono imponibili. Ma se un dipendente ritorna al lavoro e o viene assegnato "leggere", una parte delle prestazioni di compensazione dei lavoratori può diventare imponibile.

Integrazione con SSDI e altri piani

È possibile raccogliere sia la compensazione dei lavoratori che l'SSDI. Tuttavia, c'è un limite che limita i vantaggi combinati all'80% dei guadagni precedenti del dipendente. I pagamenti delle compensazioni dei lavoratori possono anche essere ridotti se il dipendente comincia a ricevere pagamenti di assicurazione contro la disoccupazione.

I datori di lavoro forniti di piani di invalidità a lungo termine integrano in genere tutti i vantaggi con SSDI e la compensazione dei lavoratori. In tali casi, il beneficio di invalidità di gruppo può essere ridotto, dollaro per dollaro, da qualsiasi altro vantaggio ricevuto. Gli assicuratori tendono a incoraggiare le persone a tornare al lavoro al più presto possibile e controllare regolarmente l'idoneità.

I singoli contratti di assicurazione a lungo termine di assicurazione invalidità variano per società e i benefici non possono essere soggetti a riduzioni quando i dipendenti ricevono SSDI e / o compensazione dei lavoratori. Di solito, i piani che coprono le attività collaterali e le occupazioni ad alto rischio integrano il beneficio delle disabilità con SSDI e la compensazione dei lavoratori.

Implementazione

La SSDI e la compensazione dei lavoratori hanno requisiti rigorosi di ammissibilità; all'inizio, molte affermazioni sono negate. I dipendenti che intendono presentare il file per entrambi dovrebbero supporre che potrebbe richiedere molti mesi prima che vengano effettivamente versati. Nel calcolo dell'importo che vorrebbero ricevere, i lavoratori dovrebbero considerare diversi fattori, tra cui:

• Avere una copertura di gruppo e / o individuale di disabilità che fornisse un vantaggio in attesa di una approvazione di una compensazione dei lavoratori o SSDI
• la capacità di ridurre le spese di vita
• Se hanno accumulato risparmi o altre riserve di cassa
• La dimensione e il potenziale di guadagno della propria famiglia
• La disponibilità di altri flussi di reddito (da immobili di noleggio, investimenti, ecc. )

La linea inferiore

Nessuno vuole diventare disabilitato. Ma i lavoratori dovrebbero comprendere le implicazioni di danneggiarsi o disabilitare permanentemente e adottare misure per proteggere la sicurezza finanziaria della propria famiglia.