Nonostante il fatto che la delinquenza della carta di credito sia diventata sempre più comune negli ultimi anni, la comprensione di molti è ancora fondamentale. Tale mancanza di conoscenza forse spiega perché la delinquenza è diventata un problema così importante e perché coloro che sono designati come delinquenti non sanno come risolvere questa situazione finanziaria personale. Ciò è però sfortunato, perché una volta acquisita una comprensione più approfondita della delinquenza, la trattazione è in realtà abbastanza diretta. (Per la relativa lettura, controlla Ripristino della carta di credito Fine Print .)

TUTORIAL: Tutorial della carta di credito

Che cosa è la delinquenza della carta di credito?

Un titolare della carta di credito diventa delinquente quando fallisce dietro pagamenti con carta di credito. Quando utilizzi una carta di credito, devi pagare una certa frazione del tuo saldo ogni mese per rimanere aggiornata sul tuo account. Dando una linea di credito, un emittente è in fondo fornendo un prestito che si deve pagare poco a poco ogni mese. Non effettuare i pagamenti minimi mensili richiesti è essenzialmente la rottura dei termini del tuo accordo con il prestatore. Purtroppo, ciò comporta un incremento delle ripercussioni per il titolare della carta.

La delinquenza è suddivisa in livelli indicativi di quanti pagamenti il ​​titolare della carta ha perso. Questi livelli sono spesso indicati in termini di giorni. Ad esempio, il giorno dopo aver perso il tuo primo pagamento, sei un delinquente del giorno. Dopo aver perso il secondo pagamento, sei delinquente di 30 giorni e così via.

Tecnicamente, un consumatore diventa delinquente dopo aver mancato un pagamento mensile singolo. Tuttavia, la delinquenza non viene generalmente segnalata alle principali agenzie di credito fino a quando non sono stati persi due pagamenti consecutivi. I consumatori sono quindi dotati di una zona cuscinetto e sono consentiti un errore senza subire ripercussioni significative. (Scopri quali sono le informazioni che l'ufficio di credito ha sulla tua cronologia dei pagamenti in Come controllare il tuo rapporto di credito .)

Effetti della delinquenza

Non commettere errori, però, in effetti è un principio di sciocco-due volte-vergogna su di te perché viene segnalato agli uffici di credito come delinquente hanno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Mentre i danni potrebbero essere relativamente minimi dopo solo due pagamenti mancati, il tuo punteggio di credito potrebbe scendere fino a 125 punti dopo tre. Una volta che sei pagamenti sono stati persi, l'impatto sul tuo punteggio di credito diventerà ancora più grave e il tuo account sarà probabilmente passato alle collezioni. Gli sforzi dei collezionisti saranno sicuramente saliti dopo cinque pagamenti mancati e la possibilità di un'azione legale probabilmente sarà in gioco.

Oltre a danneggiare i punteggi di credito e essere soggetto agli sforzi di raccolta, i privilegi di addebito del consumatore delinquente saranno sospesi in attesa di pagamento o revocati definitivamente, il che significa che il pagamento completo segnerà la chiusura dell'account.Mentre queste punizioni potrebbero sembrare gravi, considerate ulteriormente la situazione. Qualcuno che raggiunge questo livello di delinquenza non ha pagato le sue bollette sulla carta di credito per cinque mesi. Una carta di credito non è un pezzo di plastica magico che consente l'acquisto gratuito e tale comportamento non sarà tollerato da nessuna società di carte di credito. (Per ulteriori informazioni sul tuo punteggio di credito, vedere 5 chiavi per sbloccare un punteggio di credito migliore .)

Uscire dalla delinquenza

Ancora, come c'è un modo per entrare in delinquenza è un modo per fermarsi e, in ultima analisi, sfuggirla. Fare un pagamento minimo ferma la progressione della delinquenza e ti tiene al livello di delinquenza corrente. Ciò è fondamentale per capire perché la segnalazione agli uffici creditizi come il delinquente di 120 giorni è molto peggio di essere segnalata come delinquente di 90 giorni. Quindi, se è possibile pagare almeno l'importo di un pagamento minimo (generalmente circa il 3% del tuo saldo), dovresti farlo.

Questo però è dove i consumatori dopo il consumatore entrano in difficoltà, facendo gli stessi due errori più e più volte. Fortunatamente, non è difficile da evitare quando si conosce per guardare fuori per loro.

Errore n. 1: pagare meno del minimo

È interessante notare che i pagamenti inferiori al minimo non hanno alcun effetto sulla delinquenza, quasi come nessun pagamento è stato effettuato. Quindi, quando le persone pagano un po ', pensando che certamente migliorerà la loro situazione, non offre alcun beneficio. Questa trappola può essere facilmente evitata anche se fai solo pagamenti con carta di credito più o uguali all'importo minimo richiesto.

errore n. 2: pagando SOLO il pagamento minimo

Molte persone confondono il pagamento minimo richiesto con l'importo totale dovuto che appare nelle loro fatture. L'importo dovuto è la cifra totale da pagare per diventare attuale e probabilmente è costituita da pagamenti minimi multipli, pertanto non devi fare pagamenti finché non hai pagato l'intero importo necessario per portare correttamente il tuo account.

Ad esempio, durante un pagamento minimo mantiene la delinquenza dal peggioramento, facendo due diminuzioni di delinquenza. Ad esempio, se siete 90 giorni di delinquente, pagando l'importo pari a due pagamenti minimi vi porterà a 60 giorni. Un minimo contare a quello che dovete per il mese corrente e l'altro coprirà uno dei pagamenti mancati. Per uscire completamente dal delinquenza e diventare aggiornato sul tuo account, devi pagare il totale dei tuoi pagamenti minimi mancati più il minimo del mese corrente.

Affrontare la conseguenza della delinquenza

Una volta diventata corrente sul tuo conto, dovrai lavorare per invertire gli effetti della delinquenza. La delinquenza è come un occhio nero nei tuoi rapporti di credito, perché segnala l'irresponsabilità del consumatore. Tuttavia, più lo copri con informazioni positive sull'utilizzo, meno diventa brillante.

Il modo migliore per infondere informazioni positive nei tuoi rapporti di credito è quello di aprire una carta di credito perché le informazioni relative all'utilizzo della carta di credito vengono segnalate agli agenti di credito su base mensile.Sia che fai acquisti e paghi per intero o semplicemente mantenga una carta aperta a un saldo zero, una carta di credito vi fornirà un'ampia opportunità per dimostrare la responsabilità fiscale.

Le carte di credito garantite sono particolarmente adatte al miglioramento del credito per questo perché bisogna inserire un deposito cauzionale rimborsabile per aprire uno. Questo deposito di sicurezza rende l'approvazione garantita, fornisce la protezione dell'emittente contro il default e cancella la necessità di una costosa struttura dei costi. Inoltre, poiché è anche la tua linea di credito, il deposito cauzionale assicura che non puoi spendere oltre i tuoi mezzi. (Ulteriori suggerimenti in Come stabilire una cronologia di credito .)

La linea inferiore

In definitiva, non si riprenderà dagli effetti della delinquenza durante la notte. Ciò richiederà sia il tempo che l'uso di carte di credito costantemente responsabili. Ricorda di utilizzare i tuoi soldi nel modo più efficace possibile non effettuando pagamenti al di sotto del minimo e comprendendo la differenza tra questa somma e l'importo totale dovuto. Una volta che si tratta di una delinquenza, bisogna diluire le informazioni negative che ha portato ai vostri rapporti di credito importanti e riconquistare la fiducia dei finanziatori illustrando loro che è possibile gestire il credito senza entrare nei guai. Quindi, essere paziente, aprire una carta di credito garantita, usarla saggiamente e riceverai la tua precedente statura. Alla fine, la delinquenza non sembra così intimidatoria dopo tutto.