Il governo degli Stati Uniti ha creato l'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) nel 2010 sotto la legge Dodd-Frank come parte della sua risposta alla crisi finanziaria del 2008. Questa nuova agenzia esecutiva (il frutto di allora professore di legge di Harvard, ora senatore, Elizabeth Warren) è un ufficio indipendente all'interno del sistema di riserva federale. Ha assunto varie funzioni precedentemente svolte da sette agenzie diverse.

Il suo scopo è aiutare i consumatori ad evitare e combattere contro pratiche finanziarie sleali, ingannevoli o abusive. Se desideri saperne di più su ciò che questa agenzia fa e come sta cercando di proteggere i consumatori americani, continua a leggere. (Per lo sfondo di Dodd-Frank, vedere La legge di riforma di Wall Street: cosa devi sapere .)

Perché creare un ufficio di tutela finanziaria dei consumatori?

Secondo la CFPB, avendo così tante diverse agenzie che gestiscono la protezione dei consumatori prima del 2008 hanno contribuito alla crisi finanziaria. La CFPB è destinata a costituire la base di un sistema più efficace per la creazione e l'applicazione delle leggi sulla protezione dei consumatori. L'ufficio controlla inoltre i fornitori di servizi finanziari, come i prestatori di ipoteca, i creditori di giorno di paga, i collezionisti di debito, le agenzie di segnalazione di credito e le società di prestiti private che il governo federale non ha supervisionato in precedenza. La speranza è che la supervisione federale di queste entità proteggerà meglio i consumatori. La CFPB sovrintende anche alle grandi banche, ai risparmi e ai sindacati creditizi.

- 9 -> Come è organizzato e finanziato l'ufficio di presidenza

Richard Cordray ha guidato la CFPB sin dalla sua creazione. È diventato il leader della nuova agenzia dopo un controverso appuntamento di recesso dal presidente Obama. Il Senato ha confermato la sua posizione nel luglio 2013. Il suo background è nella tutela dei consumatori in Ohio, dove è stato avvocato generale e tesoriere. Ha anche un background in legge.

Sotto Cordray sono altri 38 leader e assistenti dirigenti che fanno parte del totale di 1 623 dipendenti a tempo pieno in FY 2016. Il budget dell'agenzia era di 524 dollari. 4 milioni per l'anno 2015 e sarà 605 dollari. 9 milioni per l'anno 2016 e 636 dollari. 1 milione per l'anno 2017. I soldi derivano dal sistema di riserva federale e sono allocati come segue per l'esercizio 2016 tra i quattro obiettivi dell'agenzia:

$ 279. 4 milioni (46%) per prevenire danni finanziari ai consumatori e promuovere benefici finanziari per loro

1. 131 dollari. 6 milioni (22%) per potenziare finanziariamente i consumatori
2. $ 56. 3 milioni (9%) per utilizzare i dati sui mercati finanziari e sui comportamenti dei consumatori per informare i consumatori ei responsabili politici
3. $ 138. 6 milioni (23%) per massimizzare l'impatto della CFPB
4. Che cosa fa la CFPB, esattamente?

La CFPB dice che "aiuta i mercati finanziari dei consumatori a lavorare rendendo le regole più efficaci, costantemente e giustamente applicando queste regole e potenziando i consumatori a prendere più controllo sulla loro vita economica."I suoi obiettivi sono aiutare a informare i consumatori in modo che possano proteggere se stessi; per tenere d'occhio le istituzioni finanziarie e applicare le leggi che devono seguire; e di raccogliere e analizzare informazioni sui fornitori di servizi finanziari, sui mercati finanziari e sul comportamento finanziario dei consumatori. Dovrebbe aiutare i consumatori a prendere decisioni finanziarie pienamente informate che sono nel loro migliore interesse.

Pubblicazioni sull'educazione al consumo

La CFPB produce pubblicazioni per informare i consumatori sulle problematiche finanziarie comuni e potenzialmente confuse. Ad esempio, "pagamenti forfettari per la pensione e la tua sicurezza per la pensione" spiega la differenza tra i pagamenti pensione tradizionali, distribuiti mensilmente per tutta la vita e pagamenti a pensione forfettari, distribuiti tutti in una volta davanti. Dice ai consumatori i rischi di accettare una somma forfettaria e quando un'opzione potrebbe avere più senso di un altro. Dice che se sei in buona salute e ti aspetti di vivere a lungo, i pagamenti mensili della pensione potrebbero essere la tua scommessa migliore, mentre se sei in salute, un pagamento forfettario potrebbe avere più senso. Si parla di quali sono le protezioni disponibili per la tua pensione in ogni scenario, quali sono le conseguenze fiscali per ogni opzione e come saperne di più sulle tue scelte.

Le pubblicazioni della CFPB utilizzano una lingua semplice che i consumatori medi devono capire anche se non hanno competenze finanziarie.

Gestione dei reclami dei consumatori

Se si presenta una denuncia grave su un prodotto o servizio finanziario, è possibile segnalarlo al CFPB se pensi che il governo dovrebbe essere a conoscenza del problema o hai bisogno di aiuto per risolverlo. Nell'anno fiscale 2015, l'agenzia ha gestito più di 265.000 denunce. (Leggi

Quando, perché e come presentare un reclamo con la CFPB .) Cosa fa il CFPB con queste denunce? Inoltra alla società che hai avuto un problema e cerca di ottenere una risposta. L'azienda dovrebbe riportare alla CFPB le misure necessarie per quanto riguarda la tua denuncia. L'agenzia pubblica quindi le informazioni di base relative al tuo reclamo al suo database pubblico di reclami sui consumatori. Con il tuo permesso, pubblicherà anche la tua descrizione del reclamo. Nessuna delle tue informazioni personali viene pubblicata nel database. Puoi anche dare i feedback della CFPB riguardo alla risposta dell'azienda alla tua denuncia. La CFPB utilizza i dati di reclamo ricevuti per monitorare le società di servizi finanziari, applicare leggi e migliorare i regolamenti.

Quando la CFPB constata che un'azienda ha violato una legge finanziaria dei consumatori, può richiedere che paghi una pena civile. Il denaro che raccoglie va a compensare i consumatori vittime e ad aumentare le attività di istruzione dei consumatori dell'agenzia. Nel FY 2016, i fondi da sanzioni civili hanno aggiunto un altro $ 324. 5 milioni all'agenzia 605 dollari. 9 milioni di budget.

L'agenzia tiene inoltre d'occhio la discriminazione finanziaria e nuovi rischi finanziari.

Principali risultati e progetti recenti

Potresti aver incontrato alcuni dei lavori del CFPB quando si tratta di un prodotto o servizio finanziario.

Le informazioni che i prestatori devono fornire quando si applica un mutuo, un prestito studentesco o una carta di credito è stato attentamente progettato dalla CFPB per essere facile da capire e per dare ai consumatori i fatti chiave sui costi del prestito, rischi e benefici prima di prendere una decisione di prelievo.

• La CFPB è andato dopo il più grande servicer di negoziazione non bancaria della nazione, Ocwen Financial Corp., dopo aver appreso che stava sfidando i consumatori. Ha reso Ocwen dare sollievo finanziario ai mutuatari subacquei e preclusi che aveva danneggiato. Il CFPB ha inoltre rafforzato gli standard di prestito ipotecario per tutti i finanziatori per cercare di impedire ai prestatori di dare prestiti homebuyers che non possono permettersi. Questi nuovi standard vengono implementati sotto la capacità di rimborsare la regola.
• Recentemente, la CFPB sta lavorando per proteggere i consumatori sui prestiti a giorno di paga e sui conti di controllo, pur aumentando la propria portata sui prestiti auto.

A febbraio la CFPB stava finalizzando nuove regole che limitano i prestiti a tassi d'interesse ad alto interesse, chiedendo alle banche e ai sindacati di credito di rendere più accessibili ai consumatori i prestiti a basso costo. Secondo l'agenzia i prestiti Payday possono avere APR fino a quasi 400%. Alcuni di questi prestiti possono essere arrotolati o offrire pagamenti di interessi solo, intrappolando i consumatori in un ciclo di debito.

• Anche nel mese di febbraio, l'agenzia ha contattato le 25 maggiori banche retail per migliorare l'accesso dei consumatori al controllo dei conti, aumentando la capacità dei consumatori di evitare scoperti di conto e di evitare la segnalazione di crediti inesatte per quanto riguarda il controllo dei conti. L'obiettivo è quello di rendere più facile per i consumatori aprire un conto corrente a basso rischio e più difficile per loro di incorrere in oneri di scoperto. La CFPB sta anche cercando di assicurarsi che i consumatori non siano ingiustamente negati un conto corrente a causa di imprecisioni nei loro rapporti di credito di conto corrente. Inoltre, l'agenzia sta producendo nuovi materiali per educare i consumatori su come aiutare se stessi su questi problemi.
• La CFPB ha inoltre recentemente raggiunto un accordo con Toyota Motor Credit, il paese del quinto più grande prestatore di veicoli, richiedendo alla società di rimborsare fino a 21 dollari. 9 miliardi di mutuatari di African American e Asian / Pacific Islander che hanno pagato tassi più alti sui prestiti dei veicoli. (Questi tassi più elevati sono considerati discriminatori perché non sono basati sul merito creditizio dei mutuatari. La CFPB ha rilevato che la società aveva superato gli americani africani di una media di 200 dollari e degli asiatici / islandi del Pacifico di una media di 100 dollari. la società dovrà cambiare le sue politiche di prestito per assicurarsi che i propri clienti abbiano un accesso equo e paritario al credito. La CFPB ha adottato azioni simili contro Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp. e la quinta terza banca. Bottom Line
• A seconda di dove si trovano le tue politiche, si potrebbe pensare che la CFPB sia indispensabile, eccessiva o da qualche parte in mezzo. I sostenitori sostengono che senza di essa i consumatori dovrebbero affrontare più problemi finanziari a causa di pratiche non etiche o illegali in ambito bancario, carte e prestiti.Gli oppositori dicono che limita la scelta dei consumatori, pensa di sapere meglio dei consumatori che cosa è meglio per loro, e ha troppo poco vigilanza e troppa potenza. Ora che sapete di più sul perché l'agenzia è stata creata e che cosa fa, puoi formare il proprio parere.

Per ulteriori informazioni su alcuni argomenti CFPB indirizzi, vedere

Le migliori alternative per i prestiti a Payday, come evitare di essere la vittima del ripristino automatico del prestito

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