a:

Le compagnie di carte di credito e le banche odiano i deadbeats che prendono dalle loro linee inferiori. Particolarmente apprezzano il fallimento del capitolo 7 che scarica un debitore e, se non possiede beni vendibili, elimina le loro possibilità di recuperare anche una parte del debito. Di conseguenza, la forte pressione da parte dei finanziatori ha determinato il passaggio della legge sulla prevenzione e la tutela dei consumatori fallimentari del 2005. Questa legge è meno una "legge sulla protezione dei consumatori" e molto più di una polizza assicurativa per i prestatori.

Più di due terzi o più di tutti i fallimenti personali che portano al 2005 sono stati depositati come capitolo 7, ma sotto l'atto, qualificarsi per un "nuovo inizio" attraverso il fallimento del capitolo 7 è stato reso molto più difficile . Ora, i debitori sono tenuti a presentare il capitolo 13 meno attraente, che corrisponde a un piano di rimborso ordinato dal tribunale. Le bilance utilizzate per separare i debitori nei fallimenti del Capitolo 7 o del capitolo 13 sono state innalzate dall'introduzione di test di mezzi.

Nel primo test di mezzi, le finanze di un debitore vengono misurate per determinare se può o meno rimborsare il 25% del debito non garantito in circolazione. La formula esenta gli importi stabiliti delle spese di base e considera il resto nella sua interezza. Le spese di vita standard sono determinate da una valutazione IRS e non dagli standard del debitore. Un debitore che passa il test di primo mezzo senza essere portato al capitolo 13 sarà sottoposto ad una seconda metrica di reddito mediano. Se il reddito del debitore supera il mediano dello stato, dovrà caricare il capitolo 13, il che significa che i creditori possono recuperare almeno un po 'del debito.

Anche le esenzioni sono state strette fino al punto in cui un debitore potrebbe giustamente presentare un fallimento e perdere ancora la propria casa nel caso successivo. Inoltre, il deposito per fallimento ha subito un altro inconveniente sotto forma di tasse di avvocato più elevate derivanti dall'aumento delle pratiche amministrative relative alla trasformazione di depositi fallimentari. Infatti, la legge fallimentare è sul punto di diventare un settore specializzato e le tasse skyrocketing riflettono.

Nel migliore dei casi, un debitore perde in un deposito fallimentare perché il suo rating è schiacciato. Ora che le nuove leggi fallimentari hanno inclinato le scale a favore dei finanziatori, è più importante che mai per gli individui monitorare attentamente le finanze personali e controllare il debito.

(Per ulteriori informazioni sul fallimento, leggere Cambiare il volto del fallimento e quello che devi sapere sul fallimento.)

Questa domanda è stata risolta da Andrew Beattie.