I conti di risparmio sanitario (HSA) sono uno strumento prezioso per risparmiare denaro nei confronti delle spese sanitarie. Poiché i loro contributi sono deducibili dalle imposte, sono dotati di un vantaggio integrato. In genere, è necessario iscriversi a un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile (HDHP) per partecipare ad un HSA, ma a partire dal 2017 la tua capacità di approfittarne dei vantaggi può essere limitata. Se fai affidamento su un conto di risparmio sanitario per aiutare i costi medici, ecco cosa devi sapere. (Per ulteriori informazioni, vedere come funzionano gli HSA.)

Account di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario è un piano vantaggioso per le imposte e, in quanto tale, spetta al Servizio Revenue interno (IRS) per stabilire le linee guida per come funziona. In particolare, lo zio Sam determina quanto puoi contribuire ogni anno e quali sono i limiti superiori e inferiori per quello che ti aspetti da pagare in tasca. Simili ai benefici previdenziali, questi limiti sono soggetti a indicizzazione annua per l'inflazione.

Sembra abbastanza semplice, ma i piani devono seguire attentamente le regole per essere considerati HSA-qualificati. Se un piano sanitario imposta il limite troppo basso o troppo alto, non fa il taglio agli occhi dell'IRS. Il piano deve anche puntare la linea in termini di limiti sulle franchigie e essere specifiche su ciò che è possibile utilizzare i fondi HSA per.

Che cosa è impostato per cambiare nel 2017

Nel mese di marzo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani (HHS) ha pubblicato regole definitive nel Registro federale che descrive nuovi requisiti per i piani sanitari offerti attraverso gli scambi statali. La nuova regola si concentra in parte sulla standardizzazione dei progetti di beneficenza per piani in bronzo, argento e oro. A partire dal 2017 i piani standardizzati saranno disponibili in Healthcare. scambi di gov. (Per ulteriori informazioni, vedere Scegli tra i piani di salute Bronzo, Argento, Oro e Platinum .)

Mentre la standardizzazione intende semplificare il processo di scelta di un piano sanitario per i consumatori, c'è una cattura: secondo le nuove regole, i piani standardizzerebbero applicare le franchigie e i limiti out-of-pocket esterni cosa è accettabile per un piano qualificato con HSA. HHS richiede inoltre piani per coprire una gamma più ampia di servizi oltre i servizi preventivi che sono tipicamente associati ad un HSA.

Nel 2017 il limite massimo di tasca per gli individui aumenta a $ 7, 150, e sale fino a $ 14,300 per la copertura familiare. I limiti di out-of-pocket per un piano che sono HSA-qualificati, tuttavia, sono impostati rispettivamente a $ 6, 550 e $ 13, 100. Ciò significa che i piani avrebbero un tempo più difficile rispettare le linee guida per l'approvazione HSA. In effetti, i consumatori che acquistano l'assicurazione sanitaria attraverso gli scambi nel 2017 potrebbero vedere che le loro opzioni HSA si riducono o scompaiono interamente.

Ricerca di modi alternativi per salvare

Un conto di risparmio sanitario è attraente perché non è necessario spendere i soldi entro una data prestabilita; fintanto che potrai rimanere in buona salute, puoi permettere che i tuoi contributi crescano fino a quando non sei pronto a fare un ritiro. Se i HSA dovessero andare via, tuttavia, dovresti cercare altrove le opzioni di risparmio. Un conto di rimborso della salute (HRA) e un conto di spesa flessibile (FSA) sono due strade da considerare.

Un conto di rimborso della sanità, denominato anche un rimborso per la salute, è un piano vantaggioso per l'imposta che è legato a piani di assicurazione sanitaria deducibili. Il tuo datore di lavoro mette in conto ogni anno un importo di denaro, che puoi pagare per le spese mediche. Non si arriva a contribuire a nulla, ma i contributi a suo nome sono gratuiti. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come funzionano gli HRA .) Un account di spesa flessibile, d'altra parte, consente di contribuire direttamente al piano, fino al limite annuale. Non pagate imposte su ciò che hai messo, e puoi utilizzare il denaro per pagare cose come co-pay, deducibili, farmaci da prescrizione e attrezzature mediche. La più grande differenza rispetto ad un HSA è che un FSA è un piano di utilizzo-it-or-lose-it. In altre parole, non puoi ricomporre alcun contributo inutilizzato di anno in anno. (Per ulteriori informazioni, vedere

HSA vs. FSA: Navigazione della zuppa di alfabeto .) La riga inferiore

Se si sta attualmente salvando in un HSA o prevede di iscriversi a uno nel 2017 il tempo per valutare le opzioni di assicurazione. Ottenuto coperto attraverso il tuo datore di lavoro può consentire di mantenere il tuo HSA, ma dovrai scricchiolare i numeri per assicurarvi che sia un'alternativa conveniente per iscriversi attraverso il mercato. A seconda della situazione, l'aiuto fiscale che potresti ottenere per l'acquisto della tua assicurazione tramite uno scambio potrebbe essere più prezioso del risparmio fiscale che un HSA potrebbe offrire.