In qualità di proprietario condominiale, ricevi un certo livello di copertura assicurativa attraverso la politica principale del complesso condominiale, che copre i danni alle aree comuni dell'edificio e ai diritti di responsabilità per gli incidenti che si verificano in tali aree. Ma ci possono essere delle variazioni significative in quali politiche di master coprono da un complesso a quello successivo. Per essere sicuri di assicurare correttamente l'unità ei tuoi beni, è necessario capire cosa copre solitamente una politica principale, che cosa a volte copre e ciò che di solito non copre. È inoltre necessario rivedere la politica principale dell'associazione condominiale per scoprire esattamente ciò che copre. Se hai difficoltà a farlo, un agente di assicurazione condominiale può aiutarti. Una volta capito cosa sei responsabile e cosa non sei, puoi acquistare un criterio del proprietario dell'unità condominio per riempire le lacune.

<1>

Assicurazione singola condominiale: non come assicurazione casa o affittuari

Quando hai una casa unifamiliare, sei sola responsabile finanziariamente dell'intera struttura e di tutto il suo contenuto. Per questo motivo, una politica di assicurazione dei proprietari di abitanti riguarda in genere i seguenti rischi e più:

- danni esterni e interni alla struttura e ai tuoi beni causati da fuoco, fumo, fulmini, vento, grandine, esplosioni, aerei e veicoli;

- furto di cose personali;

- danni da ghiaccio scongelante;

- vandalismo;

- Responsabilità personale per le lesioni che si verificano nella vostra proprietà; e

- Perdita d'uso, se si deve pagare per vivere altrove mentre la tua casa danneggiata viene riparata.

(Per saperne di più, leggere Guida al principiante all'assicurazione dei proprietari di abitanti .)

Al contrario, in qualità di affittuario, non si ha responsabilità finanziarie per l'edificio stesso. Nella maggior parte dei casi, non sei neppure responsabile dei componenti all'interno dell'unità. Se un fuoco distrugge l'edificio, non si prevede l'acquisto di nuovi mobili da cucina. L'assicurazione degli affittuari solitamente copre solo beni personali, come mobili e vestiti, ma protegge quelle cose da danni causati dagli stessi pericoli che copre l'assicurazione casa. Anch'essa come l'assicurazione dei proprietari di abitazione, l'assicurazione degli affittuari copre la perdita di utilizzo e la responsabilità personale. (Per saperne di più, leggere Assicurazione 101 Per Affittuari .)

L'assicurazione condominiale copre anche la perdita di utilizzo e la responsabilità personale. Dove l'assicurazione condominiale è diversa dall'assicurazione degli affittuari è che tu possa essere responsabile di alcuni componenti interni dell'unità, a seconda di ciò che afferma la politica principale dell'edificio. E dove si differenzia dall'assicurazione dei proprietari di case è che non sarete responsabili di molti componenti strutturali; la politica principale dell'associazione condominiale li coprirà. Questa politica può variare da un'associazione condominiale all'altra, quindi è importante leggerla prima di acquistare, anche se si sta semplicemente passando da un condominio all'altro.

Quello che copre tipicamente la politica principale del condominio

La quota delle associazioni dei proprietari di case di casa mensili (HOA) che paghi come proprietario di un condominio va verso l'acquisto di una politica principale che assicura sia i risarcimenti a responsabilità personali causati da incidenti in aree comuni e danni fisici alle aree comuni del complesso. Zone comuni sono le parti dell'edificio che condividi la proprietà con altri proprietari di condominio, come corridoi, lobby, ascensori, paesaggistica comunitaria, impianti sportivi, locali per la comunità e piscine. Una politica principale riguarda anche la struttura esterna - ad esempio, muri di copertura e esterni.

Le politiche principali del condominio coprono gli stessi tipi di pericoli che l'assicurazione dei proprietari di abitanti copre, inclusi fuoco, fulmini, tempeste di vento, grandine, esplosioni, fumo, furto, vandalismo, oggetti caduti e collasso dell'edilizia. Quanto pagherai per questa copertura dipenderà dagli stessi fattori che influenzano ciò che dovresti pagare per l'assicurazione dei proprietari di case e degli affittuari, inclusi l'età dell'edificio, la storia dei reclami, la dimensione dell'edificio, la posizione e il tipo di costruzione e tali caratteristiche di mitigazione delle perdite come sistema sprinkler per gli incendi.

Un'eccezione da guardare: se l'associazione dei proprietari di case determina che sei responsabile di danneggiare un'area comune, è in grado di ritenere personalmente responsabile piuttosto che presentare una richiesta sotto la politica principale. È possibile acquistare quello che viene chiamato "copertura di perdita di valutazione" per proteggersi da questa possibilità. La copertura di valutazione delle perdite è utile anche se il complesso sperimenta una perdita che supera i limiti di assicurazione della politica principale e l'HOA deve fornire una valutazione speciale che obbliga i proprietari delle unità a coprire la mancanza.

Qual è la politica principale Non Copertura

Hai bisogno di un criterio del proprietario dell'unità condominiale per assicurare componenti specifici dell'unità. Questi includono danni a pareti, pavimenti e rivestimenti del soffitto; danni agli infissi; danni ai miglioramenti e alle alterazioni; e danni alle strutture collegate in modo permanente (ad esempio un garage). In altre parole, se l'intero edificio brucia, l'assicurazione dell'associazione condominiale pagherà per ricostruire le aree comuni e la tua unità, ma dovrai normalmente pagare per sostituire il tuo WC, controsoffitti, armadietti e pavimenti in legno duro - ecco perché ti serve una politica del proprietario dell'unità. Alcune politiche principali riguardano elementi come questi, il che rende indispensabile leggere la politica in modo da non acquistare un'assicurazione troppo o troppo piccola. Inoltre, mentre alcune politiche principali riguardano gli elementi interni specifici, possono coprirli solo a livello di base, il che significa che se l'unità è stata costruita con pavimenti in vinile ma è stata aggiornata a piastrelle di ceramica, l'assicurazione pagherà solo per sostituire il vinile.

Anche se la politica principale coprirà aree comuni e eventualmente alcuni elementi all'interno della vostra unità, avrà una franchigia, proprio come la politica del proprietario dell'unità. Devi sapere quanto è deducibile la tua associazione ha scelto e quanti proprietari che detraibili saranno distribuiti in modo da sapere quanto l'associazione ti chiederà di pagare in caso di necessità di presentare una richiesta.Ad esempio, se vi è una detrazione deducibile di $ 50.000 e il complesso condominio ha 500 unità, ogni proprietario dell'unità sarà responsabile di una detrazione deducibile di $ 1, se l'HOA deve presentare una richiesta in base alla politica principale. Mettere da parte questo importo nel tuo fondo di emergenza per essere preparato.

Come con l'assicurazione degli affittuari e dei proprietari di case, documentando l'interno e il contenuto dell'unità con un video o fotografie - e un elenco dei costi di sostituzione stimati - ti aiuterà a determinare quanta assicurazione da acquistare e per consentirti di dimostrare la tua perdita se hai bisogno di presentare una richiesta.

Come con le assicurazioni di casa e di affittuari, è necessaria una copertura speciale se il condominio è soggetto a inondazioni o uragani o se possiedi articoli di alto valore, ad esempio monili costosi. E a meno che non si intenda sostituire i beni danneggiati o rubati acquistando negozi di spesa e vendite di garage, assicurarsi di ottenere copertura dei costi di sostituzione, non la copertura effettiva di valore in contanti. Infine, nessuna polizza di assicurazione casa, affittuario o condo coprirà i danni causati da negligenza o intenzione.

La linea di fondo

L'assicurazione condominiale è diversa dall'assicurazione degli affittuari e dalle assicurazioni dei proprietari di abitanti nel modo in cui tratta la responsabilità della struttura dell'edificio e di alcuni componenti interni. Assicurati che tra la politica principale del complesso e la politica del proprietario dell'unità, siete completamente protetti ma non troppo assicurati. È intelligente ottenere una copia della politica principale del condominio prima di acquistare in modo da avere un'assicurazione sufficiente a partire dal primo giorno, ma non è mai troppo tardi per aggiornare la tua copertura o per assicurarvi di non pagare troppo per la copertura che non è necessario.