Prima o poi, probabilmente lascerai la tua azienda corrente per un'altra società. Cosa dovresti fare con i soldi che hai investito nei piani 401 (k), 403 (b) o 457 dell'organizzazione attuale: lasciarti o rotoli? Hai una scelta?

Le probabilità sono che non ti è stato detto molto dalla tua azienda attuale. Anche se è stato fornito un aiuto per il tuo piano 401 (k) mentre tu sei stato impiegato, potresti trovare informazioni sui rollover che mancano stranamente. La buona notizia è che il momento per rendere tale decisione è flessibile. Puoi lasciare i soldi da soli o riavviarlo ora o tardi.

Se si entra in una nuova società, "è meglio attendere, indagare, quindi decidere di trasferire", dice Elliot G. Ford, Consulente per gli Investimenti con Ark Financial a Arlington , WA, che serve organizzazioni a livello nazionale come broker e consulente per i loro piani di pensionamento. "Di solito qualcuno della nuova società può aiutarti a capire gli investimenti, le spese e le condizioni di piano della nuova società. “

Ford suggerisce di confrontare la storia storica degli investimenti dei rendimenti e delle spese degli investimenti. "Le spese sono particolarmente importanti. Numerosi studi hanno dimostrato che, a parte l'importo che contribuisci, il singolo predittore più grande della dimensione del tuo eventuale nido di investimento sarà il rapporto di spesa degli investimenti. Il rapporto di spesa è la percentuale totale delle attività in gestione che paga per l'amministrazione, la gestione, qualche pubblicità e tutte le altre spese operative. "L'effetto sul ritorno netto di un fondo può essere significativo", dice Ford.

Altri motivi per spostare i vostri soldi

I soldi rimasti nel piano dell'impresa precedente non possono essere utilizzati come base per i prestiti ma probabilmente saranno disponibili per i prestiti se ricondotti al piano della nuova società. Inoltre, gli investitori potrebbero perdere traccia dei soldi lasciati nei piani precedenti: "Ho consigliato i dipendenti che hanno due, tre o quattro quattro account (k) accumulati in lavori che risalgono a 20 anni o più", dice Ford. "Queste persone hanno poca o nessuna idea di come stanno facendo i loro investimenti. "

I piccoli conti lasciati dietro sono soggetti a" rollout forzato ". "I conti di meno di $ 5,000 possono essere estratti dal progetto da parte dell'azienda se un ex dipendente non risponde a una lettera di notifica entro 30 giorni. Per gli importi inferiori a $ 1, 000, le normative federali consentono ora alle aziende di inviare un assegno, innescando le imposte federali, le imposte statali se applicabili e una penalità del 10% se sei al di sotto dei 59 anni 1/2. Per i conti compresi tra $ 1 000 e $ 5 000, l'azienda può scorrere il denaro in un IRA (nel nome dell'ex dipendente e nel numero di sicurezza sociale); questi IRA evitano imposte e sanzioni, ma sono in genere conti di mercato monetario con rapporti di spesa relativamente elevati che negano i guadagni sul mercato monetario, generando spesso rendimenti zero o addirittura negativi.

Se si decide di riavviare un vecchio account, contattare l'amministratore 401 (k) della nuova società per un nuovo indirizzo di account, ad esempio "ABC 401 (k) Plan FBO (per la beneficio di) IL TUO NOME, "fornisca questo al tuo vecchio datore di lavoro e il denaro verrà trasferito direttamente dal tuo vecchio piano al nuovo o inviato tramite assegno (reso al nuovo indirizzo di conto) che darai al tuo amministratore 401 (k) della nuova società. Questo è chiamato Rollover diretto. È semplice e trasferisce l'intero equilibrio senza imposte o penalità.

Un metodo un po 'più rischioso, dice Ford, è il Rollover di 60 giorni in cui richiedi dal tuo vecchio datore di lavoro che un assegno viene inviato a te creato semplicemente il TUO NOME. La società assume che stai recuperando il conto e che è tenuto a trattenere il 20 per cento per le tasse federali. Allora hai 60 giorni per investire il resto (o compensare la differenza) nel piano 401 (k) della nuova società per evitare tasse e forse una penalità del 10%.

401 (k) Verso l'IRA?

Per coloro che vogliono "investirli da soli", piuttosto che affidarsi alle offerte di investimento pianificate 401 (k) della loro nuova società, c'è un ampio mercato in cui scegliere un piano IRA. Ford generalmente favorisce il rolling del denaro nel nuovo piano 401 (k) della nuova società. "Per la maggior parte degli investitori, il piano 401 (k) è il più semplice, perché il piano è già stato impostato per te; più sicuro perché il governo federale monitora con attenzione 401 (k) piani; meno costosi, perché i costi sono diffusi su molti partecipanti al piano; e forniscono rendimenti migliori, poiché gli investimenti pianificati vengono tipicamente riesaminati per la loro performance da un consulente di investimento e da un comitato di investimento aziendale 401 (k). "(Potresti anche guardare

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.)

Trovare qualcuno nella tua nuova società per aiutarti a confrontare il tuo vecchio piano con il nuovo piano del datore di lavoro non dovrebbe essere difficile. La maggior parte delle aziende ha un personale dedicato che fornisce informazioni e è disposto a rispondere alle domande relative al piano 401 (k). La linea inferiore La più grande trappola sta accidentalmente innescando la ritenuta fiscale durante un trasferimento, ma se seguite i passi descritti qui, non lo farà ti capita. Il prossimo problema più comune è abbandonare o trascurare un vecchio account. Ancora una volta, seguite i passi qui e sarai dorato.