OK, hai deciso di aprire un account di risparmio sanitario (HSA). Se lo fai da solo, puoi aprire il tuo conto in qualsiasi banca, un'unione di credito, compagnia di assicurazioni o intermediazione che offre questi veicoli a vantaggio del tasso di risparmio per spese mediche. Se apri un HSA tramite il tuo datore di lavoro, puoi essere registrato automaticamente con un particolare gestore HSA, ma hai la possibilità di passare.

Le istituzioni che gestiscono gli HSA sono chiamati custodi HSA o amministratori HSA. Se si deve scegliere un custode di HSA o si sta chiedendo se quello che il tuo datore di lavoro ha scelto per te è un bene, ci sono caratteristiche chiave per valutare. Con decine di opzioni disponibili, come scegli?

(Per un backgrounder veloce, leggere il nostro tutorial Come HSAs Work .)

Pagare tasse

Come molti un conto finanziario, HSAs sono dotati di un lungo elenco di tasse associate. Alcuni si possono evitare, e alcuni non si possono. È importante sapere come non sopportare quelli inutili e quanto i tassi richiesti mangeranno nel tuo equilibrio HSA. Ecco i tipi di tasse che probabilmente incontrerete, in base agli orari di tre custodi popolari HSA.

Bank of America	HSA Bank	Tipo di pagamento
Amministrativo
$ 45 / yr. ($ 3.75 / mo.)	$ 54 / yr. ($ 4.50 / mese)	$ 30 / yr. ($ 2.50 / mo.)	Custodial
$ 0. 625 per $ 1 000 ogni tre mesi	n / a	n / a	Prelievi tramite carta di controllo
$ 10. 00	n / a	n / a	Eccesso di correzione dei contributi / ritorno
$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00	Fondi insufficienti (NSF)
$ 30. 00	n / a	$ 30. 00	Scoperto
n / a	$ 25. 00	n / a	Correzione transazioni
$ 25. 00	n / a	$ 25. 00	Bonifico bancario
$ 25. 00	n / a	$ 25. 00	Trasferimento account / rollover ad un altro custode
$ 25. 00	$ 25. 00	n / a	Chiusura dell'account
$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00	Sostituire la carta di debito persa o rubata
$ 12. 00	a $ 0. 00	$ 12. 00	Sospendi il pagamento
$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00	Copia della ricevuta del commerciante della carta di debito
$ 25. 00	n / a	$ 25. 00	Copia duplicata della dichiarazione fiscale
$ 4. 00	$ 5. 00	4 $. 00	HSA Bank offre uno schema particolarmente buono che mostra come i suoi clienti possono evitare le tasse.

Gli HSA che offrono un'opzione di investimento avranno un piano di pagamento separato. Qui si incontrano commissioni come le commissioni di negoziazione on-line per azioni e ETF, commissioni annuali, tasse a basso equilibrio e tasse di fondi comuni. Queste commissioni sono simili a quelle che si incontrano in qualsiasi conto di brokeraggio. Potresti essere in grado di evitarli scegliendo investimenti privi di provvigioni e mantenendo il saldo del tuo conto al di sopra di un minimo dichiarato. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come utilizzare efficacemente gli account di risparmio sanitario . "

Non vuoi scegliere un custode HSA che ti paghi troppo spesso o troppo", dice Stephen D. Neeleman, MD, fondatore e vice presidente di HealthEquity, una delle più antiche e più grandi custodi dei conti di risparmio. "Scopri se le tasse si basano sulla quantità di denaro nel tuo account o su quanto contribuisci mensilmente, o se è una tariffa fissa indipendente da quanti soldi hai nel tuo HSA. Chiedere se le quote vengono rinunciate una volta che il saldo raggiunge un certo livello e se il vostro datore di lavoro pagherà le tasse se l'account è offerto attraverso di essi. " Per qualsiasi commissione che si verifichi, chiedere al tuo custode HSA di pagarle con un controllo da un'altra fonte di fondi piuttosto che disdegnarli dal saldo HSA, depletando così il tuo conto di fondi che crescono senza tasse.

Interessi di guadagno

Alcuni custodi HSA pagano lo stesso tasso di interesse, indipendentemente dal saldo del denaro del tuo conto. Altri hanno aumentato i tassi, il che significa che l'interesse da guadagnare dipende dal livello di saldo. Puoi guadagnare 0. 05% ogni anno se il saldo è di $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% se il saldo è di $ 2, 500- $ 4, 999. 99; e 0,2% se il saldo è di $ 5,000 o più. Assicuratevi che il tuo depositario HSA sia membro della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), quindi i tuoi fondi sono protetti nel caso improbabile che la banca fallisce.

Come per la maggior parte dei conti di controllo bancario e di risparmio, è improbabile che si trovi un custode di HSA i cui tassi di interesse sono abbastanza elevati per tenere il passo con l'inflazione, anche se il saldo HSA cade nel livello più alto. Per guadagnare di più, vorrai investire qualsiasi parte del tuo saldo che puoi permetterti di non toccare le fatture mediche per diversi anni. E questo ci porta ad un altro fattore da considerare nella scelta del tuo custode HSA.

Opzioni di investimento

"Mi piace le banche che hanno conti di brokeraggio collegati al conto bancario, quindi una volta che hai accumulato abbastanza per coprire la franchigia per l'anno, puoi investire i tuoi soldi in tutto ciò che è disponibile sul brokeraggio piattaforma ", afferma Michael E. Chadwick, proprietario della propria ditta di consulenza per investimenti a Unionville, Conn. Vuoi solo investire la parte del tuo saldo HSA che supera la franchigia sanitaria, nel caso tu abbia una grande spesa medica di un anno.

Pianta di non toccare alcun equilibrio che investiti per tutto il tempo che puoi. "Se non lo usi, più tardi, puoi rimetterti in un piano di pensionamento e vivere su di esso", dice Chadwick. (Per maggiori dettagli su questo argomento, leggere

Come utilizzare il tuo HSA per il pensionamento .) I tipi di investimenti che sono buoni per la tua HSA "dipendono dalla sofisticazione e dalla tolleranza al rischio degli investimenti", dice Chadwick . Egli suggerisce che la maggior parte delle persone sia cauto ed evita gli strumenti ad alto rischio, puntando al ritorno del 3% al 4% sul lato conservatore e al 6% al 7% se ti piace con una strategia di investimento equilibrata.

Più in particolare, cercare una varietà di fondi a basso costo che ti permettono di investire nelle S & P 500, U.S. Treasuries e in altre scelte blu-chip.I costi d'investimento come i rapporti di spesa del Fondo e altri costi d'investimento sono fondamentali perché possono ridurre i rendimenti a lungo termine. Evita gli investimenti con tariffe di ritiro anticipato, a meno che non sia sicuro che li terrà abbastanza a lungo per evitare la tassa.

Scegliere un amministratore HSA che offre queste opzioni - e forse più, nel caso in cui si desideri cambiare la tua strategia di investimento in un secondo momento. Analogamente all'assicurazione FDIC, accertarsi che gli account di investimento siano assicurati da SIPC, il che significa che se l'amministratore fallisce, è possibile recuperare i fondi (fino ad un certo importo). L'assicurazione SIPC non ti protegge dalle perdite perché il mercato azionario declina, ovviamente.

Strategie di contribuzione

Se non ti piace la scelta del tuo datore di lavoro del custode HSA, puoi cambiare. Tuttavia, ci sono due grandi ragioni per cui non si desidera chiudere tale account: corrispondere i contributi e risparmi fiscali.

"Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi HSA, è meglio continuare a contribuire al proprio account HSA predefinito e aprire un HSA secondario presso la tua istituzione preferita", dice Neeleman. "Allora puoi ricomporre tutti i fondi del tuo HSA finanziato dal datore di lavoro nella HSA secondaria in una spazzata annuale. Il tuo datore di lavoro sarà molto probabilmente solo a contribuire all'HSA che hanno creato, e non si vuole perdere il denaro gratuito. "Non è necessario pagare le imposte sul reddito o le imposte FICA (Social Security e Medicare) su quella partita, ricordatevi.

Stai anche guadagnando denaro, in un certo senso, se i tuoi contributi HSA vengono direttamente fuori dalla tua stipendia: sono considerati come fatti con dollari pre-fiscali e quindi riducono efficacemente il reddito lordo per federali e statali imposte sul reddito e per i contributi FICA.

Se sei un lavoratore autonomo o non hai la possibilità di contribuire alla tua HSA tramite le deduzioni dei salari, tutti non sono persi. Puoi contribuire da soli. Sarai in grado di contribuire a dollari dopo le imposte, ma poi riceverai il tuo contributo come un aggiustamento al di sopra del tuo reddito lordo sul modulo di dichiarazione dei redditi 1040 e allegate il modulo IRS 8889, Account di risparmio sanitario, che mostra come la tua la tua deduzione. Tuttavia, non si otterrà il risparmio fiscale FICA che si otterrebbe avendo detratto i contributi dal tuo stipendio.

La linea inferiore

La scelta di un custode HSA è simile alla scelta di un posto per aprire un conto corrente, un conto di risparmio o un conto di intermediazione. Si desidera trovare un amministratore HSA a basso costo (in particolare per le spese che si ripetono regolarmente, come le spese di manutenzione e le spese di custodia), tassi di interesse relativamente elevati per saldi a breve e in contanti e opzioni di investimento a basso costo per saldi a lungo termine .

E naturalmente, il custode dovrebbe fornire un sito web di facile utilizzo e proteggi di conto di base come l'assicurazione FDIC o SIPC. Gli strumenti online come HSA Search possono aiutarti ad iniziare.