Il fallimento ha cause diverse. Per alcuni, il debito della carta di credito esce dal controllo. Per altri, un evento medico o licenziamento di posti di lavoro invia il bilancio in un tailspin. Il filo comune è che non c'erano soldi per pagare le bollette. La vita dopo il fallimento invariabilmente significa vivere con un budget più snello.

Significa anche la ricerca di una nuova carta di credito - ei raccoglitori sono magri. Il fallimento mette un segno negativo sul file di credito di un consumatore per almeno sette anni. Quanto negativo dipende da diversi fattori, compreso dove il punteggio era davanti al fallimento. Le prove aneddotiche suggeriscono che il fallimento abbassa il punteggio alla metà degli anni '500 (530-560). Le opportunità di credito sono gravemente handicappate durante il tempo necessario per ricostruire il credito sano.

Offerte di Carta di Credito - Adesso?

Con grande sorpresa di molti consumatori, le offerte di carte di credito riapparono nella cassetta postale nelle settimane successive all'annuncio del fallimento (è un disco pubblico e pubblicato come tale). Un motivo principale è che il consumatore non è idoneo ad un altro scarico per due o otto anni. Pertanto, il debito appena acquisito deve essere pagato. Per il creditore l'offerta è praticamente priva di rischi.

Anche così, le prime carte offerti potranno quasi sempre assicurare carte di credito. In altre parole, è richiesto un deposito in contanti e il credito è limitato all'ammontare in deposito. Tuttavia le spese non vengono detratte dal deposito; questa non è una carta prepagata. Al contrario, come per qualsiasi altra carta di credito, le spese vengono visualizzate in una dichiarazione e il conto deve essere pagato. Il deposito viene scattato solo in caso di default.

I termini sui prodotti di credito offerti ai debitori di recente licenziamento sono meno attraenti. Detto questo, il viaggio per recuperare un buon punteggio di credito inizia con il primo passo. Alcune carte di credito aiutano i consumatori a ristabilire una solida storia di credito.

Non tutte le carte protette sono create uguali. Esse differiscono dalle tasse, dai tassi di interesse, dai periodi di grazia e dalle politiche di reporting. Anche dopo un fallimento, alcune offerte sono notevolmente migliori di altre. Ecco come spiegare quali vale la pena considerare.

Tasse

Alcune carte di credito sono piuttosto costose da possedere. La prima carta di credito Premier Bank MasterCard, una carta garantita, è stata considerata come una delle carte più costose sul mercato. Per cominciare, c'è una tassa di $ 75 per elaborare l'applicazione. Questo è in aggiunta a una quota annuale di $ 75 per il primo anno ($ 45 all'anno a partire dal secondo anno). Il titolare della carta paga anche una tassa di manutenzione mensile di $ 6. 25 a partire dal secondo anno solo per il privilegio di possedere la carta.

Quasi qualsiasi altra carta protetta è un'opzione migliore.

Harley Davidson offre un visto protetto senza tassa annuale. Unione federale di credito digitale (DFCU) offre la carta di credito garantita DCU Visa Platinum senza costi annuali e anticipi in contanti e trasferimenti di equilibrio.(Detto questo, gli anticipi in denaro e i trasferimenti di equilibrio sono due passi per evitare se per quanto possibile quando si torna dal fallimento. Vedere 8 alternative per una carta di credito anticipo in contanti e i pro ei contro Dei trasferimenti di equilibrio. )

Interesse Rate

Per la maggior parte non concentrate molto sul tasso di interesse. Anche se è alta, non dovrebbe imporsi, perché un sopravvissuto fallimentare deve imparare - ora - come evitare di ricadere nel debito. Quando si tratta di una carta di credito: Usalo, paga. Usalo, paga. Usalo, paga. Focus su altri fattori. Se tutto il resto è uguale, va bene scegliere la carta con il tasso migliore, ma non pianificare di portare un equilibrio. Mai.

Periodo di grazia

Un periodo di addebito è il numero di giorni durante ogni ciclo di fatturazione che un conto non comporta interessi di interesse. Solo i conti che vengono pagati integralmente ogni mese possono beneficiare del periodo di non interesse. Una volta che esiste un saldo sulla carta, l'interesse si accumula su ogni acquisto a partire dalla data della transazione. Molte carte protette non offrono alcun periodo di addio.

Gli USAA Secured MasterCard e la scheda DFCU, sopra, sono entrambi con un periodo di addebito di 25 giorni.

Reporting di credito

Un credito del consumatore non migliorerà mai se i creditori non riportano una storia di pagamento positiva ad una o più delle tre principali agenzie di reporting del credito: Equifax, Experian e TransUnion. Come bonus aggiunto, molte carte protette riportano come non garantite (più favorevoli al consumatore).

Le carte di credito protette che non denunciano non possono aiutare il consumatore a ricostruire un credito sano.

Capital One's Secured MasterCard riferisce a tutte e tre le agenzie.

La linea inferiore

Qualsiasi delle carte sopra menzionate (ad eccezione del primo Premier) sono grandi scelte per i sopravvissuti fallimentari. Le caratteristiche da cercare: tassi bassi, tassi di interesse ragionevoli, periodi di grazia e reporting di credito-ufficio. Chiama i numeri telefonici gratuiti sui siti web per scoprire i termini precisi prima di applicare, perché cambiano periodicamente. Per ulteriori informazioni, vedere Ottenere una carta di credito sicura e carte di credito per persone con cattivo credito .

E si rende conto che i consumatori non devono rimanere per sempre in limbo di carte garantiti: dopo aver dimostrato l'uso responsabile (pagamenti on-time) per un periodo di tempo (in genere da sei a dodici mesi), possono richiedere un prestito non garantito carta e richieda il ritorno del deposito cauzionale.