La coppia media dovrà pagare $ 220.000 in spese mediche in pensione, secondo Fidelity Investments. Con un conto Salute Salute, o HSA, se dovessi contribuire al massimo per 10 anni come una famiglia, potresti mettere un costo di $ 66,500 nel costo medio previsto. E questo non include l'interesse o l'apprezzamento del capitale guadagnato durante quel periodo di tempo. Inoltre, finché fermi a contribuire sei mesi prima di passare a Medicare, potrai evitare penalizzazioni fiscali. Ma questo non è l'unico vantaggio fiscale, né l'unico beneficio per gli HSA in generale. D'altra parte, ci sono anche negativi. Molto dipenderà dalla tua situazione.

Vantaggi HSA

L'obiettivo finale di un HSA è quello di iscriversi in anticipo, di mantenere basso le spese mediche, di contribuire regolarmente e di ritirare la tassa in esenzione da retribuzione per pagare spese mediche qualificate . I contributi consentiti negli ultimi 10 anni sono notevolmente aumentati. (Per ulteriori informazioni, vedere:

IRS imposta 2016 limiti di disdetta HSA .) Limiti di contribuzione 2005

$ 5, 250	$ 6, 650
Singolo	$ 2, 650	$ 3, 350
Catch-Up (55 o più vecchi, singoli o familiari)	$ 600	$ 1 000
I tuoi contributi possono essere investiti in azioni, obbligazioni, CD, fondi comuni di investimento, immobiliare, note, metalli preziosi e altro ancora. Non possono essere investiti in assicurazioni sulla vita e in collezionismo. Per prelevare denaro in pensione, è possibile utilizzare carte di debito, controlli o un processo di rimborso. Indipendentemente da quale forma di recesso si utilizzi, assicuratevi di conservare tutte le ricevute per fornire al Servizio Internal Revenue (IRS) la documentazione se necessario. Questo ti aiuterà a evitare una potenziale penalità fiscale.		Oltre ai maggiori limiti di contribuzione e alle varie forme di opzioni di prelievo, qui è un elenco rapido di altri vantaggi HSA.

Tax-free finché il denaro viene utilizzato per spese mediche (20% di penalità e imposta sul reddito pagata se il denaro viene utilizzato per non medico le spese, tuttavia, non vi è alcuna penale per il ritiro per spese non mediche se sei di 65 anni, ma pagherai ancora la tassa sul reddito).

Contributi non tassati.

Secondo PricewaterhouseCoopers, l'84% dei datori di lavoro fa contributi fiscali. Un HSA è di proprietà dell'individuo. I fondi vengono ribaltati e accumulati di anno in anno in modo da poter utilizzare i soldi dell'anno precedente per spese mediche qualificate (a differenza degli Account Flexible Spending non esiste un periodo di tempo specificato per i depositi).

• Ideale per chi ha una detrazione alta. (Per ulteriori informazioni, vedere:
• Benefici ad alto reddito da un conto di risparmio sanitario
• .)
• Svantaggi HSA
• Non tutti sono favorevoli ai risparmi di salute.Ad esempio, l'Unione dei consumatori e l'American Public Health Association sono contrari. Il loro angolo è che HSAs beneficiano solo i giovani e sani e che aumentano i costi per l'assistenza sanitaria per gli altri. È vero che gli HSA sono utilizzati principalmente dai consumatori inferiori, a reddito medio e reddito medio. I consumatori a basso reddito non possono permettersi i contributi e non vedono le pause fiscali. HSAs non sono destinati a persone che non possono pagare l'alta detraibile.
• Il piano originale, quando George W. Bush approvò i conti di risparmio sanitario l'8 dicembre 2003 (è entrato in vigore il 1 ° gennaio 2004), era per l'alimentazione e la domanda sanitaria da guidare dal consumatore al fine di controllare la salute cura l'inflazione. Gli HSA non hanno raggiunto tale obiettivo, ma beneficiano di alcuni consumatori che, ancora una volta, dipende dalle circostanze individuali (o familiari). Dovrebbe anche essere notato che Alabama, New Jersey e California non consentono detrazioni di Health Savings Account per le imposte sul reddito statale. (Per ulteriori informazioni, vedere: Pro e contro di un conto di risparmio sanitario .)

Un altro potenziale negativo è che alcune persone resteranno troppo a lungo la spesa medica o spenderanno troppo. Nello scenario precedente, l'individuo non è preventivo, che è il modo migliore per risparmiare sui costi medici lungo la strada. In quest'ultimo caso, la spesa troppo non potrebbe lasciare abbastanza soldi disponibili per coprire i costi in futuro, che avrebbe sconfitto lo scopo di utilizzare un HSA.

Rischi

Tuttavia, ci sono altri rischi che si nascondono nel pennello, che la maggior parte delle persone non vedrà. La buona notizia è che i contributi HSA spesso saranno messi in posizioni di denaro in banche assicurate da FDIC. Ciò consentirà di guadagni ridotti a reddito fisso nel corso degli anni. Altri fornitori HSA metteranno i tuoi soldi in titoli di piccola taglia, obbligazioni, metalli preziosi, fondi comuni e / o immobili. Ciò porterà un rischio molto più elevato e il potenziale per perdere i vostri soldi. Per quanto riguarda le scorte di piccole capsule ei metalli preziosi, i rischi sono estremamente alti in questo momento e rimarranno in questo modo nel prossimo futuro. Gli investimenti immobiliari dipendono dal tipo di immobili e dall'area in cui è investito. Il mercato è segmentato al momento, con alcune tasche in bolla e altri che offrono valore. (Per ulteriori informazioni, vedere: Chi sostenga il FDIC? )

Per quanto riguarda le obbligazioni, attenersi al grado di investimento. La soluzione ai rischi: trovare un fornitore HSA che metterà i tuoi soldi in una banca assicurata FDIC. L'interesse potrebbe essere basso, ma i piccoli guadagni continuano a guadagnare perdite.

La linea inferiore

Un conto di risparmio sanitario non è per tutti. Se sei l'età giusta, nella giusta staffa di reddito, non dovrai sopravvalutare o ignorare, prendetevi il tempo per ricercare il fornitore giusto. Ricorda di smettere di contribuire sei mesi prima di passare a Medicare, quindi potresti trarre vantaggio dagli aumenti di contribuzione e dai benefici fiscali. (Per ulteriori informazioni, vedere: Confronto tra i risparmi di salute e gli account di spesa flessibili .)