In primo luogo, c'è qualcosa che dovresti sapere sui punteggi ottenuti dai servizi gratuiti di punteggio di credito: di solito non sono gli stessi prestatori di punteggi FICO tirare. I punteggi gratuiti sono a volte chiamati "punteggi di equivalenza" o "punteggi educativi" (e, deriso, i punteggi "FAKO"). In questo articolo esamineremo le ragioni per le differenze tra i punteggi gratuiti che puoi ottenere da siti web come Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com e alcune società di carte di credito e i punteggi di credito che i creditori utilizzano. (Ulteriori informazioni su questi siti in Siti Web Top per verificare i punteggi di credito gratuiti .)

I creditori utilizzano punteggi di credito personalizzati

In primo luogo, chiariamo un errore. I punteggi di credito gratuiti sono infatti reali. Ma per diversi motivi, possono solo darvi un'idea generale di dove ti trovi con un creditore particolare.

I creditori differenti tirano i punteggi di credito differenti e talvolta questi punteggi sono stati appositamente progettati per il tipo di prestito che stai candidando. Ad esempio, il modello di gestione dei conti di TransUnion è stato progettato per aiutare le istituzioni a valutare i loro conti esistenti, identificare i titolari dell'account più redditizi e discernere quali titolari di conti sono più probabili divenire delinquenti. mentre il nuovo punteggio di TransUnion, disponibile gratuitamente da Credit Karma, aiuta le istituzioni finanziarie a individuare il rischio posato dai potenziali clienti. TransUnion ha anche modelli di punteggio di credito per tipi specifici di istituti di credito e creditori, come istituti di credito e società di servizi.

Experian ha anche diversi modelli di punteggio. Il punteggio National Equivalency Experian, disponibile per i clienti del sito di credito gratuito Sesame Credit, è un'istituzione finanziaria che utilizza per esaminare le liste di sollecitazione offerte, valutare le applicazioni di prestito e credito e individuare le opportunità di vendere più prodotti finanziari ai clienti esistenti. Questo punteggio può variare da un minimo di 360 a un massimo di 840, mentre i punteggi FICO vanno da 300 a 850. Equifax offre anche modelli personalizzati di punteggio di credito. L'unico modo per scoprire il punteggio esatto che un prestatore particolare vede per te è quello di applicare effettivamente per quel prestito.

Un'altra limitazione per ottenere il tuo punteggio di credito da una sola fonte è che il tuo punteggio con ciascuno dei tre uffici del punteggio di credito è di solito diverso. I punteggi differenti sono dovuti a variazioni in cui i creditori e gli istituti di credito degli uffici pubblici riferiscono la vostra attività. I finanziatori possono scegliere se riferire a uno, due o tutti e tre i tre uffici principali di credito, oppure possono scegliere di non riferire. Inoltre, ogni bureau pesa i dati nel tuo rapporto di credito in modo diverso quando si calcola il tuo punteggio di credito.Inoltre, un prestatore potrebbe tirare i tuoi punteggi da tutti e tre i credit bureaus, o potrebbe solo tirare uno. Quando sai solo il tuo punteggio con un ufficio, non stai vedendo l'intero quadro.

Alcuni finanziatori utilizzano VantageScore, non FICO

Il VantageScore, disponibile per i clienti del sito del credito gratuito Karma Credit, è un modello di punteggio più recente creato da una collaborazione tra i tre principali istituti di credito. Volevano creare un punteggio più coerente da un ufficio all'altro e più accurato rispetto ai punteggi tradizionali di FICO. Mentre il VantageScore non è quasi ampiamente utilizzato come il tradizionale punteggio FICO, che il 90% dei finanziatori utilizza, può accadere a causa dei modi in cui compensa le carenze nei modelli tradizionali. Secondo la società VantageScore, sette delle prime 10 istituzioni finanziarie, otto dei primi 10 titolari di carte di credito, sei dei primi 10 istituti di credito auto e tutti i primi cinque istituti di credito ipotecari utilizzano questo risultato per qualche scopo. Un modo chiave in cui questo punteggio è diverso dai punteggi tradizionali di FICO è che include i consumatori che altrimenti non avrebbero punteggi di credito perché le loro storie di credito sono troppo nuove o perché utilizzano il credito troppo raramente. Inoltre esclude i conti di raccolta che sono stati pagati.

Il VantageScore originale varia da 501 a 990 e fornisce anche ai consumatori un grado di lettere da A a F. Il modello più recente, VantageScore 3. 0, calcola i consumatori utilizzando una gamma da 300 a 850, proprio come un punteggio FICO. VantageScore 3. 0 è disponibile per i clienti del sito gratuito del punteggio di credito Quizzle. Entrambe queste VantageScores assegnano pesi diversi ai cinque fattori che determinano il tuo punteggio di credito rispetto ai punteggi tradizionali FICO.

Metodi di punteggio diversi attribuiscono pesi diversi ai fattori che determinano il tuo punteggio di credito:

VantageScore e VantageScore 3. 0 criteri, classificati

Cronologia dei pagamenti (32%)

Utilizzo del credito (23%) > Crediti di credito (15%)

Profondità di credito (13%)

Credito recente (10%)

Credito disponibile (7%)

FICO Criteri di punteggio, classificato

%)

Crediti (30%)

Lunghezza della storia del credito (15%)

Nuovo credito (10%)

Tipi di credito in uso (10%)

i tre principali istituti di credito rilasciano il proprio punteggio FICO basato sulle informazioni del consumatore con quell'ufficio, ognuno dei tre principali istituti di credito pubblica il proprio VantageScore basato sulle informazioni del consumatore con quel bureau. Un VantageScore da TransUnion sarà uguale a quello di VantageScore da Equifax se sia TransUnion che Equifax contengono informazioni identiche su un consumatore. Dal momento che in genere esistono delle differenze nelle informazioni riportate ad ogni ufficio, i consumatori possono ancora avere diversi VantageScores, proprio come possono avere diversi punteggi FICO.

La linea inferiore

Con qualsiasi punteggio di credito gratuito, è importante capire le limitazioni di ciò che stai ottenendo - cosa più importante che il punteggio che vedete potrebbe non essere lo stesso che un prestatore o creditore utilizzerà quando deciderà se prenderti come cliente.Il miglior tipo di punteggio di credito gratuito da ottenere è un punteggio FICO effettivo da Experian, Equifax o TransUnion, perché questi sono i punteggi che la maggioranza dei prestatori utilizza. Ancora, non saprai esattamente quale risultato un prestatore particolare utilizzi, a meno che non si applica per un prestito specifico.

Disclosure: L'autore non ha alcuna partecipazione in nessuna delle società menzionate in questo articolo.