Molti americani stanno ancora lavorando quando hanno colpito 65 e diventano idonei per Medicare. Infatti, quello che era l'anno di pensionamento, in particolare la fine precedente, può sembrare molto come l'età media. Uno studio condotto da Merrill Lynch e Age Wave ha scoperto che il 72% dei lavoratori più di 50 anni preferisce continuare a lavorare ben oltre l'età di pensionamento tradizionale di 65 anni. Infatti, il 47% di quelli dell'età pensionabile passati è ancora in forza lavoro.

Se si prevede di continuare a lavorare oltre i 65 anni, è necessario considerare una situazione potenzialmente complessa: assistenza sanitaria.

Se attualmente hai un'assicurazione sanitaria attraverso un datore di lavoro passato o presente - o attraverso il tuo coniuge, se sei sposato - come fai a che le politiche lavorino insieme? E cosa dovresti fare quando diventa il momento di iscriversi all'assicurazione sanitaria al lavoro se il datore di lavoro (o il tuo sposo) lo offre?

In primo luogo, devi sapere come funziona Medicare.

I dadi e bulloni di Medicare

Medicare ha quattro parti. Alcuni sono obbligatori e altri sono facoltativi, a seconda dell'altra copertura sanitaria.

Parte A. Questo segmento riguarda la cura dell'ospedale. Sono incluse anche strutture per la cura infermieristica e assistenza in hospice in casa. La maggior parte delle persone riceve la copertura di parte A gratuitamente all'età di 65 anni.

Parte B. Copre le procedure e le attrezzature mediche, comprese le visite mediche, la chirurgia e le cure preventive. Potrebbe essere necessario pagare un premio mensile per la copertura della parte B. Se sei iscritto alla parte A del Medicare, devi iscriversi alla parte B se non hai una copertura "credibile" da un'altra fonte, ad esempio un datore di lavoro o un coniuge.

Parte C. Conosciuto anche come Medicare Advantage, la parte C combina le parti A, B e D in un programma simile ad un HMO. Le compagnie di assicurazione private gestiscono Medicare Advantage.

Parte D. Questo si paga per farmaci da prescrizione e viene amministrato anche da società di assicurazioni private.

Medicare ha le lacune Medicare tradizionale - definito come parti A, B

(Per una spiegazione approfondita delle quattro parti di Medicare, leggere

Medicare 101: e D - ha lacune nella copertura. La parte A ha una franchigia di $ 1, 216 e la parte B richiede di pagare il 20% di tutte le spese indipendentemente dalla fattura totale. La parte D ha il noto "foro di ciambella", che interrompe il modo in cui vengono pagati i farmaci sotto la parte D. Potresti raggiungere un punto in cui dovresti pagare fino al 72% dei costi della droga prescritta.

Tutto questo può aggiungere un enorme conto se si dispone di un anno di salute particolarmente negativo. A causa di queste lacune, la maggior parte delle persone acquista un'assicurazione aggiuntiva. Ci sono due opzioni: l'Assicurazione Supplement Medicare, conosciuta anche come Medigap, è una scelta. L'altra opzione per riempire le lacune è un piano Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Per una spiegazione approfondita di Medigap e Medicare Advantage, leggere il nostro articolo Medigap Vs. Medicare Advantage: quale è meglio?)

Dovrei fidarmi del Medicare o del mio piano sponsorizzato dal datore di lavoro?

Tutti i più di 65 anni devono avere un'assicurazione sanitaria - o attraverso Medicare, una copertura sponsorizzata da un coniuge o da un datore di lavoro. Se stare con il tuo piano del dipendente o la transizione a un piano Medigap o Medicare Advantage è una questione di confronto. Confronta le franchigie, il massimo che dovresti pagare in tasca e altre caratteristiche del piano. Quale piano ti dà la migliore copertura per il miglior prezzo?

Non si tratta solo dei premi. Se i medici attuali non prendono Medicare e desiderate rimanere con loro, rimanete con il piano sponsorizzato dal datore di lavoro finché lo consentono.

Se decidi di rimanere con il tuo piano di datore di lavoro, anche se sei iscritto a Medicare, parte A, controlla con Medicare per vedere se potresti ritardare l'iscrizione alla parte B. Potresti essere in grado di resistere al pagamento dei premi della parte B perché sei coperto da un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.

Se sei sposato, controlla come questo possa influire sul tuo coniuge. Se rinunciate alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, tu e il tuo coniuge dovranno pagare le politiche Medicare separate. Se il coniuge è sotto i 65 anni, dovrà trovare una copertura privata.

Infine, una volta raggiunto l'età di 65 anni, il datore di lavoro o la sua compagnia di assicurazioni possono richiedere di presentare il file per Medicare. Controllare con il vostro datore di lavoro e / o assicuratore prima di girare 65 per vedere se la vostra copertura cambierà.

Step by Step

Ecco come potresti andare a confrontare i piani:

Fase 1: Parlare con il tuo datore di lavoro per vedere se l'assicurazione corrente cambierà all'età di 65 anni. Raccogliere tutti i documenti relativi all'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro.

Fase 3: Individuare un piano Medicare compatibile - Medicare tradizionale A, B, D più Medigap o un piano Medicare Advantage.

Fase 4: Scopri quale piano è un valore migliore confrontando i prezzi ei benefici.

Fase 5: Consideriamo altri fattori, come l'assicurazione coniugale, se dovresti cambiare i medici, ecc.

Fase 6: Ottenere un secondo parere da un agente di assicurazione o consulente attendibile .

Chi paga prima? Harriet Hoffman, consulente indipendente a New York City e proprietario di Make the Right Choice: Il vostro Medicare & Social Security Benefits, spiega che se più di 20 dipendenti lavorano per un'azienda, il piano salute del gruppo paga per primo. Medicare serve come politica secondaria e può pagare tutta o una parte delle spese rimanenti.

Per le aziende con meno di 20 dipendenti, Medicare è probabilmente l'assicuratore primario, il che significa che si potrebbe desiderare di passare i medici se il tuo non prende Medicare.

Parlare con il tuo datore di lavoro per vedere chi è l'assicuratore primario nel tuo caso. Per informazioni più dettagliate su chi paga prima, consultate "La tua guida a chi paga prima" a medicare. gov.

Medicare è cattivo come la gente crede?

Secondo Hoffman, per niente."Medicare è il motivo per cui i più di 65 anni hanno meno probabilità di vivere in povertà rispetto a qualsiasi altro gruppo di età". Dice che i medici, specialmente nelle aree di popolazione più grandi, non stanno facendo i pazienti di Medicare più rapidamente di quanto abbassino i piani assicurativi tradizionali e le reti Medicare possono essere facilmente grandi o superiori a quelle di alcune reti degli assicuratori privati.

Secondo Joseph Graves, agente di assicurazione e fondatore della I Hate Buying Insurance, Medicare è una rete nazionale senza soluzione di continuità che può dare ai pazienti l'accesso a alcuni ospedali specializzati che l'assicurazione privata non lo fa.

La linea inferiore

Quanto più vecchi ottieni, maggiore è la probabilità di avere problemi medici. Se si sceglie Medicare invece del piano del datore di lavoro - o lavora in una piccola azienda dove Medicare diventa il tuo assicuratore primario - assicuratevi di riempire le lacune. Confronta una delle politiche Medicare Advantage o Medigap con il tuo piano assicurativo sponsorizzato dall'azienda per vedere quale è il miglior affare per te.

"Se il dipendente deve pagare una quota maggiore del loro premio di assicurazione aziendale o ha una grande franchigia, Medicare potrebbe essere un'opzione meno costosa", afferma Hoffman. "In caso contrario, il lavoratore sarebbe in genere meglio rimanere sul piano aziendale e rinviare l'iscrizione alla Parte B fino a lasciare il datore di lavoro. "

Chiedere al vostro agente di assicurazione o consulente indipendente di aiutarti a confrontare e fare la scelta giusta in base alle vostre esigenze specifiche.