Il ritiro anticipato può sembrare un sogno, ma è possibile - con la corretta pianificazione. Circa il 9% dei lavoratori dice di voler lasciare i loro posti di lavoro dietro l'età di 60 anni, secondo l'Istituto di Ricerca dei Dipendenti. Sono alcuni anni timidi della normale età di pensionamento - attualmente 66 o 67, a seconda di quando sei nato.

Se stai pensando di iniziare la tua pensione cinque, dieci o addirittura 15 anni prima, una delle cose più importanti da considerare è come far risparmiare i tuoi risparmi per il lungo raggio. Ci sono parecchie cose in particolare che devi guardare per assicurarsi che il prelievo presto non ti lascerà scorciato nei vostri anni successivi. (Per ulteriori informazioni, vedere 6 segni che si è pronti a ritirarsi anticipatamente .)

Migliora il tuo budget

Il primo passo per gestire i tuoi risparmi nel pensionamento anticipato sta realizzando il tuo budget. I soldi che hai nascosto devono durare oltre i tipici 20-30 anni che sarebbe stato se si sarebbe ritirato nella tua metà degli anni '60. Dimostrando quanto si può ragionevolmente permettersi di trascorrere ogni anno dipende da quello che hai salvato, la tua aspettativa di vita e quello che prevedete le spese saranno.

"Quanti redditi annuali avrai bisogno in pensione? Se non è possibile rispondere a questa domanda, non sei pronto a prendere una decisione sul ritiro. E se è passato più di un anno da quando hai pensato, è giunto il momento di rivedere i tuoi calcoli. Il tuo intero piano dei redditi da pensione inizia con il tuo reddito annuo target e ci sono un numero significativo di fattori da considerare; quindi è importante prendere tempo per creare un buon budget di pensionamento ", afferma Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, vicepresidente esecutivo della pianificazione finanziaria, STA Wealth Management, Houston, Texas.

La regola del 4% è stata da lungo tempo la base per determinare il tasso di ritiro. Questa regola impone di ritirare il 4% del risparmio il primo anno in pensione, quindi ritirare la stessa somma, adeguata per l'inflazione, in avanti. Teoricamente, disegnare il tuo uovo di nido a quel tasso dovrebbe permettere che dura per 30 anni. . Quando i risparmi necessari per durare un decennio o più di un anno, tuttavia, la regola del 4% potrebbe non essere realistica. (Per le caveat, vedi

Perché la regola del 4% non funziona più per i pensionati

.) Invece, potrebbe essere necessario prendere in considerazione l'abbandono del tasso di ritiro a 3. 5% o 3%. Ad esempio, diciamo che ti ritiri a 50 con $ 1. 5 milioni salvati, e si sceglie una moderata allocazione di asset. Se vivi altri 40 anni, il tuo tasso iniziale di ritiro sarebbe stato del 3, 2%, consentendo una distribuzione mensile iniziale di $ 4 000. Se hai aspettato fino al 55 per ritirarsi, quei numeri si adattano a 3.4% e $ 4, 250, rispettivamente.

Conoscere quanto dovete lavorare su base mensile e annuale può aiutarti a modificare il tuo budget. Se esegui i numeri ei tuoi ritiri stimati non saranno sufficienti a coprire le spese, dovrai trovare un modo per abbassare il tuo costo di vita o spingere indietro la tua data di pensionamento anticipato in modo che il tuo reddito sia allineato con il tuo la spesa.

Pianificare i costi medici

Gli anziani sono autorizzati a iscriversi alla copertura Medicare a partire dai tre mesi prima che raggiungano l'età di 65 anni. Se si passa prima di tale periodo, è responsabile del mantenimento dell'assicurazione malattia fino a quando Medicare non entra I costi potrebbero essere bassi se sei relativamente sano e tutto quello che stai pagando è il premio mensile, ma i costi di out-of-pocket possono salire a razzo se si sviluppa un grave problema di salute.

Secondo HealthView Services (HVS), una coppia di 65 anni che ha Medicare e una polizza assicurativa supplementare possono aspettare di spendere 404, 253 dollari per l'assistenza sanitaria (compresi i costi fuori tasca, come le franchigie e le copay) durante la loro vita rimanente. I costi continuano a salire: una coppia di 55 anni può aspettarsi di spendere 498,962 dollari, o quasi del 25% in più, quando si ritirano in 10 anni.

Mettere soldi in un conto di risparmio sanitario (HSA) mentre stai ancora lavorando è un modo per preparare le spese mediche future se stai pensando di ritirarsi presto. "I lavoratori dovrebbero, se possibile, effettuare contributi deducibili dai rispettivi HSA e lasciare che il denaro cresca gratuitamente. Investite i soldi nel mercato azionario ", dice Louis Kokernak CFA, CFP, proprietario di Haven Financial Advisors, Austin, Texas. I prelievi sono privi di imposta se vengono utilizzati per le spese sanitarie e una volta che si effettua 65 anni, è possibile prelevare soldi da un HSA per qualsiasi motivo senza penalità. Sarà comunque ancora pagare imposte sulla distribuzione. Potresti anche pensare a investire in un'assicurazione a lungo termine per la cura, che ti impedirà di spendere i tuoi beni per qualificarsi per Medicaid se hai bisogno di assistenza domiciliare più tardi. Ora i tuoi pagamenti per la previdenza sociale

Come accennato in precedenza, l'età totale di pensionamento è 66 o 67 se sei nato nel 1943 o se sei nato nel 1943 più tardi, ma è possibile iniziare a beneficiare di prestazioni sociali già a partire da 62 anni. Questo può essere tentato se ti preoccupi che i tuoi risparmi potrebbero essere sottili in pensione anticipata, ma c'è una cattura. Prendendo in anticipo la sicurezza sociale diminuisce la quantità di benefici che ricevi. Al contrario, l'attesa più lunga per applicare aumenta l'importo del beneficio.

Se la tua età di pensionamento totale è di 67 anni, ad esempio, ma inizia a prendere Social Security a 62, riceverai il 70% dei benefici a cui hai diritto. Se si attende fino all'età di 70 anni, però, avrai il 124% dell'importo del beneficio. Se stai presto a prendermi, prendendo vantaggi a 62 potrebbe aiutare i tuoi risparmi andare oltre, ma avrai più soldi se puoi permetterti di metterlo fuori. Fare la matematica sull'applicazione prima o dopo rende più facile decidere quando sarà il momento migliore per trarre benefici.

Consigli su quando rivendicare la sicurezza sociale ti dà più dettagli sulle strategie da indagare. La linea di fondo

Rendere un pensionamento anticipato un successo significa guardare gli aspetti finanziari di esso da una prospettiva leggermente diversa. Più lunga è la tua prospettiva di pensionamento, tanto più importante è avere una tabella di marcia per come passerà quello che hai salvato.

"Una lista di controllo di pre-pensionamento richiede un piano di spesa dettagliato o probabilmente supererai i tuoi risparmi", afferma Eric Flaten, fondatore e consigliere senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Monitorare le tue spese online utilizzando uno strumento di monitoraggio delle spese . Questo mette la tua spesa giornaliera letteralmente a portata di mano con qualsiasi smartphone o tablet. "

La spiegazione del tuo budget, il factoring in cure mediche e la contabilità per la sicurezza sociale possono aiutare a impedirti di andare in frantumi.