Odio pensarci, ma tutti siamo suscettibili al rischio di disabilità. La malattia o il pregiudizio possono facilmente forzarci dal nostro lavoro e dai redditi e non richiede molto tempo per fatture mensili, pagamenti ipotecari e pagamenti per auto per creare una crisi finanziaria.

Un numero sorprendentemente grande di persone perderà una quantità prolungata di lavoro a causa di una disabilità. Sulla base della "Commissione dei disabili tabella, 1998", quasi una su sette persone mancherà più di cinque anni di lavoro a causa di una disabilità. Circa il 50% di tutti i preclusi mutui ipotecari e quasi il 20% dei fallimenti personali nel 2001 sono stati causati da disabilità, sulla base di rapporti da Health Affairs.

Con queste statistiche spaventose, si pone la domanda, come sosteneste se non potevi lavorare a causa di una disabilità? Fortunatamente, c'è una protezione disponibile sotto forma di assicurazione invalidità (DI). Purtroppo, le politiche di DI possono spesso sentire come se fossero scritte in una lingua straniera. Leggi come ti mostri come tradurre la tua politica di DI da legalese all'inglese, in modo da poter avere fiducia quando ti firmi sulla linea tratteggiata. Caratteristiche del criterio
Anche i disturbi apparentemente minori, come le ossa rotte e le condizioni mediche fastidiose, possono portare a una disabilità temporanea o permanente. Qualsiasi tipo di disabilità può avere un effetto disastroso sui tuoi guadagni, sui risparmi e sullo stile di vita. Così, per proteggerti, è imperativo capire le caratteristiche chiave di ogni politica di assicurazione reddituale.

Long Versus Short-Term

Le compagnie di assicurazione forniscono sia brevi piani di assicurazione invalidità a lungo termine che a lungo termine. I passaggi di assicurazione DI a lungo termine in quando sei disabile per più di sei mesi fino all'età del pensionamento. In generale, durante la disabilità, la copertura a breve termine paga circa il 70-80% del tuo reddito, mentre l'assicurazione a lungo termine di invalidità pagherà circa il 40-60% del tuo reddito. Come regola, è necessario un controllo medico completo per essere idoneo a questa assicurazione.

Normalmente, una politica di DI dovrebbe essere acquistata quando sei giovane, dal momento che la vecchiaia o la cattiva salute può comportare il rifiuto di assicurazione o premi più elevati. Nella politica, i premi costituiscono dall'1% al 4% del tuo reddito annuale a seconda della tua età, sesso e occupazione. La copertura varia a seconda del lavoro che hai, della selezione dei benefici e del budget. Se il tuo lavoro è più probabile che causa disabilità, la politica sarà sicuramente più costosa.

Opzioni rinnovabili

Quando si acquista una politica, assicurarsi di capire come è possibile rinnovare. Qui sono le frasi più comuni che vedrai:
opzione non cancellabile: rinnova la tua politica originale senza alcun aumento dei premi fino all'età specificata.

1. Opzione rinnovabile garantita: La compagnia assicurativa rinnoverà regolarmente la tua politica, ma può aumentare i tassi di premio in qualsiasi momento.
2. Opzione di rinnovamento condizionale: l'assicuratore può aggiungere condizioni aggiuntive o restrizioni in qualsiasi momento o addirittura aumentare i premi.
3. Definizione della disabilità

Ogni azienda ha la propria definizione di disabilità parziale e totale disabilità. Assicurati di studiare e comprendere queste descrizioni. La definizione più flessibile della disabilità totale è la "disabilità di occupazione propria". Ciò implica che se si perde il lavoro a causa di disabilità, è possibile lavorare ad altri posti di lavoro a tempo parziale e qualificarsi anche per i vantaggi di disabilità. Ci sono definizioni di disabilità meno flessibili ed è importante comprendere la distinzione.
Esempio

- Un dottore è ferito e non è in grado di continuare il suo lavoro, ma prende un posto di lavoro a tempo parziale presso una scuola medica. Se avesse una politica di "disabilità autonoma", avrebbe potuto guadagnare reddito a tempo parziale e ricevere tutte le prestazioni di invalidità. Tuttavia, se avesse una "politica di invalidità di qualsiasi occupazione" o "una politica di invalidità propria di occupazione modificata", non avrebbe ricevuto alcuna prestazione di invalidità perché era ancora in grado di ottenere un lavoro part-time (ai fini del politica non sarà considerata totalmente disabile.) Policy Riders

Le politiche di DI spesso hanno anche ulteriori piloti. Ecco alcuni che potrebbero essere eseguiti: Disabilità di invalidità residua

• - In caso di disabilità parziale, hai diritto a ricevere una percentuale specificata del reddito perso durante la disabilità. Ad esempio, un medico, che guadagna $ 6 000 al mese e che ha un beneficio totale invalidità di $ 3, 000 per mese, subisce un infortunio. Quando ritorna al lavoro, il suo reddito mensile viene ridotto a $ 3, 600 (una goccia del 40%) perché la sua disabilità parziale limita la sua produttività. La compagnia di assicurazioni avrebbe quindi pagato il 40% del suo intero $ 3,000 disabilità. e. $ 1, 200 al mese. Protezione dell'inflazione
• - Questo pilota è essenzialmente un costo di regolazione della vita. I vantaggi della politica sono adeguati per l'inflazione collegando la politica all'indice dei prezzi al consumo. Tuttavia, molti assicuratori limitano l'aumento ad una percentuale massima, per esempio il 4% all'anno. L'impresa può anche mettere un limite massimo al massimo beneficio pagato. Opzione di aumento futuro
• - Aumenta il tuo reddito, questa opzione consente di acquistare copertura supplementare fino a una certa età senza bisogno di ulteriori esami medici. Rider di aumento automatico
• - Questo pilota offre un aumento automatico dei benefici mensili per un determinato periodo di tempo (di solito cinque anni). L'aumento dei benefici, in media, è aggravato al tasso di interesse del 4%. Questo pilota è fatto su misura per coloro che hanno aumenti stagionali nei loro stipendi, poiché la copertura aumenta anche a prescindere da qualsiasi cambiamento nella salute, occupazione o reddito. Rinuncia al premio
• - Durante la disabilità, la rinuncia al rider premi assicura il pagamento dei premi per un certo periodo di tempo, di solito 90 giorni o la durata del periodo di eliminazione. La vostra copertura .)
  Considerazioni di aggiunta

  Molte polizze di assicurazione invalidità forniscono una ulteriore "somma di capitale" (per maggiori informazioni sulla rinuncia al pilota premium, beneficio". Questo è dove viene pagata una somma forfettaria per determinate perdite specifiche, come la perdita di vista in un occhio o una mano o un piede interrotti. Per accelerare il ritorno al posto di lavoro, molte politiche offrono anche un beneficio di riabilitazione. Sotto questo vantaggio, la tua compagnia di assicurazioni paga alcune delle spese se sei registrato presso una clinica autorizzata di riabilitazione. Un'altra cosa da guardare è il periodo di eliminazione o di attesa. Questo è un periodo di tempo, di solito 30 giorni ad un anno, durante il quale non hai diritto a ricevere alcun beneficio. Non sorprende che un periodo di attesa più lungo attrae premi più bassi.

Infine, ci sono "esclusioni di criteri". Questo è un elenco di disturbi che la tua politica non ti coprirà. Queste sono spesso condizioni preesistenti e disturbi cronici come mal di schiena, malattie cardiache e artrite. Altre esclusioni comuni sono le disabilità a causa della guerra e delle lesioni subite durante la commissione di un reato o la sospensione della licenza professionale.
Alternative all'assicurazione privata

Certamente esistono programmi DI di stato e programmi di gruppo (sponsorizzati dal datore di lavoro) che possono essere richiamati, tuttavia in molti casi questi programmi non si applicano alla tua situazione o non forniscono abbastanza soldi per coprire il vostro reddito perso.

Protezione della fonte di reddito

. L'assicurazione di invalidità individuale è un'opzione comparativamente migliore rispetto all'assicurazione invalidità di gruppo. Nei piani di invalidità del gruppo, la cessazione dell'occupazione annulla automaticamente la politica. Inoltre, i benefici sono limitati e imponibili se il vostro datore di lavoro sta pagando i premi. Inoltre, i benefici pagati in base ai piani di assicurazione invalidità del gruppo vengono ridotti dai benefici ricevuti dai piani di invalidità previdenziale e dai programmi di malattia di malattia di stato. Naturalmente, puoi richiedere l'assicurazione di sicurezza sociale. Ma, ricordatevi, per qualificarlo, devi aver lavorato al tuo lavoro per almeno 10 anni prima che tu sia diventato fisicamente disabile. In secondo luogo, i requisiti di questa assicurazione sono così severi che poche persone finiscono per ricevere i vantaggi. .
Conclusione

La verità è che l'assicurazione individuale per i redditi da invalidità consente di controllare le tue circostanze individuali. Le opzioni di sicurezza del gruppo e di sicurezza sociale sono meno affidabili. L'assicurazione individuale di invalidità, anche se costosa, non ha gravi inconvenienti - si paga i premi, ottiene la copertura e riceve le prestazioni fiscali se si è disattivati. Questa assicurazione non può evitare la disabilità, ma può ripristinare la tua tranquillità. Per la lettura correlata, controlla assicurazione a lungo termine per la cura: chi ne ha bisogno?

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Cinque politiche di assicurazione Tutti dovrebbero avere
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