Di fronte a problemi di deterioramento della salute non è facile per nessuno. Ma per coloro che stanno affrontando malattie debilitanti o hanno avuto incidenti che li lasciano disabilitati, le cose possono diventare ancora più complicate. Spesso in queste situazioni, le persone sono costrette a lasciare il loro posto di lavoro presto. Al momento sono necessarie molte importanti decisioni. Una delle più importanti può essere la questione se richiedere o meno le prestazioni di invalidità, quando opportuno. Può darsi anche necessario cominciare a pensare quando è il momento migliore per ritirarsi e applicare i vantaggi della previdenza sociale. È in questo momento cruciale quando il consiglio di un consulente finanziario può davvero essere utile.

Come i consiglieri possono aiutare

I consiglieri finanziari possono essere utili ai loro clienti per mostrargli come navigare i vari percorsi che potrebbero doversi scendere per arrivare alla soluzione migliore lungo termine. Può non essere una strada facile, perché ci sono sia questioni emotive che finanziarie che devono essere affrontate. Ad esempio, se un dipendente smette di funzionare totalmente, può essere effettivamente dannoso per il loro benessere emotivo e il senso di scopo, causando loro di ritirarsi e non prendersi cura della loro salute il meglio possibile. Un consulente finanziario può raccomandare che un cliente consideri questo e altri fattori prima di prendere una decisione finale. (Per ulteriori informazioni, vedere: Perché i consiglieri dovrebbero prestare attenzione alla salute dei clienti .)

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Un'altra domanda da considerare è il modo in cui il cliente può massimizzare i propri benefici pensionistici e pensionistici senza rinunciare ai propri diritti di compensazione per invalidità. È a questo punto che parlare con il datore di lavoro del cliente può essere una buona idea. I datori di lavoro devono in genere rispettare l'American with Disabilities Act (ADA), che richiede loro di prendere in considerazione modifiche per aiutare i lavoratori disabili a continuare a lavorare. Il consigliere avrebbe fatto bene a spiegare come funziona l'ADA e quali sono le loro opzioni. Ad esempio, se una disabilità di un cliente consente loro di lavorare da casa in modo comodo, possono essere richiesti a farlo. Questo perché la pensione di invalidità sconcerà solo dopo che un dipendente ha fornito al proprio datore di lavoro la documentazione completa della loro condizione medica e il datore di lavoro ha esaurito tutti i ragionevoli tentativi di mantenere la persona in una capacità produttiva, attraverso sistemazione, come ad esempio aggiustare un lavoro o sul posto di lavoro che consentirebbe a una persona handicappata qualificata di continuare a svolgere i propri compiti di lavoro.

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Per aiutare i lavoratori a scoprire tutto ciò di cui hanno bisogno per conoscere i loro diritti nell'ADA, il Dipartimento del Lavoro ha creato la Job Accommodation Network, dove i lavoratori possono andare al fine di raccogliere informazioni e scoprire i servizi.

Disabilità vs Pensione

La ricerca di un cliente che è idoneo al rimborso di invalidità è qualcosa che solo un medico può determinare. Ma, qualora siano qualificati, spetta al paziente decidere quale è il rimborso migliore da richiedere in base al flusso di cassa di vari scenari che possono essere opzioni. Ancora una volta, ecco dove un consulente può essere di grande aiuto. Questo perché non tutti i piani di assicurazione invalidità forniti dal datore di lavoro sono gli stessi. Alcuni possono consentire a un dipendente disabile di ricevere due terzi della loro retribuzione per un massimo di tre anni, mentre altri piani possono essere scambiati in modo diverso. Trovare le risposte a questi tipi di domande è fondamentale. . I consulenti dovrebbero anche consigliare i loro clienti per scoprire se continueranno ad essere in grado di investire in piani di pensione del datore di lavoro, anche mentre su disabilità temporanea. Questo è particolarmente importante per quei clienti che sono vicini all'età di pensionamento. Se la loro salute dovrebbe continuare a deteriorarsi a un ritmo veloce, richiedere per i benefici pensionistici prima e non più tardi può essere una buona idea. Detto questo, il cliente deve essere in grado di rinunciare alla parte del loro stipendio che sarebbe stato pagato per disabilità. Ma fermare il lavoro per concentrarsi sulla qualità della vita può ancora essere la soluzione migliore, psicologicamente e fisicamente se non sempre finanziariamente. Alcuni operatori più sani possono voler continuare a dispiegare una parte del loro stipendio per prestazioni di disabilità per quanto possibile, al fine di continuare a contribuire a un piano di società 401 (k) o di un altro tipo di piano di pensionamento.

I consiglieri dovrebbero anche comunicare con i clienti la loro aspettativa di vita alla luce della loro malattia. Anche se potrebbe non essere la conversazione più comoda da avere, potrebbe dettare molto, in termini di quando disegnare dai benefici per la disabilità e quando disegnare benefici di sicurezza sociale. Se i medici stanno prevedendo una durata minore della vita a causa della malattia, poi prendendo i controlli della previdenza sociale in precedenza, anche se in una quantità minore potrebbe essere un'idea migliore di farlo in una data successiva. In entrambi i casi, un lavoratore non è in grado di ricevere contemporaneamente benefici sia Social Security che invalidità. I benefici per la pensione di previdenza sociale ei benefici per invalidità della previdenza sociale sono stati progettati per servire allo stesso scopo di fornire una certa sicurezza finanziaria quando una persona non può più lavorare. Il dipendente può ricevere uno o l'altro.

La linea inferiore Se il tuo cliente diventa disabile, parlare con loro o con il loro caregiver legalmente nominato prima e non più tardi sulle diverse decisioni finanziarie che dovranno fare. Ricordate anche loro di prendere in considerazione il loro benessere emotivo e fisico quando prendono delle decisioni. (Per ulteriori informazioni, vedere: Pianificazione dei costi di assistenza sanitaria in pensione )