Siamo in pensione prima e viviamo più a lungo. Secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro, l'età pensionabile media è scesa da circa 67 anni nel 1950 a 62 nel 2000. Nello stesso periodo, le aspettative di vita sono aumentate da 68 a 77. In altre parole, il periodo di tempo tra il pensionamento e la morte è sempre più. Anche il numero di lavoratori con prestazioni pensionistiche è cambiato. Le grandi aziende cercano modi per ridurre i costi. Di conseguenza, molti hanno interrotto le loro pensioni a favore di 401 (k) s o di altri piani di contributi per i dipendenti. Alla luce di queste tendenze, sembra che i pensionati futuri potrebbero aver bisogno di trovare ulteriori modi per risparmiare per un pensionamento confortevole. Una rendita variabile differita può integrare altre fonti di reddito dopo aver ritirato o compensare le pensioni che si possono perdere, oltre a fornire il vantaggio dei benefici garantiti. Ma sono queste garanzie che valgono il prezzo? Qui si passa attraverso diverse garanzie comuni offerte dalle società di rendita e forniscono una stima del grado in cui queste garanzie influenzeranno i tuoi rendimenti.

Benefici garantiti Le società di rendite comprendono che le garanzie sono fondamentali per la vendita di prodotti variabili. Di conseguenza, alcuni offrono benefici più ricchi nel tentativo di superare i loro concorrenti. Qui sono alcuni dei vantaggi comuni disponibili:

Death Benefit garantito Se si muore prima che l'annuità inizia a pagare i benefici, il suo beneficiario, come nominato nel contratto, riceverà una prestazione di morte. Il metodo utilizzato per determinare la prestazione di morte varia tra le imprese ei contratti. Il concetto generale, però, è quello di assicurarsi che il tuo beneficiario riceverà l'importo che hai investito o il valore del contratto sulla più recente dichiarazione di anniversario della politica, a seconda di quale sia superiore.

La funzionalità garantita per la morte può darti la tranquillità che deriva dalla conoscenza del fatto che il tuo beneficiario non perderà se ti capita di morire quando i mercati sono spenti e il valore del tuo account è in discesa.

Costi aggiuntivi di investimento: 15-35 punti base (Nota: le cifre fornite sono stime basate su uno studio del 2004 di Towers Perrin Inc.)

Aumento di rendimento garantito Beneficio di morte Questa opzione garantisce che il beneficiario riceverà il più alto valore del tuo conto o l'importo del tuo investimento, più un aumento annuale predeterminato alla tua morte.

Garanzia del reddito minimo di reddito (GMIB)

Il GMIB garantisce un pagamento minimo quando l'annuità viene annuitizzata, indipendentemente dal modo in cui gli stock e i mercati obbligazionari eseguono. Il pagamento futuro garantito viene calcolato aggravando l'investimento per un tasso prestabilito. La società può richiedere che il proprietario tratti il ​​contratto per un determinato periodo prima di utilizzare il beneficio. Per esempio, una GMIB di una società di rendita potrebbe garantire che se il proprietario del contratto sceglie la annuitizzazione, il reddito sarà basato sulla maggiore percentuale di annuità il valore di conto o la base di beneficio GMIB, pari al tuo investimento accumulato al 5% annuo. Il GMIB non ha alcun effetto sul modo in cui l'annuità variabile opera e per gli investitori che non annuitize, il GMIB non fornisce alcun vantaggio per il proprietario di account oi beneficiari. Costi aggiuntivi di investimento: 50-75 punti base

Benefici garantiti minimi di recesso (GMWB)

L'idea dietro il GMWB è di consentire di ritirare una percentuale massima del tuo investimento annuo per un determinato numero di anni, indipendentemente dalle performance del mercato, finché non hai recuperato il 100% del tuo investimento. La società potrebbe anche avere disposizioni che bloccano qualsiasi crescita del tuo contratto, estendendo i tuoi prelievi e aumentando la tua quantità di beneficio. Alcune aziende aumenteranno la percentuale del tuo investimento totale che puoi offrire se non prendete i prelievi durante i primi anni che hai il contratto.

Un GMWB può offrire una protezione del reddito inferiore, il potenziale di crescita del mercato e una garanzia di rendimento del tuo investimento. Tuttavia, se non si intende prendere i prelievi dalla tua variabile rendita, questa opzione probabilmente non è per te. .

Costi aggiuntivi di investimento: 40-65 punti base Benefici garantiti per il ritiro di vita (GLWB)

Il GLWB garantisce la possibilità di ritirare un importo minimo per tutta la durata della vita - indipendentemente dalle prestazioni dei sottogruppi - e non è necessario annuitizzare il contratto. La garanzia è una percentuale determinata del tuo investimento, che aumenta il tempo che ritardate i pagamenti. Ad esempio, l'azienda potrebbe accettare di pagare il 5% all'età di 55 anni. Ma se attendi fino a 70 anni per iniziare a prendere reddito, l'azienda potrebbe aumentare fino al 5, 5%. All'età di 80 anni, potrebbe essere del 6%.

È possibile che il tuo pagamento possa aumentare nel tempo perché il valore del tuo account viene ricalcolato a intervalli prestabiliti, ad esempio ogni cinque anni, consentendo di beneficiare se il tuo account salta. Tuttavia, a causa della garanzia, eviterete la sofferenza se i mercati sono deboli. Di conseguenza, potresti rimanere investito in azioni senza preoccuparsi che un crash del mercato potrebbe danneggiare il tuo reddito. Questa opzione può essere una buona idea se hai bisogno di un reddito garantito, ma non ti piace l'idea di abbandonare il controllo sui vostri soldi che l'annuitizzazione fornisce. Tuttavia, se non si intende prendere i prelievi dalla tua variabile rendita, questa opzione potrebbe non essere la pena di acquistare. Costi aggiuntivi di investimento: 50-60 punti base

Benefici minimo di accumulazione garantito (GMAB)

Il GMAB consente agli investitori di proteggere il proprio capo bloccandone la crescita o accettando il rendimento garantito della società di rendita durante un determinato periodo , come 10 anni.Alla fine di tale termine, il valore dell'account sarà il valore del contratto o il valore del GMAB, a seconda di quale valore è maggiore. Questo potrebbe darti la comodità di sapere che non importa cosa succede nei mercati, il tuo investimento è protetto per almeno il termine GMAB.

Costi aggiuntivi di investimento: 25-75 punti base

Conclusioni: Acquistare Smart Le rendite variabili possono aiutare molti investitori a rispettare il risparmio di pensione e le necessità di reddito, ma devi acquistare e fare domande. Scopri esattamente cosa pagherà ogni beneficio - se una società o un agente non può o non ti dirà, vai a un altro. Pensando ai vantaggi di una rendita variabile e determinando se vale la pena, è tutto a capire quanta tale spesa taglierà i tuoi rendimenti annui. Ora che hai familiarità con alcune delle garanzie che vengono utilizzate per vendere le rendite variabili, sei sulla buona strada per determinare quale potrebbe essere una buona misura per il tuo portafoglio.

Per ulteriori informazioni, consultate

Una panoramica delle rendite e

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