Non importa quale sia il tuo punteggio di credito, combinando finanze con il tuo altro significativo può cambiare il tuo punteggio di credito - anche se il tuo partner ha le stesse abitudini di spesa. Prima di decidere di acquistare una casa, combinare carte di credito o semplicemente condividere i tuoi redditi tra di loro, continua a leggere per scoprire come proteggere i tuoi punteggi di credito individuali e avere un buon lavoro finanziario in assoluto.

1. Budgeting per due
Non è necessario avere tutte le stesse visualizzazioni su come spendere soldi, ma se si prevede di combinare finanze, è necessario impostare un budget che funziona per entrambi. Prendi i soldi insieme per necessità, come le bollette, le drogherie e l'affitto. Assicurati che ognuno di voi abbia una piccola quantità di stipendio nel bilancio per i singoli bisogni personali, sia per un vino preferito, per una serata con amici o per cosmetici fantasiosi. Infine, assicuratevi che qualcuno sia responsabile di controllare che ogni fattura sia pagata in tempo. (Per ulteriori informazioni sul budget, leggere Sei mesi ad un budget migliore e Non puoi vivere sull'amore .)

2. Titolare del conto utente o congiunto autorizzato
Se entrambi prevedono di utilizzare gli stessi conti della carta di credito, hai le seguenti due opzioni:

• Utente autorizzato : un utente autorizzato ha accesso al tuo account. A questo utente (il tuo partner) viene rilasciato una carta di credito nel nome utente autorizzato per il tuo account. L'utente può quindi utilizzare la scheda per l'acquisto di oggetti. Tuttavia, l'utente autorizzato non è responsabile per il pagamento del debito e non può apportare modifiche all'account, come i trasferimenti di equilibrio, la chiusura dell'account e le modifiche all'indirizzo. Inoltre, il prestatore non verifica il credito della persona che viene aggiunto al tuo account come utente autorizzato. Qualsiasi utilizzo di credito negativo o positivo influenzerà anche il tuo rapporto di credito, quindi procedi con cautela.
• Holder di conti congiunto : quando viene aggiunto un possessore di conti congiunto, tale persona è altrettanto responsabile di qualsiasi debito sul conto. Il titolare del conto comune è altresì responsabile per effettuare i pagamenti e è consentito chiamare il prestatore per qualsiasi informazione sul conto. La persona aggiunta all'account probabilmente avrà il credito verificato prima che la banca approvi l'aggiunta.

Gli utenti autorizzati possono essere rimossi e aggiunti facilmente, ma un possessore di conti congiunto non può mai essere rimosso. Per entrambe le opzioni, i pagamenti ritardati appaiono nei rapporti di credito dell'utente autorizzato, del titolare del conto comune e del titolare dell'account originale. Il rapporto di credito riflette anche il tasso di utilizzo del credito - i saldi suddivisi per i tuoi limiti di credito. Il tasso di utilizzo del credito è incluso nel tuo punteggio di credito per ogni singolo saldo della carta di credito e per la somma totale di tutte le tue carte.

Esempio - Calcolo del tasso di utilizzo del credito Supponiamo di avere cinque carte di credito con un totale di $ 10.000 e un totale di $ 1 000 in saldi su quelle carte.Il tuo altro significativo ha una sola carta; ha un limite di $ 3,000 e un saldo di $ 2, 500. In questo caso, se diventi un possessore di conti congiunto sulla carta del tuo partner, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire perché ti prenderai un debito per il quale l'utilizzo del credito di un singolo credito è superiore all'83% del credito limite. Un altro motivo per cui l'aggiunta del conto al tuo rapporto di credito potrebbe scendere il tuo punteggio è perché porterà il tuo tasso di utilizzo del credito complessivo dal 10% al 26,9%. Maggiore è il tasso di utilizzo, più il tuo punteggio potrebbe diminuire; quindi, è consigliabile mantenere il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 25% su ogni singola carta nonché al di sotto del 25% della capacità totale della carta di credito.

Sul retro, se sei colui che ha i saldi di carte di credito che sono vicini ai loro limiti, puoi aumentare il tuo punteggio aggiungendo il tuo nome a una delle carte di credito del tuo partner che ha un tasso di utilizzo del credito più basso.

Il trucco è solo aggiungere il tuo nome a carte che aiuterà almeno un membro della coppia e non danneggiare il credito di nessuno. Le carte che potrebbero ferire una persona o il credito di un altro dovrebbe essere mirato nel tuo budget comune come un problema che deve essere risolto. Quando il saldo è inferiore al 25%, è possibile rivalutare la decisione di scegliere un utente autorizzato o un possessore di conti congiunto.

La decisione finale su come aggiungere qualcuno come utente autorizzato o un titolare di conti congiunto dovrebbe essere basata sul livello di impegno del tuo rapporto. (Per le relative letture, vedere Come le carte di credito influenzano il rating del credito .)

3. Lunghezza della storia di credito
La parte del tuo punteggio di credito si basa sulla tua lunghezza della storia del credito. La buona notizia è che se la quantità di tempo che hai avuto carte di credito è stato relativamente breve rispetto al tempo in cui il tuo altro significativo ha avuto carte di credito, ti prendi la storia di credito per l'account di quella persona quando ti viene aggiunto a tale account.

Tuttavia, fai attenzione se sei colui che ha una lunga storia di credito, perché essere aggiunto ad una carta di credito che ha una storia relativamente breve può diminuire il tuo punteggio di credito. (Per ulteriori informazioni, leggere L'importanza del rating del tuo credito .)

4. Prestiti ipotecari
Quando tu e il tuo partner decidete di acquistare una casa insieme, entrambi siete responsabili del debito. Entrambi i tuoi punteggi fattori nell'approvazione del tuo mutuo ipotecario e il tuo tasso di interesse. Se uno di voi ha un punteggio di credito inferiore rispetto all'altro, entrambi dovranno decidere se è nel tuo interesse prendere il colpo di interesse, avere la persona con il punteggio più elevato di credito è quello il cui nome è sull'ipoteca , o aspettare che entrambi abbiano il punteggio di credito necessario per qualificarsi per un'ipoteca con il tasso di interesse più basso disponibile.

Ricorda che dopo aver fatto la tua decisione, l'unico modo per rimuovere o aggiungere il nome di qualcuno sul prestito è quello di rifinanziare l'intero prestito a casa. (Per ulteriori informazioni, leggere Mutui: Gli ABC dei Rifinanziamenti .)

5. Impatto delle modifiche al nome
Se cambia il tuo cognome quando si sposa, il tuo punteggio di credito non verrà influenzato.Tuttavia, portavoce del Fair Isaac Corporation Craig Watts suggerisce di non ritardare l'aggiornamento di tutti i tuoi account con il tuo nuovo nome, in modo che le agenzie di reporting del credito non si confondono e creano record per due persone apparentemente diverse.

Conclusione
Per meglio o peggio, combinare le finanze sarà più che probabile influenzare il tuo punteggio di credito. Tuttavia, se utilizzi un buon giudizio e valuta attentamente cosa combinare le finanze con il tuo punteggio di credito e il tuo budget, la maggior parte delle modifiche apportate sarà per il miglioramento di entrambi i tuoi punteggi di credito individuali.