Un segno sicuro della volatilità del mercato azionario è un aumento degli annunci che offrono i vantaggi di varie rendite. Molti di questi piazzamenti sono simili a temere e giocare sulle preoccupazioni che molti investitori hanno sul mercato azionario in una situazione economica sconvolgente. ) La paura non è la tua guida

La paura del mercato azionario viene spesso utilizzato dai venditori di rendite per invogliare gli investitori a comprare (per maggiori informazioni:

Come acquistare le rendite quando i tassi d'interesse sono bassi. i prodotti che stanno vendendo. Cose come le rendite indicizzate e alcune varietà di rendite fisse e variabili offrono una protezione negativa, quindi questa caratteristica è utilizzata per giocare sulle paure dei potenziali clienti che sono più spesso dei clienti non più vecchi.

Le correzioni del mercato rappresentano una parte normale del ciclo di investimenti. Un portafoglio di investimenti opportunamente articolato dovrebbe offrire liquidità adeguata o altri minori rischi, investimenti di volatilità inferiori per finanziare diversi anni di flussi finanziari senza che il pensionato ha bisogno di immergersi nella loro allocazione di azioni.

È incaricato dei consulenti finanziari che lavorano con i pensionati di elaborare un piano per finanziare le esigenze del flusso di cassa del cliente da tutte le risorse disponibili per la pensione, tra cui i prelievi da conti pensionistici differiti fiscali, conti imponibili, pensioni e previdenza sociale il prodotto è appropriato per il cliente. (Per le relative letture, vedere: Quali sono i migliori modi per vendere le rendite? )

Considerazioni prima dell'acquisto

Non c'è niente di sbagliato con le rendite. La carne bovina è con il modo in cui sono spesso venduti e con molti dei prodotti di rendita che vengono spinti da venditori di rendita. Ecco alcune cose da considerare prima di acquistare qualsiasi prodotto di rendita:

Assicurati di comprendere tutte le spese, le tasse e le spese relative al prodotto. Ho visto variazioni annuite con spese annuali in corso che si avvicina al 3%. Dire che questo è scandaloso sarebbe un eufemismo. Le spese a questi livelli riducono la quantità che sarà disponibile quando arriva il momento di annuitizzare il prodotto o di prendere le somme forfettarie.

Una rendita fissa che offre un tasso di interesse sostanzialmente più elevato rispetto a prodotti simili dovrebbe aumentare una bandiera rossa. La compagnia di assicurazioni è disperata per portare in dollari premi? È la società finanziaria? Il vecchio annuncio "se sembra troppo buono per essere vero, probabilmente è" si applica qui. (Per ulteriori informazioni, vedere: Cosa fare durante una correzione del mercato. )

Chi è dietro l'annuità? Quanto è forte la compagnia di assicurazioni? Se qualcosa accade all'assicuratore, ricade nel dipartimento di assicurazioni competente per coprire. Vi sono generalmente limiti all'importo garantito per le rendite, in modo da poter leggere il contratto e assicurarsi di comprendere tutto.

Valuta le spese

Le rendite hanno spese sottostanti chiamate mortalità e oneri di spesa. Ciò compensa la compagnia assicurativa per i rischi che sopportano se i titolari di contratto decidano di annuitizzare. Non hanno alcun controllo su quanto tempo l'annuitant potrebbe vivere. Molte annuità contengono spese di consegna che impongono rigide pene se si tenta di uscire dal contratto durante i primi anni. Il periodo di consegna può variare da cinque a dieci anni o più a seconda del contratto. Assicurati di essere consapevoli della durata del periodo di consegna e delle spese di consegna.

Le rendite indicizzate, spesso denominate annuità quotate in titoli azionari, offrono una partecipazione limitata in un indice di borsa come il S & P 500. Offrono anche una protezione contro il basso livello sotto forma di un certo livello di rendimento minimo garantito.

Le piazzole di vendita per le rendite indicizzate variano da essere un CD che sostituisce l'essere un modo sicuro per investire nel mercato azionario. Con qualsiasi prodotto finanziario non dovresti mai prendere in considerazione la scrittura di un controllo finché non comprendi completamente come funziona e perché sia ​​utile a te. Assicurati di comprendere le formule sottostanti che determinano il rendimento e tutti i fattori che potrebbero causare una modifica della formula. Controlla anche l'Investor Alert di FINRA sulle indennità indicizzate. (Per ulteriori informazioni, vedere: CD vs Obbligazioni: quale è il miglior investimento? )

Variabili Annuities

Le rendite variabili hanno generalmente sottogruppi sottostanti che funzionano come fondi comuni. I piloti a beneficio di vita sono diventati un'opzione popolare o add-on a molti contratti. Due piloti popolari sono garantiti benefici per il ritiro minimo (GMWB) e prestazioni garantite minime garantite (GMIB). Un pilota GMWB garantisce il rimborso del premio versato nel contratto, indipendentemente dall'andamento degli investimenti sottostanti attraverso una serie di prelievi periodici. Un pilota GMIB garantisce il diritto di annuitizzare il contratto con un minimo minimo di reddito specificato indipendentemente dalla performance sottostante dell'investimento.

Entrambi i tipi di piloti comportano costi aggiuntivi e richiedono tempi variabili diversi per poter beneficiare dell'esercizio fisico e / o per recuperare il costo del pilota.

Queste e opzioni di contratto analoghe sono elementi importanti che saranno spinti dalle persone di vendita delle rendite durante i periodi di turbolenza del mercato azionario. Vale il costo? Ci sono modi migliori per soddisfare esigenze di reddito a un costo inferiore con meno restrizioni?

Seminari di cena e annunci tattici di spavento

Il passo tipico del seminario è quello di Baby Boomers e degli anziani in un dato codice postale. La sessione potrebbe essere gestita da un rappresentante regionale o agente di assicurazione locale che vende le rendite o in congiunzione con un avvocato di pianificazione del patrimonio immobiliare. Posso immaginare che ad un certo punto sia stata applicata la vendita dura, anche se ciò rende i partecipanti sentiti obbligati a programmare una riunione di follow-up.

Nel corso degli anni ho sentito qualsiasi numero di annunci radio per le rendite. In generale, tutti raccontano come il loro prodotto sia un'alternativa alla volatilità e al rischio di scorte. Un gruppo locale a Chicago ha anche utilizzato il pro football di fama, il calciatore Mike Ditka, per falsificare il suo prodotto di rendita dell'indice.L'annuncio finì con lui dicendo: "Dite loro che allenatore ti ha mandato! "

La linea inferiore

Le rendite di vari tipi possono essere una parte vitale di una strategia di reddito ben strutturata. Questo è dove un consulente finanziario qualificato (contro un venditore di prodotti finanziari) può aiutare. Può aiutare a determinare se una rendita è una buona condizione come parte del piano di un cliente e aiuta a trovare il prodotto più economico. Gli investitori devono essere prudenti di tattiche di spaventata vendite di rendita e sarebbe consigliabile consultare un consulente finanziario qualificato che possa consigliarli sulle loro necessità di pianificazione del reddito da pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Rischi per la sicurezza del pensionamento )