Dal lancio nel 2010, la missione di Betterment è rimasta la stessa: "Investire Made Better. "Conforme alla teoria dei portfolio moderna, l'obiettivo di Betterment è quello di massimizzare i rendimenti e ridurre al minimo i rischi. La combinazione di strumenti basati su obiettivi, tasse di gestione a prezzi accessibili, efficienza e approccio hands-off aiutano efficacemente gli investitori a massimizzare i rendimenti.

La gestione automatizzata della ricchezza è una delle maggiori scoperte del mondo degli investimenti negli ultimi cinque anni. I media hanno coniato il termine robo-advisor o robo-adviser per descrivere queste società, che sono ora in dozzine. I mediatori tradizionali come Schwab hanno anche lanciato la propria versione di gestione automatizzata. Dei lanci indipendenti, Betterment è il leader chiaro, accumulando più di 10 miliardi di dollari di attività in gestione da ottobre 2017.

Per iniziare

Per iniziare con Betterment è quasi facilissimo rendere un account di Facebook Inc. Al di là delle tue informazioni personali, Betterment utilizza le risposte a tre domande specifiche: età, stato di pensione e reddito per generare una raccomandazione personalizzata per te. In base alle vostre risposte, ti verrà chiesto di scegliere tra quattro obiettivi diversi: la rete di sicurezza, la pensione, l'investimento generale e il maggiore acquisto. Ogni opzione offre diverse allocazioni di asset, tipi di account e può essere modificata dopo la firma. Dopo la registrazione, ti verrà chiesto di collegare un conto bancario e di effettuare un deposito. L'intero processo può richiedere meno di cinque minuti per completare.

Conti supportati:

Betterment offre attualmente un robusto catalogo di conti che variano a seconda dei tuoi obiettivi. I conti individuali e congiunti possono essere utilizzati per le esigenze generali di investimento, mentre i tradizionali rollover Roth ei SEP IRA possono essere utilizzati per creare un fondo di pensionamento. Ciò che separa veramente Betterment dai suoi coetanei e dagli intermediari tradizionali è la sua opzione 401k, Betterment for Business. Questo è un modo economico per le piccole imprese e le start-up per offrire ai dipendenti un piano a contribuzione definita. (Per ulteriori informazioni sul piano 401k di Betterment, vedere: il piano di 401 (k) di Betterment's all-ETF Online)

Commissioni:

A seconda del saldo del tuo account e se utilizzi un piano di base, digitale o un piano Premium o Plus, le tasse di gestione di Betterment possono variare da 0. 25% a 0. 50% . Tuttavia, queste commissioni sono inferiori all'1% più addebitato dai broker tradizionali. La Betterment incarica una tassa annua del 25% per il suo piano digitale, che include l'accesso alla gestione automatizzata del portafoglio, al servizio clienti e tutti i suoi strumenti web. Questo livello di piano consente inoltre ai clienti di accedere ad una consultazione telefonica all'anno con gli esperti di Betterment.Se un cliente ha oltre 2 milioni di dollari con Betterment, il cliente non paga una commissione per l'importo superiore a 2 milioni di dollari. I piani premium di Betterment sono più precisi e hanno minimo conto ma offrono ai clienti chiamate illimitate con il team di pianificatori finanziari di Betterment. Il saldo minimo del conto per i piani di premio varia da $ 100.000 a $ 250.000 e le commissioni annuali per i piani premium variano da 0.50% a 0.50%. Non sono previste commissioni di transazione aggiuntive con Betterment, ad eccezione delle commissioni a basso costo che vengono addebitate dalle società del fondo. Le commissioni di gestione dell'ETF variano da 0,9% a 0, 17%. Portfolio:

Betterment utilizza ETF che rappresentano fino a 12 diverse classi di attività per progettare un portafoglio che meglio soddisfi i tuoi obiettivi e la tolleranza al rischio. L'azienda si aggira automaticamente quando il flusso di cassa cambia, sotto forma di dividendi, contributi o prelievi, o quando una particolare attività risale più del 3% rispetto alla sua destinazione. L'investimento frazionario assicura che non un dollaro non sia investito. Il mix di Betterment di ETF copre titoli azionari e obbligazionari U. S., internazionali e emergenti, obbligazioni a breve termine e obbligazioni protette contro l'inflazione.

Allocazione di azioni di miglioramento

Settore
Ticker	U. S. Borsa Totale
VTI	VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Creato con Highstock 4. 2. 6 U. S. Grand Cap Value
VTV	VTVVanguard Value102. 15-0. 06% Creato con Highstock 4. 2. 6 U. S. Valore Mid-Cap
VOE	U. S. Valore di piccolo valore
VBR	VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% Creato con Highstock 4. 2. 6 Mercato Internazionale Sviluppato
VEA	VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% Creato con Highstock 4. 2. 6 Mercato emergente internazionale
VWO	VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Creato con Highstock 4. 2. 6 Allocazione obbligazioni Betterment

Settore
Ticker	SHS
SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01%	Creato con Highstock 4. 2. 6 Bollette U.S. protette da inflazione VTIP
VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08%	Creato con Highstock 4. 2. 6 U. S. Obblighi di alta qualità (per IRA e 401 (k) account) BND
BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05%	Creato con Highstock 4. 2. 6 U. S. Obbligazioni municipali (conti imponibili) MUB
MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10%	Creato con Highstock 4. 2. 6 U. S. Obbligazioni societarie LQD
LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01%	Creato con Highstock 4. 2. 6 Obbligazioni sul mercato sviluppate internazionali BNDX
BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14%	Creato con Highstock 4. 2. 6 Obbligazioni sul mercato in valuta estera VWOB
VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37%	Creato con Highstock 4. 2. 6 (Source: Betterment) Rapporti di spesa:

Il rapporto medio di spesa ETF è 0. 12%, compreso tra 0. 09% e 0. 17%. Questa è una differenza notevole rispetto al rapporto di spesa del 16,1% a fondi tradizionali.

Raccolta fiscale : l'ottimizzazione attualmente offre la raccolta di perdite fiscali sui conti imponibili. La piattaforma analizza automaticamente il tuo portafoglio su base giornaliera per ridurre efficacemente l'esposizione fiscale.Questo è uno strumento potente e sofisticato che sarebbe quasi impossibile da replicare da soli. Il software di Betterment consente di capitalizzare le perdite che possono essere utilizzate per compensare il reddito imponibile. Ciò può essere particolarmente vantaggioso per gli investitori che hanno messo a punto i loro conti fiscali e hanno ulteriori risorse investabili.

Assistenza clienti: La società offre un supporto telefonico dalle 9:00 a. m. a 8: 00 p. m. nei giorni feriali e 11: 00 a. m. a 6: 00 p. m. nei finesettimana. Supporto e-mail e opzioni di chat in diretta sono disponibili anche durante le ore lavorative regolari. Dalla mia esperienza personale, questo è un altro aspetto in cui Betterment eccelle. Il suo personale di supporto è attento, competente e pronto a seguire se non sono in grado di rispondere alla tua domanda.

Accessibilità e amicizia dell'utente: L'ottimizzazione è disponibile tramite il sito web e l'applicazione mobile. Entrambi sono estremamente intuitivi e semplici, in modo che gli utenti non lasciano graffiare le loro teste. Il sito include anche una FAQ e un blog completo che risponde alle domande di supporto generale e alle varie domande sull'alfabetizzazione finanziaria.

Funzionalità aggiuntive: L'ottimizzazione ha molte funzionalità opzionali, tra cui SmartDeposit e la Calcolatrice di risparmio di pensione, che tiene gli utenti consapevoli dei loro obiettivi di investimento.

Nel marzo 2016, Betterment ha lanciato una nuova funzionalità chiamata SmartDeposit. SmartDeposit di Betterment trasferirà automaticamente i soldi "in eccesso" nell'account di investimento di Betterment in base alle impostazioni selezionate. Almeno una volta alla settimana, SmartDeposit investe qualsiasi denaro in eccesso, fino all'importo impostato. Prima di ogni trasferimento, Betterment invia una e-mail almeno 24 ore in anticipo, dandovi la possibilità di saltarla - una funzionalità utile, specialmente se hai più spese rispetto al solito durante un determinato mese. Se sai che hai una grande spesa in arrivo, puoi disattivare SmartDeposit e ripristinarla quando sei pronto a continuare a investire. I soldi che SmartDeposit trasferisce dal tuo conto di risparmio al tuo account di investimento Betterment sono investiti in fino a 12 classi di asset diverse, in base alla tua età e obiettivi, e ottimizzati per l'allocazione selezionata. L'ottimizzazione sceglie bassi ETF a basso costo, altamente liquidi, per assicurare ai clienti di ottenere l'esposizione dell'attività desiderata al minimo costo totale della proprietà. Nella scelta degli ETF, Betterment considera il rapporto di spesa, il spread bid-ask, le attività in gestione, il numero di partecipazioni, la copertura dei tassi di cambio e le implicazioni sui guadagni di capitale. Gli stati di miglioramento affermano: "Usiamo algoritmi fiscali efficienti e automatizziamo comportamenti ottimali per massimizzare la tua capacità di crescita dei vostri soldi. "

Che cosa circa la prestazione?

I portafogli di Betterment sono costituiti da due parti: patrimonio netto e obbligazioni. Il tuo portafoglio "è stato progettato per tenere il passo con il mercato e non sottoporre a prestazioni, ma non è progettato per battere il mercato", secondo Betterment. "Non sarai mai in grado di eseguire o battere il mercato su un livello di rischio adeguato nel tuo portafoglio Betterment, ma non sarai mai sotto esecuzione o paga per un manager che sottoperforme altrimenti."

Betterment afferma che i suoi clienti possono aspettarsi un rendimento superiore del 30% rispetto a un tipico investitore di fai da te. I tuoi rendimenti dipendono dalla vostra allocazione degli asset. L'aggiustamento automatizza automaticamente il tuo portafoglio ogni volta che la deriva - la differenza tra il peso target e il peso effettivo del tuo portafoglio - raggiunge il 3%. Puoi visualizzare i rendimenti attesi per il tuo portafoglio accedendo al tuo account e cercare come una data miscela avrebbe eseguito storicamente utilizzando l'analisi di Betterment.

Fin dalla sua nascita Betterment, né qualsiasi altro robo-advisor, ha mai sperimentato un lungo periodo di volatilità. Oltre al test di ritorno, non si sa come la piattaforma gestire una nuova crisi finanziaria. Il venerdì dopo il voto di Brexit, Betterment ha sospeso il trading per proteggere gli investitori da un'estrema incertezza. La mossa ha sicuramente risparmiato i soldi dei clienti, ma ha anche inviato segnali misti. La mancata adattamento al futuro declino del mercato senza dover fermare la negoziazione è un modo sicuro per irritare i clienti.

Differenze tariffarie: Miglioramento vs Robo-advisor

La carica media di un consulente per gli investimenti è pari all'1,3% del valore del portafoglio su base annua; comunque, come già accennato in precedenza, le commissioni annuali di Betterment variano da 0, 25% a 0. 50% a seconda di quanti capitali avete investito.

Se non sei ben istruito nei mercati e non vuoi preoccuparti dei tuoi investimenti per lunghi periodi di tempo, allora ti consigliamo di considerare la Betterment. Tuttavia, tenere presente che si sta mettendosi in una situazione più precaria se i mercati si stanno affliggendo. Se tenete traccia dei mercati, preferite collaborare a idee, avere obiettivi specifici o preoccupati per le condizioni di mercato, allora dovresti considerare un consulente finanziario.

La linea di fondo

Il miglioramento ha dimostrato che è una valida opzione per i giovani investitori che mancano l'alfabetizzazione finanziaria avanzata. È un punto di partenza perfetto per convincere i millenni a pensare al loro futuro e ad uno strumento di investimento a basso costo per gli investitori anziani. Concentrandosi sulle tasse basse, sulla semplice allocazione degli asset e sulle funzioni di impostazione degli obiettivi, la Betterment rende l'investimento più semplice.

Nota: Questa storia è stata creata con i file di Barbara Friedberg e Jean Folger.