Il prestito FHA 203 (k) è un prodotto unico che consente ai proprietari di immobili che non dispongono di denaro per acquistare una proprietà che necessita di riparazioni. Ma quando si combinano il burocratetto delle agenzie governative con i rischi finanziari aggiuntivi associati alla gente media (persone che non sono esperti di rehabbers domestici) che acquistano una proprietà in cattive condizioni, il prestito di 203 (k) può essere uno dei più difficili ipoteche per ottenere l'approvazione. Questo articolo ti farà passare attraverso il processo in modo da sapere cosa aspettarsi. (Per informazioni sullo sfondo, leggere Introduzione al FHA 203 (k) Prestito .)
Assicurati di avere abbastanza denaro A partire dall'inizio del 2010, devi solo scendere pagamento del 3, 5% del prezzo d'acquisto della casa, più i costi di riparazione per acquistare una casa con questo tipo di prestito. Quindi, se stavi comprando una casa con un prezzo richiesto di 150.000 dollari e necessitava di riparazioni di $ 15.000, avresti bisogno di 3. 5% di $ 165, 000 o $ 5, 775, come acconto.

Naturalmente, dovrai anche soddisfare i soliti requisiti del mutuatario per un prestito FHA, come avere un reddito costante e verificabile e un buon punteggio di credito. Ma altrimenti, fintanto che puoi effettuare i pagamenti mensili sulla proprietà che vuoi acquistare, non ci sono ulteriori requisiti speciali per qualificarsi per questo prestito. Basta ricordare che è solo per gli occupanti proprietari, non per gli investitori. (Per ulteriori informazioni, vedere

Informazioni sui prestiti FHA Home .)

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Scegli il prestito 203 (k) che meglio si adatta alla tua situazione

Prima di applicare, decidi quale tipo di prestito hai bisogno. Ci sono in realtà due tipi di mutui FHA 203 (k): il primo è chiamato "regolare", ed è destinato a proprietà che necessitano di riparazioni strutturali. Il secondo è chiamato "semplificato" o "modificato". È progettato per le proprietà che necessitano solo di riparazioni non strutturali. Il tuo agente immobiliare e / o prestatore può aiutarti a fare questa determinazione. Naturalmente, se non si conosce la differenza tra le riparazioni strutturali e non strutturali, un progetto di riabilitazione potrebbe essere un modo oltre la tua testa.

Ogni volta che stai candidando a un'ipoteca sovvenzionata dal governo, sia un prestito VA, un prestito FHA, un mutuo verde o un prestito FHA 203 (k), la tua scelta di i finanziatori saranno piuttosto limitati. In particolare, i prestiti FHA 203 (k) non sono molto comuni, così molti istituti di credito non sapranno come elaborarli o non vogliono far fronte ai documenti e ai problemi supplementari coinvolti. Dal momento che il processo di richiesta di prestiti per i prestiti di 203 (k) è complesso, sicuramente vuoi lavorare con un prestatore che ha esperienza con questo prodotto di prestito specializzato. Non tutti i finanziatori sono autorizzati a gestire i prestiti di 203 (k). L'FHA deve concedere ai finanziatori il permesso di offrire loro. Per trovare un prestatore approvato, consultare la ricerca finanziatrice approvata da HUD qui.Assicurati di controllare la casella alla fine della pagina per limitare la tua ricerca ai finanziatori che hanno fatto 203 (k) prestiti negli ultimi 12 mesi.

Crea la tua proposta di riabilitazione

Oltre ai soliti requisiti di domanda del prestito ipotecario, come prova di reddito, prova di attività e rapporti di credito, l'applicazione di prestito di 203 (k) richiede la creazione di una proposta di riabilitazione. La tua proposta deve descrivere il lavoro da fare sulla proprietà e fornire una stima di costo specificata per ogni riparazione o miglioramento. Sono necessarie mostre architettoniche, come un piano di trama e un piano interno proposto, per eventuali riparazioni strutturali. La lista di controllo di HUD, disponibile qui, aiuterà a guidarti attraverso gli elementi che la tua proposta deve affrontare. La lista di controllo copre tutte le aree della casa che potrebbero essere necessarie riparazioni, dalle grondaie e dai vialetti ai pavimenti e alle finestre. Non è necessario assumere professionisti per effettuare le riparazioni, ma la FHA dice che il lavoro deve essere completato secondo gli standard professionali e in modo tempestivo. Inoltre, se si prevede di effettuare le riparazioni da soli, non è possibile utilizzare il prestito per pagare voi stessi per il tuo lavoro. È possibile utilizzare il prestito solo per il costo dei materiali se si farà il lavoro da soli. Se questo suona come un affare di bum, ricorda che i soldi in prestito, anche a basso tasso di interesse, non sono soldi liberi: è il denaro che dovrai pagare, con interesse. Quindi, finché sai cosa stai facendo e puoi permettersi di trascorrere il tempo sul progetto, puoi uscire avanti facendo il lavoro da soli. Inoltre, potresti essere in grado di utilizzare i soldi che hai salvato senza assumere appaltatori per apportare miglioramenti aggiuntivi alla proprietà che non potresti altrimenti permettersi.

Anche se dovrai fare il lavoro da solo, la tua proposta deve ancora includere il costo del lavoro. Perché? Perché se qualcosa va storto e dovete assumere professionisti dopo tutto, l'FHA vuole che tu abbia i soldi per assumerli. (Per alcuni suggerimenti, controlla

Progetti da fare per aumentare il valore di casa .)

Ottenere una valutazione

La casa che si desidera acquistare deve essere valutata come dovrebbe essere per qualsiasi prestito, tranne che il valutatore deve stimare ciò che il valore della casa sarà una volta che le riparazioni e miglioramenti sono fatti. Può anche essere richiesta una valutazione, ma a volte il prezzo d'acquisto può stare in piedi per la valutazione as-is. Aiuto per il noleggio Alcune persone scelgono di assumere uno specialista chiamato un consulente 203 (k) per aiutarli a completare tutti gli altri documenti necessari per questo tipo di prestito, come la preparazione di oggetti architettonici. La tassa di noleggio di un tale consulente può essere inclusa nell'ipoteca, a condizione che non superi i limiti stabiliti da HUD. Ad esempio, per una casa che richiede $ 15, 001 a $ 30.000 di riparazioni, HUD non prevede che il consulente addebiterà più di $ 600. Tuttavia, è perfettamente accettabile completare tutti i documenti, anche se probabilmente desidererai un po 'di input dai tuoi potenziali appaltatori (se stai assumendo qualcuno).

È valido il problema? Il processo di applicazione FHA 203 (k) è un sacco di lavoro, per essere sicuri.Se sembra troppo disturbo, potrebbe essere meglio continuare a cercare una casa che è più vicina a spostarsi in preparazione o continuare a risparmiare fino a che non ti puoi permettere un posto più bello. Ma se hai tempo, energia e pazienza, il prestito di 203 (k) è spesso l'unico modo per finanziare l'acquisto di una proprietà che necessita di riparazioni significative. Altrimenti, devi avere abbastanza denaro per pagare la proprietà e le riparazioni in toto. (Per ulteriori informazioni, vedere

Risoluzione dei problemi relativi alla riparazione domestica .)