Se hai incontrato i prerequisiti per acquistare la tua casa, ma stai lottando per fare i tuoi pagamenti ipotecari, non sei solo. Secondo RealtyTrak, 1 in ogni 1, 210 case è in preclusione, e in alcuni stati questo numero è molto più alto. Nel New Jersey, è 1 in ogni 451 case; a Nevada, è di 1 ogni 555 case. Potresti sentire che sei anche sulla strada per diventare un'altra statistica di preclusione. Tuttavia, non abbandonare ancora. Potresti ridurre i tuoi guadagni ipotecari riducendo i pagamenti mensili di mutui. Ogni situazione è diversa, quindi Investopedia ha parlato con diversi esperti in ipoteca per trovare sette diverse opzioni.

Soluzione # 1: rifinanziamento a un prestito a più lungo termine

La spaziatura del prestito per un periodo più lungo è un'opzione che può ridurre l'importo mensile di pagamento. Il rifinanziamento a un prestito a lungo termine è il modo più semplice per ridurre i pagamenti mensili di mutui - soprattutto quando il flusso di cassa è un problema, secondo Al Hensling, presidente di Mortgage United americano a Irvine, in California.

Tuttavia, è importante notare che il tasso di interesse aumenta. Per compensare questo, Matt Hackett, sottoscrittore e gestore delle operazioni a New York, Equity Now afferma che la maggioranza dei mutui non ha penalità di prepagamento: "Di conseguenza, una volta che la tua situazione finanziaria migliora, consiglio di fare pagamenti più elevati per aumentare la velocità che si paga il principale ", dice Hackett.

Inoltre consiglia ai proprietari di abitazione di assicurarsi che i prepagamenti siano consentiti senza penalità e suggerisca di determinare la differenza tra la loro attuale tariffa e la nuova tariffa sul prestito a lungo termine per vedere se ha senso.

Soluzione # 2: Refinance a ARM

Il rifinanziamento a un mutuo a tasso variabile (ARM) è una valida opzione se hai quasi finito di pagare la tua ipoteca. "Più e più consumatori riconoscono i benefici finanziari che un'ipoteca di tasso registrabile può fornire nelle giuste condizioni", dice Hensling. Un esempio perfetto è un proprietario di abitazione che prevede di vendere la propria casa nei prossimi tre anni e attualmente ha un prestito a tasso fisso di $ 400.000 a 4. 25% pagando $ 1, 976. 76 al mese.

Hensling dice che se il proprietario di abitazione rifinanziava ad un ipoteca di tasso variabile ibrido fissato per cinque anni al 2. 875%, questo ridurrebbe il pagamento mensile a $ 1, 695. 57 al mese e salva $ 281. 19 al mese.

Jeremy Brandt, CEO di WeBuyHouses. com, concorda, aggiungendo, "Se una casa è quasi pagata, la stragrande maggioranza dei pagamenti mensili andranno a patrimonio netto e non interesse. Il rifinanziamento a un ARM potrebbe risolvere problemi di flusso di cassa a breve termine riducendo il pagamento mensile a scapito dei pagamenti successivi."Detto questo, se i tassi di interesse iniziano ad aumentare, i pagamenti mensili possono aumentare per un periodo

Soluzione # 3: rifinanziare da un ARM a un'ipoteca a tasso fisso

Se si dispone di un ARM, passare ad una tariffa fissa non può ridurre i pagamenti mensili, ma può bloccare i tuoi pagamenti. "Questo ha senso se le tariffe fisse correnti sono inferiori al tasso di interesse ARM o se ci si aspetta per spostarsi più tardi dopo i prossimi tre anni ", dice Brandt, ma egli avverte che se sei stato in un ARM per un po ', il tasso fisso che ti rifinanzia potrà essere superiore al tuo tasso esistente e questo può causare il tuo pagamento mensile per salire.

"Se siete preoccupati per i tassi in aumento, il rifinanziamento da un ARM in un prestito a tasso fisso fornisce la pace della mente di sapere che il tuo pagamento non cambierà", afferma Brian Koss, vice presidente esecutivo di Mortgage Network a Danvers, Massachusetts, ma accetta di solito che si tratta di un pagamento mensile più elevato da cominciare rispetto all'importo corrente.

Soluzione # 4: Tasse sulla proprietà delle sfide

Se il valore della tua casa è diminuito, sfidare la tua imposta sulla proprietà può fornire qualche sollievo finanziario. Cara Pierce, un consulente certificato dell'alloggio presso la Clearpoint Credit Counseling Solutions, un'organizzazione nazionale senza scopo di lucro, spiega: "Dovrai contattare l'ufficio del committente fiscale della contea in cui si trova la casa per vedere quale tipo di informazioni avranno bisogno come prova che i valori dell'abitazione sono scesi ", afferma Pierce.

Tuttavia, Pierce dice che questa è una strategia a breve termine. Lei avverte che i valori immobiliari stanno aumentando, e come fanno, le tasse sulle proprietà cresceranno. Inoltre, si consiglia di costare ovunque tra qualche centinaio di dollari e cinquecento dollari per valutare la tua casa.

Soluzione # 5: Modifica il prestito

Una modifica del prestito è un'alternativa per coloro che non possono finanziare il loro prestito, ma hanno bisogno di abbassare il loro pagamento mensile della casa. Ma, a differenza di una rifinizione, richiede una difficoltà. Pierce dice che i mutuatari devono mostrare il creditore che, a causa di una difficoltà finanziaria, non sono in grado di continuare a fare il normale pagamento mensile della casa. "Questo processo prevede un'ampia documentazione che deve essere completata e inviata al prestatore per la revisione", afferma Pierce.

Raccomanda che i proprietari di abitazione ricevano consulenza tramite un'organizzazione certificata HUD per comprendere appieno le loro opzioni e ottenere aiuto a contattare il prestatore. "Tuttavia, non tutti i prestatori offrono modifiche al prestito o potrebbero solo offrire modifiche a breve termine del prestito", afferma Pierce.

Soluzione # 6: Prendi un prestito di equità domestica

Ottenere un prestito a domicilio può fornire assistenza immediata ai proprietari di casa in difficoltà, ma solo se hai un sacco di equità nella tua casa, il che significa che la tua casa è molto apprezzata più di quanto ti devi. Anthony Pili, direttore della pianificazione strategica della Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, consiglia ai proprietari di abitazioni in difficoltà di considerare il pagamento di un mutuo con una linea di patrimonio netto."Le banche coprono solitamente tutti i costi di chiusura sulle linee di patrimonio netto. I risparmi sui costi di chiusura possono essere utilizzati per compensare più rapidamente il saldo principale ", afferma Pili.

Egli aggiunge che questa strategia è altamente efficace per i mutuatari che hanno l'autodisciplina a pagare di più di quanto è dovuto ogni mese, dal momento che il pagamento minimo è solitamente solo l'interesse che si è accumulato durante il mese .

Soluzione # 7: Prendi il mutuante per eliminare l'assicurazione mutui ipotecari

A seconda di quanta patrimonio è in casa tua, eliminando l'assicurazione mutuo privata (PMI) può abbassare i pagamenti ipotecari. "Se hai almeno il 20% di equità nella proprietà, consiglio di contattare il creditore per abbandonare l'assicurazione mutuo", afferma Pierce. Spiega che i mutuatari che di solito non pagano il 20% in meno sono tenuti ad avere PMI per almeno due anni, ma afferma che ci possono essere eccezioni alla regola biennale. Ad esempio, se il proprietario di casa ha apportato miglioramenti alla casa che ha aumentato il valore, Pierce dice che il requisito può essere revocato.

Tuttavia, non tutti i prestiti sono idonei per l'assicurazione mutuo da abbandonare. Per i prestiti FHA estratti prima del giugno 2013, Pierce dice che la regola è del 22% in meno e il proprietario della casa è tenuto ad avere cinque anni di PMI. Con i prestiti FHA dopo il giugno 2013, l'assicurazione potrebbe essere necessario pagare per la durata del prestito.

La linea inferiore

Se stai lottando con la tua ipoteca, non gettare l'asciugamano. Ci sono diverse soluzioni che possono aiutarti a rimanere in casa e gestire i pagamenti mensili di mutui.