Una volta che hai deciso di acquistare l'assicurazione sulla vita, devi pensare a quale tipo di assicurazione da acquistare e come la copertura dovrebbe essere progettata per soddisfare al meglio le tue esigenze. Ognuno ha una situazione finanziaria diversa, e qui sono alcuni aspetti fondamentali da considerare:

Quanto tempo hai bisogno per coprire l'ultimo?

Se si dispone di un periodo di tempo definito durante il quale si desidera coprire, è possibile che sia termine o assicurazione sulla vita permanente. Le politiche di termine possono essere acquistate con premi garantiti per 10, 15, 20 o 30 anni. Ma una volta terminato il periodo di garanzia, il premio può diventare molto costoso. Se si prevede di aver bisogno di copertura per più di 30 anni o per tutta la vita, si dovrebbe considerare l'assicurazione permanente. (Vedi anche: Informazioni sui diversi tipi di assicurazione sulla vita .)

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Per molte persone, la necessità di copertura diminuisce nel tempo, ad esempio come i debiti vengono pagati e i bambini laureano all'università. Una strategia sta acquistando una combinazione di politiche. Ad esempio, hai bisogno di 1 milione di dollari in copertura totale e acquista una politica di 250 anni, di 10 anni, di 250 milioni di euro, di 20 anni e di 500 milioni di euro di 30 anni. Se ritieni che sia necessaria una copertura minore di quanto previsto, puoi diminuire l'importo del volto sulla politica di 30 anni o lasciarlo scomparire. Ma se le cose non funzionano come previsto, avendo acquistato una politica di termine con un'opzione di conversione garantisce sempre una copertura a prezzi accessibili per tutto il tempo necessario. (Vedi anche: Perché acquistare assicurazione sulla vita con un'opzione di conversione)

Dovresti acquistare un abolizione di invalidità di Premium?

L'aggiunta di una rinuncia a disabilità del pilota premium a una polizza di assicurazione sulla vita è un modo costoso per ottenere una copertura limitata. Prima di acquistare una rinuncia a disabilità:

• Se non hai un'assicurazione a lungo termine di invalidità, dovresti esaminare l'acquisto di una politica individuale, se disponibile.

• Se si dispone di copertura di gruppo e / o individuale, valutare innanzitutto quanti redditi successivi riceverai. Se non è abbastanza reddito per soddisfare le tue esigenze, controlla per vedere se hai diritto a acquistare un'ulteriore copertura individuale. Inoltre, prendere in considerazione ciò che potrebbe succedere se si modifica o perde il lavoro e il beneficio della disabilità.

I piloti di disabilità variano in base all'assicuratore e alle politiche, quindi è importante capire esattamente quale beneficio riceverai e come influirà sulla copertura. Alcune rinunce coprono solo il costo dell'assicurazione, mentre altri sostituiscono l'intero premio che consente di continuare a crescere il valore in contanti in una politica permanente. (Vedi anche: Lasciate che i cavalieri di assicurazione sulla vita guidino la vostra copertura . )

Vuoi una politica garantita?

Solo termine, nessuna vita universale e alcune politiche intero hanno garantito premi e benefici per la morte.Nella maggior parte delle altre politiche permanenti, il premio si basa su una serie di ipotesi che includono un tasso di rendimento presunto. Ciò significa che tu come il proprietario della polizza sta accettando il rischio di investimento e se la politica è sottoperformata, potrebbe essere costretto a pagare un premio più elevato. Quindi è importante capire dove si desidera avere il rischio e dove si desidera garanzie nella tua vita finanziaria.

Cosa fare se si hanno problemi di salute o sono valutati?

Se si richiede un'assicurazione e l'assicuratore offre una politica con un rating, si dovrebbe lavorare con un broker di assicurazione per acquistare la copertura tra diverse aziende. Gli assicuratori valutano i problemi medici in modo diverso. Inoltre, se hai fatto domanda per termine, consideri invece l'acquisto di una politica di assicurazione sulla vita permanente. Molte aziende, in particolare verso la fine dell'anno civile quando stanno cercando di raggiungere gli obiettivi, offrono un programma di rasatura tavolo in cui, per esempio, ti sposterà da un livello di tabella 3 alla tabella 1. Ciò può ridurre significativamente il costo dell'assicurazione

Come dovrebbe essere la politica?

Se possiedi o la tua fiducia revocabile possiede una politica di assicurazione sulla vita, la prestazione di morte sarà inclusa nella tua imposta lorda lorda. Non è possibile che le tasse federali possano essere pagate se la vostra proprietà è inferiore a $ 5, 450, 000 nel 2016. Tuttavia, alcuni Stati impongono imposte sulle proprietà valutate a $ 1 milioni di dollari o meno. Se si risiede in uno stato in cui la tua proprietà potrebbe essere tassata, si dovrebbe considerare la politica di proprietà di un coniuge o di una fiducia irrevocabile assicurazione sulla vita (ILIT). Inoltre, essere consapevoli di quelle politiche che possiedi che vengono trasferite ad un ILIT e soggette a una regola di revisione di tre anni.

Dovresti acquistare una politica che costruisce il valore in denaro?

La maggior parte delle persone acquista l'assicurazione sulla vita per la leva finanziaria. Vogliono pagare un piccolo premio per ottenere un grande beneficio per la morte. A meno che non si dispone di una specifica necessità di copertura permanente, come la pianificazione delle risorse o il finanziamento di una fiducia delle esigenze speciali, è importante acquistare prima una politica di termine con un pilota di conversione e finanziare integralmente tutto il piano di pensionamento qualificato e le opzioni IRA. Quindi, se hai il flusso di cassa e sei pronto a impegnare i fondi per un lungo periodo di tempo, potrebbe avere un senso comprare una politica di assicurazione sulla vita permanente.

Livello, aumento o diminuzione del beneficio di morte

Le politiche di assicurazione sulla vita di scadenza offrono solo un beneficio a morte di livello. Le politiche permanenti consentono di eleggere un livello o di aumentare il vantaggio di morte. Ad esempio, se si dispone di una politica di $ 250.000 con un valore in denaro di $ 20.000 e di una prestazione di morte di livello, hai solo 230.000 dollari di assicurazione, in quanto il beneficio di morte includerà i tuoi $ 20.000. stanno acquistando più assicurazioni, quindi il pagamento sarebbe di $ 270.000 ($ 250.000 e $ 20.000).

Molte politiche permettono di passare tra il livello e l'opzione aumentante in modo da poter regolare la copertura in base alle proprie esigenze. Inoltre, sia le politiche permanenti che quelle a termine, entro i limiti, consentono di diminuire la quantità di copertura del volto senza sottoscrivere. Per aumentare la copertura una volta che una politica è stata rilasciata, solitamente richiede sottoscrizione.

La linea inferiore

La copertura assicurativa vita deve essere adattata per soddisfare le vostre situazioni finanziarie individuali. E non dovresti essere riluttante a chiedere al broker di assicurazione molte domande su differenti politiche e opzioni di progettazione. (Vedi anche: Assicurazione sulla vita: come ottenere il massimo dalla tua politica .)