Se sei un proprietario di abitazione, sai quanto sia scoraggiante il processo ipotecario. Di solito è costituito da diversi giorni alla settimana di comunicazione avanti e indietro e la presentazione di documenti tramite posta, fax o e-mail. Tuttavia, questo metodo costoso e che richiede tempo è stato sostituito da un metodo più efficiente utilizzando la tecnologia.

In questo articolo esamineremo il tradizionale processo di mutuo ipotecario, il nuovo processo di mutuo e le società di tecnologia che portano questa innovazione a mutuatari e clienti oggi.

La tradizionale procedura ipotecaria consiste di più strati e persone che lavorano all'interno di diversi dipartimenti presso l'istituto di finanziatori per portare un cliente dal contatto iniziale all'impegno e alla chiusura di ipoteca.

Prequalificazione (processo da 30 minuti a 1 giorno)

Un cliente parla ad un ufficiale di prestito e risponde a domande preliminari riguardanti i loro redditi, debiti, credito e prestito desiderato. L'agente di prestito considera le risposte e informa il cliente se devono procedere o meno, e se è così che cosa il cliente può beneficiare.

• Approvazione (processo da 2 a 4 settimane)

Un cliente compila e firma un'applicazione dettagliata di prestiti a cinque pagine. Il prestatore prende questa domanda, gestisce un rapporto di credito e chiede al cliente di presentare la documentazione come prova per sostenere il proprio reddito e patrimonio. Una volta ricevuta la prova, un sottoscrittore presso l'ufficio finanziatori verifica i documenti e richiede più se necessario. Una volta che l'intero file viene riesaminato e verificato, il prestito del cliente viene approvato in attesa di una richiesta di un rapporto di valutazione.

• Chiusura (processo da 1 a 2 settimane)

Se il file è approvato, il creditore invia il file cliente a escludere chi prepara il pacchetto di prestiti e assegna un notaio per aver firmato i documenti autenticata. I documenti sono poi consegnati all'impegno, e inizia un processo formale di finanziamento del prestito. Se tutto esegue controlli, allora l'impegno viene dato allo scopo di rilasciare i fondi a tutte le parti interessate e registrare la transazione con la contea.

1. Il nuovo modo

• Il nuovo processo di ipoteca consiste in un flusso di lavoro snella che porta il cliente ipotecario dal contatto iniziale alla soglia del sottoscrittore entro un'ora, riducendo così l'intero processo di ipoteca di circa due settimane.

1. Pre-qualificazione (processo da 1 a 3 minuti)

Un cliente arriva al sito web di un prestatore per rispondere a alcune domande preliminari riguardanti i loro redditi, debiti, credito e prestito desiderato. Il cliente riceve informazioni sulle tariffe ei tipi di prestiti a loro disponibili sulla base delle informazioni fornite.

Approvazione (processo da 20 a 60 minuti)

• Dal sito web del prestatore, un cliente fa clic su un pulsante da applicare.Invece di un'applicazione di prestiti dettagliata a cinque pagine, un cliente viene intrapreso attraverso un viaggio in cui rispondono meno domande rispetto a quelle tradizionalmente richieste, mentre il software che alimenta l'applicazione raccoglie informazioni da fonti di dati di terze parti per integrarsi nell'applicazione. Il cliente verifica le informazioni, e-firma i documenti e autorizza il prestatore a eseguire un rapporto di credito.

1. Il software prende quindi l'applicazione e comunica con il sistema di sottoscrizione automatizzato dei finanziatori. Il sottoscrittore automatizzato visualizza un elenco di documenti necessari che il cliente deve fornire per fornire supporto per il proprio reddito e patrimonio. A questo punto, il cliente può importare le proprie dichiarazioni bancarie direttamente utilizzando il software e caricare immagini e file per soddisfare gli altri requisiti del prestatore. I documenti caricati vengono verificati utilizzando la tecnologia OCR (riconoscimento ottico dei caratteri) e un'approvazione in attesa di una relazione di valutazione viene rilasciata al cliente.

• Chiusura (da 1 a 2 settimane)
• Questo processo non è molto diverso dal tradizionale processo di ipoteca. Poiché questa parte del processo è sensibile e coinvolge più parti per garantire il titolo, verificare i documenti, registrare le transazioni e rilasciare fondi in base a norme statali e federali, le aziende tecnologiche hanno avuto difficoltà a ottenere gli organi direttivi a autorizzare la notarizzazione digitale dei documenti di prestito e ad esempio registrazioni delle transazioni. Con quello detto. Tuttavia, l'automazione del processo di chiusura non è molto lontana dall'automazione del processo di approvazione.

1. Società Tecniche coinvolte nel cambiamento

• Nei prossimi anni, decine di società di tecnologia finanziaria emergono per ospitare i finanziatori che cercano di automatizzare il processo di mutuo per la loro base di clienti crescente e tecnologica. Oggi esistono alcune società tecnologiche che consentono ai prestatori di fornire ai loro clienti questa nuova e eccezionale esperienza utente. Blend Labs, BeSmartee e Roostify, tutti con sede in California, sono i primi tre principali attori che emergono dall'industria delle tecnologie con le proprie soluzioni uniche per semplificare il processo di mutuo per i finanziatori ei loro clienti.

La linea di fondo

Poiché più prestatori si rendono conto dei vantaggi del risparmio di tempo e dei costi attraverso l'implementazione di questi tipi di tecnologie semplificate nei loro processi, si prevede che le società tecnologiche discusse sopra e altri gioceranno molto ruolo più importante nella rottura di un sistema di mutui ereditari di vecchiaia. L'industria dei mutui tradizionali può spesso essere rigida, lunga e costosa per operare. In definitiva, possiamo aspettarci di vedere i costi di up-front e di lungo termine per finanziare un prestito ipotecario ridotto per i futuri clienti ipotecari.

Disclosure: L'autore è un co-fondatore di BeSmartee, un mercato di mutui digitali.