La fascia di età da 45 a 50 anni è probabilmente uno dei più impegnativi per pianificare su una scala generale, in quanto include persone che stanno appena iniziando una famiglia, vuoti nesters, individui che stanno iniziando nuove carriere e pre-pensionati. Anche se non è raro che ogni fascia di età includa persone in diverse fasi della vita, 45-54 sembra essere l'intervallo di età entro cui gli individui hanno le maggiori differenze.

Idealmente, se siete all'interno di questa fascia d'età, dovresti essere vicino ai tuoi obiettivi di risparmio di pensione. Ma se no, ci sono occasioni per aumentare il passo a cui si contribuisce al tuo nido di pensione. Questi includono l'avvio della propria attività, l'adozione di un piano di pensionamento per l'impresa e l'aumento dei contributi. In questo articolo, forniremo alcuni consigli per coloro che si avvicinano al pensionamento. , Piani di risparmio per minori , Suggerimenti per il risparmio di pensione da 18 a 24 anni , 25 a 34 anni < , 55- A 64 anni e Anni di 65 anni e oltre . , 35- A 44 anni >

1. Se stai iniziando il tuo business

Se stai iniziando il tuo uovo di nipotina in ritardo perché hai cominciato a lavorare in ritardo a seguito di conseguire titoli accademici, il tuo MBA o Ph.D. potrà essere utile perché le conoscenze acquisite possono probabilmente utilizzati per avviare la propria attività. Ma se hai un MBA o una Ph.D., se hai un talento o un'abilità che può essere utilizzato per produrre redditi, consideri di iniziare la propria attività, pur mantenendo il tuo lavoro regolare. Questo non solo produrrà redditi supplementari, ma può anche consentire di stabilire e finanziare un piano di previdenza per il tuo business.

A seconda del tipo di piano di pensione che hai stabilito, puoi contribuire fino a $ 54.000 per l'anno fiscale 2017 sul tuo conto di pensionamento, oltre a qualsiasi contributo reso al suo conto sotto il tuo datore di lavoro Piano di pensionamento. L'indennizzo consentirebbe che i tuoi contributi per l'anno potrebbero essere pari a $ 108.000 per il 2017, più i contributi di recupero di $ 6, 500. Vediamo un esempio:

52 anni JP lavora per una società e partecipa a il suo piano 401 (k). JP gestisce anche un business di consulenza dal lato. JP adotta un SBO 401 (k) per la sua attività di consulenza. (Per dettagli sul piano SBO 401 (k), vedere

401 (k) Piani per il gestore di piccole imprese .) Compensazione che consente il contributo di JP al piano del suo datore di lavoro 401 (k) fino a $ 54.000 supplementari, e i suoi contributi al suo piano SBO 401 (k) possono arrivare fino a $ 54.000 supplementi di recupero.

Attenzione

: se esiste una proprietà comune o una certa affiliazione per più imprese, queste imprese possono essere trattate come un'attività per i contributi previdenziali, limitando i contributi aggregati a $ 54.000.È necessario consultare un avvocato ERISA per determinare se le imprese possano essere considerate come entità separate per scopi di pianificazione, a meno che non sia esplicito al 100% che non esiste alcuna proprietà comune o affiliazione. (Ricevi qualche suggerimento sull'avvio e l'esecuzione di un business di successo in In piccole imprese, il successo è scritto con 5 "C" s .) Redditi aggiuntivi dalla tua attività o da un secondo lavoro non consente solo di aggiungere più ai tuoi conti di pensionamento fiscali differiti, ma potrebbe anche generare un reddito disponibile in più, consentendo di aggiungere più agli altri account nel tuo nido di nidificazione, inclusi i conti fiscali successivi.

Prima di iniziare un'impresa, potresti consultare un avvocato sulle diverse strutture legali per aiutarti a decidere quale sarebbe più adatto alla tua attività. Questi includono imprese proprietarie, partnership, società a responsabilità limitata e società.

2. Se stai giocando a catch-up: età 50 e oltre

Se inizia il tuo programma di risparmio di pensione più tardi nella vita, non essere scoraggiato. Il vecchio annuncio, "meglio tardi che mai", si applica certamente. Infatti, esistono disposizioni particolari per gli individui che hanno una certa età a giocare "catch-up", contribuendo in misura superiore al limite applicabile agli altri. Questa funzionalità di catch-up funziona come segue:

Se sei almeno 50 anni entro la fine dell'anno, hai l'opportunità di giocare a catch-up finanziando l'uovo di nipotina se si contribuisce ad un IRA o fa paga contributi di rinuncia a un piano 401 (k), 403 (b) e / o 457.

IRA

• In generale, un individuo è idoneo a contribuire a meno di $ 5, 500 o 100% di indennizzo ad un IRA. Tuttavia, se l'individuo raggiunge l'età 50 entro la fine dell'anno, un contributo aggiuntivo fino a $ 1 000 può essere fatto nei contributi IRA per l'anno.
  Piani sponsorizzati dal datore di lavoro
• Se partecipa a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e sei di almeno 50 anni entro la fine dell'anno, puoi anche essere autorizzato a contribuire in misura superiore ai limiti applicabili agli individui che non raggiungono 50 anni entro la fine dell'anno.
  Per piani SIMPLE IRAs e 401 (k), dove un partecipante può rinviare il 100% della compensazione fino a $ 12,500 per l'anno fiscale 2017 o $ 15,500 per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni.
  • Per i piani 401 (k), 403 (b) e 457, dove un partecipante può deferire 18.000 dollari per l'anno fiscale 2017 o $ 24.000 per i dipendenti di 50 anni o più.
  • limite di contributo per più piani di pensionamento
• In generale, se si partecipa a più piani dal datore di lavoro con caratteristiche stipendio di differimento, il vostro contributo complessivo di stipendio in sospensione non può superare il limite di dollari che si applica per l'anno.

  3. Se sei sposato o divorziato

Il matrimonio o il divorzio possono avere un impatto significativo sul tuo uovo di nipotina. Se si sta sposando, questo potrebbe influire sul tuo uovo di nipotina in diversi modi. Da una prospettiva favorevole, le vostre proiezioni finanziarie possono includere le attività e i redditi del coniuge, nonché le spese condivise proiettate.

Tuttavia, mentre le proiezioni possono dimostrare che l'importo risparmiato su base regolare può essere inferiore all'ammontare da risparmiare se non si è sposati, potrebbe essere opportuno continuare a risparmiare al tasso più elevato se potete permettersi di fare così, perché è solo pratico essere pronti per eventi che cambiano la vita, come la morte e il divorzio. Se il tuo coniuge muore e non si ricorderà, saresti solo responsabile del finanziamento dell'uovo di nido da pensione. Se si dovesse ottenere un divorzio, potrebbe essere necessario condividere le proprie attività di pensionamento con il coniuge. In alternativa, potresti essere all'estremità ricevente in quanto il coniuge potrebbe essere tenuto a condividere con te le proprie attività di pensionamento.

Di solito, le attività di pensionamento sono incluse negli insediamenti di proprietà quando si verifica il divorzio. (Per continuare a leggere il divorzio e il suo impatto sulle tue finanze, vedere

Matrimonio, Divorzio e Linea tratteggiata , Avere un divorzio? Comprendere le regole di pianificazione del piano di divisione .) Suggerimento

: se hai avuto asset di IRA prima di essere sposato, considera se vuoi mantenere tali attività in un IRA separato e aggiungere nuovi contributi durante il tuo matrimonio a una nuova IRA. Se la legge statale stabilisce che la proprietà coniugale o comunitaria è definita come quella accumulata durante il matrimonio, non si può richiedere di includere le attività IRA premolari nell'insediamento immobiliare. Consultare un avvocato locale per quanto riguarda le norme applicabili al tuo stato. 4. Se stai usando il reddito del coniuge per finanziare il tuo pensionamento

Se non hai reddito da lavoro, puoi utilizzare il reddito del tuo coniuge per finanziare il tuo IRA tradizionale o Roth IRA (o uno sposo IRA). Questo ti permette di aggiungere al proprio uovo di nido di riposo. (Per leggere di più sui benefici pensionistici sposi, vedere

I vantaggi di avere un coniuge .) 5. Se si bilancia (o riequilibrerà) il tuo portafoglio

La tua allocazione dell'attivo per il tuo nido di pensione deve essere riesaminata periodicamente. Questo vi darà l'opportunità di determinare se è necessario modificare l'allocazione degli asset. Quando si avvicina all'età di pensionamento, potrebbe essere necessario scegliere investimenti meno rischiosi, in quanto meno tempo per recuperare le perdite di investimento. Tuttavia, questa regola non si applica a tutti. Puoi prendere in considerazione la consulenza con un consulente finanziario competente per l'assistenza nella scelta di un modello di asset allocation che è giusto per te. (Per ulteriori informazioni sull'allocazione degli asset, vedere

Ottimizzazione Assegnazione Asset , Strategie di Asset Allocazione e il nostro Risk And Diversification tutorial. Altri fattori Potresti affrontare numerosi problemi che influenzano la pianificazione del pensionamento, come scegliere se pagare il tuo bambino a frequentare l'università o fornire ai bambini adulti che ancora vivono a casa invece di mettere fondi molto necessari uova di nido. (Questo argomento è anche trattato con l'articolo di età più giovane,

Suggerimenti da 35 a 44 anni

. ) Considerare anche se sarebbe opportuno acquistare assistenza a lungo termine (LTC), che può aiutare a impedire che i tuoi risparmi di pensionamento siano usati per coprire le spese da una malattia a lungo termine inaspettata, anziché essere utilizzati per finanziare lo stile di vita di pensione che hai pianificato.(Per saperne di più sull'assicurazione a lungo termine, vedere Assicurazioni di lunga durata: chi ne ha bisogno? ) La linea inferiore Se stai solo iniziando una carriera o il tuo nido di pensione è in pista e stai pianificando per la pensione, speriamo che questi suggerimenti siano utili. Per la fascia d'età di 45- 54 anni, c'è ancora tempo per andare in pista. È anche necessario aumentare la necessità di assicurare il proprio nido di pensione a fronte di spese impreviste o significative e può richiedere la necessità di prodotti assicurativi che possono essere utilizzati per coprire tali spese. Vedere l'intera serie di articoli correlati all'età per altri suggerimenti che possono essere applicati a te.