Nel valutare se occorrere o meno andare avanti con una conversione dell'account di pensionamento, è importante valutare le differenze essenziali tra i due tipi di account: l'IRA tradizionale e il Roth IRA. Con un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA), metterai denaro sul conto prima che le tasse siano pagate, riducendo il reddito imponibile per ogni anno che contribuisci. Con un Roth IRA, è il contrario esatto: fai quell'investimento con i dollari dopo le imposte (Per ulteriori informazioni, vedere: Quali sono i vantaggi di un Roth IRA? per i vantaggi di questo tipo di account).

Per la maggior parte degli investitori, l'aspetto più appetibile di Roth IRAs viene in seguito: a differenza delle IRA tradizionali, i contributi a Roth IRA crescono nel tempo senza fiscalità, il che può portare a maggiori rendimenti del tuo investimento. Per molte persone, questo risultato finale è ciò che li tiene fedeli ai loro conti di Roth e non è probabile che si converta in un altro tipo. Se non è abbastanza ragione e tu sei ancora sulla recinzione, ecco alcuni motivi per mantenere i tuoi soldi dove è.

Motivi per non recharacterize il tuo Roth

1. Hai intenzione di continuare a lavorare oltre i 70 anni.

Questa è una convincente - ma spesso trascurata - ragione per non convertire il tuo Roth IRA in una tradizionale. Per i lavoratori più anziani, la bellezza di un Roth IRA è che, a differenza di IRA tradizionali, i contributi ad un Roth sono ancora consentiti dopo l'età di 70 anni.

2. Non dovete prelevare i soldi a meno che non lo desiderate.

Con un tradizionale IRA, ci sono distribuzioni minime richieste (RMD), a partire da 70 anni. Inoltre, perché hai messo in dollari prima delle imposte, dovrai pagare le tasse sui soldi che ti ritiri (compresi tutto quello che ha guadagnato) e una penalità se non ti ritiri abbastanza. Ma con un Roth, puoi mantenere tutti i soldi che crescono nel conto per tutto il tempo che ti piace.

3. Preferisci i vantaggi di pagare le tasse.

La formula "no pain, no gain" si applica in qualche modo ai conti pensionistici: Non importa quale tipo di IRA scegli, avrai finito di pagare le tasse a un certo punto lungo la strada. Ma

quando li paghi in realtà è qualcosa che è sotto il tuo controllo: con un Roth IRA, sarai tassato davanti anziché anni (o decenni) più tardi quando ti ritiri i soldi. Per una panoramica più approfondita di questo argomento, vedere IRA tradizionali e Roth: qual è meglio per le imposte? 4. Non è possibile controllare le tasse.

Proprio come niente può essere sicuro tranne che per la morte e le tasse, non sai mai come le tasse d'imposta elevate potrebbero salire in futuro. Dopo tutto, le aliquote fiscali federali sono aumentate nel 2013 e chiunque preleva i fondi da un IRA tradizionale sarebbe stato colpito con una fattura fiscale più forte del previsto. Non è così con un Roth IRA, che lascia gli investimenti incontaminati da aumenti fiscali.

"Dico ai miei clienti più giovani che le tasse sono a bassi livelli e sono in vendita adesso. Quando si ritirano (in 30 anni o più), non sappiamo quali sono le tasse d'imposta ", spiega Carlos Dias Jr., fondatore e gestore patrimoniale di Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, Florida

5. Speri di abbandonare un'eredità straordinaria - senza una fattura fiscale pesante.

Anche se un IRA è designato come eredità, l'account diviene automaticamente parte della proprietà imponibile su cui gli eredi dovranno pagare l'imposta sul reddito. La bellezza di un Roth IRA è che i prelievi sono privi di imposta, sia ritirati dall'investitore o dai beneficiari; Gli IRA di Roth evitano anche l'onere fiscale sui beni. Finché un Roth IRA è stato aperto almeno cinque anni e l'investitore è almeno 59½, i guadagni possono essere ritirati senza penalità o imposte.

6. Farai più soldi, più velocemente.

Secondo l'Istituto di Ricerca per i dipendenti, IRA tradizionali sono cresciuti a metà della frequenza dei migliori IRA di Roth nel 2014.

La linea inferiore

In generale, coloro che preferiscono ritardare la gratificazione istantanea apprezzeranno Roth IRAs per la longevità dei loro benefici. Mentre tu pagherai le tasse su qualunque entrate preesistenti che investite in un Roth IRA, le distribuzioni dopo l'età di 59 anni saranno senza dubbio senza tasse. Per coloro che non prevedono di ritirare i fondi nei primi anni di pensionamento, i Roth IRA offrono un altro vantaggio: a differenza dei tradizionali conti pensionistici individuali, non sono necessarie distribuzioni all'età di 70 anni. Per ulteriori informazioni sulle differenze tra questi due tipi di IRA, vedere

Roth vs. Tradizionale IRA: quale è il caso per te?