In molte regioni degli Stati Uniti, i valori di casa continuano a rimbalzare, gonfiando la proprietà domestica disponibile ai proprietari di abitazione. Nel 2015, i proprietari di abitazioni hanno richiamato 156 miliardi di dollari dalle linee di credito di casa (HELOC), che è stata la somma più grande del dollaro dalla sconvolgimento della bolla immobiliare nel 2007. La media HELOC stabilita era un record di 119, 790 dollari. Con i tassi HELOC in media 4. 07%, a partire dall'11 aprile 2016, i proprietari di abitazione, ancora una volta, si rivolgono con impazienza al proprio patrimonio di casa come fonte di denaro economico per finanziare le loro esigenze e desideri.

Anche se il miglioramento domestico rimane la parte superiore e la ragione migliore per sfruttare l'equità domestica, molti proprietari di abitazioni potrebbero dimenticare le difficili lezioni del passato, prendendo fuori i soldi per quasi tutte le ragioni. Durante la bolla immobiliare, molti proprietari di abitazioni con HELOCs estesi fino al 100% del loro valore di casa si trovarono intrappolati in una crisi di equity quando i valori di casa si sono schiantati, lasciandoli capovolta nei loro prestiti. Il patrimonio immobiliare può essere una risorsa preziosa per i proprietari di abitazione, ma è anche una risorsa preziosa che è facile da perdere quando usata capricciosamente. Un HELOC può essere un investimento utile se utilizzato per migliorare il valore di una casa. Tuttavia, quando viene utilizzato per pagare cose che altrimenti non sono accessibili attraverso reddito o risparmio, diventa debito di debito. Di seguito sono riportate cinque situazioni che rappresentano le ragioni per non utilizzare l'HELOC come fonte di fondi.

Pagare per una vacanza

Ogni volta che utilizzi il debito per pagare una vacanza o per finanziare attività di svago e divertimento, significa che stai vivendo al di là dei vostri mezzi. Anche se è più economico che pagare con una carta di credito, è ancora debito. Se generalmente non è in grado di controllare la tua spesa o si basa fortemente sul debito per finanziare il tuo stile di vita, il prestito da casa equità può solo esacerbare il problema. Almeno con carte di credito, stai solo rischiando il tuo credito. C'è più in gioco l'equità domestica; cioè la tua casa.

Comprare un'auto

Con i tassi HELOC quasi la metà delle tariffe offerte sui prestiti auto, è tentato di utilizzare i soldi più economici per comprare una macchina. Mentre è vero che i tuoi costi d'interesse possono essere inferiori con un HELOC, se la tua situazione finanziaria ti consente solo di effettuare pagamenti interessi sul prestito, i tuoi costi d'interesse possono essere più elevati nel lungo periodo. Inoltre, un prestito auto è garantito dalla vostra auto. Se la situazione finanziaria peggiora, si può perdere l'auto. Se non sei in grado di effettuare pagamenti su un HELOC, puoi perdere la tua casa.

L'acquisto di un'auto con un prestito HELOC non è una buona idea perché è un bene deprezzante. Con un prestito auto, paghi una parte del tuo principale con ogni pagamento, assicurandoti che, a un tempo predeterminato, tu abbia completamente pagato il tuo prestito.Tuttavia, con la maggior parte dei prestiti HELOC, non è necessario pagare il capitale, aprendo la possibilità di effettuare pagamenti sulla tua auto più a lungo della vita utile della vettura.

Pagamento del debito della carta di credito

Sembra avere senso spendere un debito costoso con un debito più economico. Dopo tutto, il debito è debito. Tuttavia, in alcuni casi, questo trasferimento del debito non può affrontare il problema sottostante, cioè l'impossibilità di vivere con i tuoi mezzi. Prima di prendere in considerazione un prestito HELOC per consolidare il debito della carta di credito, esamini onestamente il motivo per cui il debito della tua carta di credito è diventato così inosservabile in primo luogo, altrimenti si potrebbe essere uno scambio di problemi per un problema ancora più grande. Utilizzando un HELOC per pagare il debito della carta di credito può funzionare solo se si dispone della stretta disciplina per pagare il principio del prestito entro un paio di anni.

Pagare per il college

A causa dei loro tassi di interesse più bassi, potresti razionalizzare il tuo patrimonio di casa per pagare l'istruzione universitaria di un bambino. Tuttavia, fare questo può mettere la tua casa a rischio, se la vostra situazione finanziaria cambierà per il peggio. Se il prestito è significativo e non sei in grado di pagare il capitale entro cinque o dieci anni, rischi anche di portare il debito ipotecario supplementare in pensione. I prestiti agli studenti sono strutturati come prestiti a rate, che richiedono pagamenti di capitale e interessi e un termine definitivo. Se manchi la disciplina per rimborsare completamente un HELOC, un prestito per studenti può essere un'opzione migliore.

Investimenti in immobili

Quando i valori immobiliari sono aumentati nel 2000, è stato comune per le persone di prendere in prestito dal loro patrimonio di casa per investire o speculare negli investimenti immobiliari. Finché i prezzi immobiliari stanno aumentando rapidamente, le persone sono state in grado di fare soldi. Tuttavia, una volta che i prezzi dei beni immobili cominciarono a cadere, le persone sono diventate intrappolate, possedendo proprietà multiple che, in molti casi, sono state valutate inferiori ai mutui eccezionali e ai prestiti HELOC. Sebbene il mercato immobiliare si sia stabilizzato, l'investimento nel settore immobiliare è ancora una proposta rischiosa, perché possono sorgere molti problemi imprevisti, come spese inaspettate per il rinnovo di una proprietà o un'ondata ripresa del mercato immobiliare. Soprattutto se sei un investitore inesperto, il bene immobile o qualsiasi tipo di investimento costituisce un rischio troppo elevato quando si utilizza la leva finanziaria, in particolare nel caso del tuo patrimonio di casa.