Il college non è economico. Chiunque è al college, sia in college o sta attualmente salva per il college, lo sa già. Quello che forse non sapete è comunque quanto i costi siano in aumento. La regola accettata è che il costo del college aumenta a circa il doppio del tasso di inflazione. Ciò significa che ogni anno, si può aspettare di pagare almeno il 5% di più.

Se sei un genitore di un futuro studente universitario, devi risparmiare ora, ma metterti dei soldi in un conto di risparmio non funzionerà. Devi investirlo per stare al di sopra dell'inflazione. La maggior parte delle persone si rivolge a un piano di risparmio di 529 per far crescere il proprio denaro. Ciò aiuterà molto, ma ciò che i genitori non possono sapere è che come spendono più i soldi è altrettanto importante quanto il risparmio.

Nel miglior scenario possibile, si combinerebbe 529 fondi con l'aiuto del governo per coprire il costo totale del college per voi o il tuo bambino, ma l'aiuto governativo è spesso reddito e che è dove la gestione quei 529 arrivano strategicamente.

Quando e come spendere 529 fondi

Recentemente, un giornalista della Wall Street Journal ha informato che una volta raggiunto un bambino, potrebbe lavorare al vantaggio della famiglia per spendere tutti i 529 fondi nei primi due anni nella speranza di ottenere aiuti finanziari nel terzo e quarto anno - se i genitori si aspettano un anno ad alto costo o basso reddito. Buon Consiglio? Abbiamo deciso di verificarlo con altri esperti. La varietà di consigli che abbiamo trovato ha reso chiaro che i genitori dovrebbero consultare un esperto di prestiti universitari per i consigli giusti per la loro situazione.

Cash fuori rapidamente, se sei uno studente o un genitore.

Gretchen Cliburn, CFP, direttore di BKD Wealth Advisors a Springfield, MO, afferma: "I soldi detenuti in 529 conti di proprietà dello studente o di uno dei loro genitori sono considerati attività patrimoniale sul FAFSA. Se saprai che i tuoi costi di istruzione supereranno i tuoi 529 risparmi, raccomando di spendere prima l'equilibrio prima di prendere in prestito qualsiasi denaro. “

Ma non se pensate che potresti avere difficoltà a ottenere un prestito in seguito.

I 529 fondi nei primi due anni, invece di sfruttare i prestiti disponibili, possono fingere, afferma Joseph Orsolini di College Aid Partners. "Le famiglie hanno veramente bisogno di bilanciare i quattro anni del college per determinare il miglior corso d'azione con spendere risparmi e prestiti. Ho visto che un certo numero di famiglie trascorrono i loro 529 conti nel primo paio di anni, ma dopo sono finiti di soldi e non sono in grado di prendere in prestito (a causa di un cattivo credito) negli ultimi anni ", avverte. "Questi studenti sono lasciati senza risorse per terminare il college. " Orsolini è d'accordo. "Il reddito basso è un termine relativo per le persone.Il calo da $ 150k a $ 100k è una riduzione enorme, ma nella maggior parte dei casi non provocherà alcun aiuto finanziario aggiuntivo ", dice. "Se il tuo bambino è in un college di elite che corrisponde al 100% della necessità, potrebbe valere la pena di contare su questa strategia, ma la maggior parte delle università non aumenterà un pacchetto di aiuti semplicemente per spendere il tuo fondo 529. "

Tieniti indietro, se sei un nonno.

Ci sono circostanze in cui potrebbe essere meglio astenersi dall'uso dei fondi fino agli anni successivi dello studente, secondo Ryan Kay, un pianificatore finanziario certificato. "Un aspetto importante da ricordare quando considera quando spendere il denaro 529 è chi possiede il piano", dice Kay. "Se un nonno è il proprietario e, per esempio, distribuisce fondi dal piano 529, i soldi saranno considerati redditi da studenti per il FAFSA del prossimo anno e potrebbero avere un impatto negativo sulla capacità dell'allievo di beneficiare di un aiuto finanziario. Quindi, quando il nonno è il proprietario, spesso è meglio lasciare i soldi nel piano 529 finché lo studente non ha presentato il FAFSA finale (1 ° gennaio del loro anno di studio). " Fattore nel credito fiscale

Il credito d'imposta americano Opportunity offre un credito d'imposta fino a 2 500 dollari quando hai speso 4 000 dollari per le tasse, le tasse, i libri di testo e altri materiali del corso. Tuttavia, esso si estende a determinati livelli di reddito ($ 180.000 per le coppie sposate che presentano insieme, ad esempio, nel 2015). Inoltre, non è possibile utilizzare le stesse spese per giustificare una distribuzione senza tasse da un piano 529 e prendere il credito d'imposta - non c'è doppia immersione.

"Il credito d'imposta vale più per dollaro di spese qualificate rispetto alla distribuzione dei piani fiscali 529, anche considerando la pena fiscale del 10% e le imposte ordinarie sul reddito sulle distribuzioni non qualificate", afferma Mark Kantrowitz, editore e VP di Strategia, Cappex. com. "Le famiglie dovrebbero dare priorità a $ 4 000 nelle spese di studio e libri di testo da pagare per l'utilizzo di contanti o prestiti prima di fare affidamento sul piano 529. Altrimenti [è preferibile] spendere il saldo del piano di 529 il più rapidamente possibile, in modo che le attività non persistano di anno in anno per ridurre l'ammissibilità degli aiuti del 5, 64% del valore dell'attivo.

La linea inferiore

Come la maggior parte delle domande finanziarie, ci sono molte cose, ma in generale i nostri esperti consigliano altre pratiche piuttosto che spendere tutti i soldi 529 e scommettere sul futuro. Tuttavia, per alcune persone, notano che la strategia potrebbe rappresentare un risparmio sui costi.

Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere

5 Segreti che non sapevi di un piano 529 , I primi 7 errori da evitare sul piano 529 e 529 .