Quando si inizia ad affondare la bella stampa dei piani di 529 a carattere fiscale, tipicamente poco dopo la nascita del primo neonato, è scoraggiante. Sembra che ci siano almeno 529 opzioni, regole e regolamenti diversi per questi fondi. In realtà, il nickname 529 proviene dalla sezione 529 del codice delle entrate interne, che consente ai contributi di crescere senza imposte se utilizzati per spese educative qualificate.

Dovresti scegliere un piano 529?

Un 529 è uno dei diversi modi per accumulare risparmi fiscali per il college. Secondo l'U.S. Securities and Exchange Commission sono disponibili altre opzioni per indagare i risparmi risparmiati dall'imposta sul reddito: i conti di risparmio di copertura Coverdell, conti Uniform Gifts to Minors, conti Uniform Transfers to Minors Act, titoli comunali esenti da imposta e obbligazioni di risparmio. Vedere Investire nell'educazione del tuo bambino per ulteriori informazioni su queste opzioni. Puoi contribuire a più di uno, come vedrai nella risposta a Posso contribuire sia a un piano 529 che a un account di risparmio di istruzione Coverdell?

Il risparmio tramite un piano 529 è particolarmente vantaggioso se vivi in ​​uno dei 33 stati (e nel distretto di Columbia) che ti dà una deduzione fiscale statale per i tuoi contributi oltre ai benefici federali. Alcune di queste deduzioni sono lussureggianti: all'estremità superiore essi vanno da $ 10 000 per contribuente per Oklahoma e Mississippi fino al doppio whammy della Pennsylvania: $ 13.000 per contributore per beneficiario. Vedere

Strategie principali per il salvataggio in un piano 529 per i dettagli su quali stati e altre informazioni, e fare clic qui per ulteriori informazioni sullo stato.

Più si concentra sulla ricerca del modo migliore per accumulare i soldi che il tuo bambino avrà bisogno di andare all'università, più complesso la decisione diventa. È tentato di mescolare semplicemente le brochure nel cassetto della scrivania e segnalire i siti web nella cartella "leggi più tardi" per preoccuparsi più tardi.

Ora stai affrontando il primo e il più grande rischio di tutti i piani di risparmio universitario.

RISCHIO # 1: Non fare nulla, mentre il tempo è più al tuo fianco.

Ponderate i seguenti fatti. In questa età di insegnamento arruffato, il college costa in orologio con tassi di inflazione molto più alti dell'economia complessiva. A partire da settembre, FinAid. com's College Cost Projector ha messo il tasso di inflazione a 7,0%; negli ultimi anni è passata dal 5% all'8%. Al contrario, il calcolatore di inflazione statunitense, utilizzando l'attuale indice dei prezzi al consumo, ha messo l'inflazione dell'economia globale all'1, 7% nei 12 mesi che si concludono nell'agosto 2014.

Nel frattempo, il rendimento su un normale conto di risparmio è in ritardo aliquote. Per i conti di mercato monetario e di risparmio "più alti" sono stati aperti con $ 10.000, ad esempio Bankrate.com mette la maggior parte dei tassi di ritorno delle banche a o sotto il 0% e, in alcuni casi, a partire da. 25 o. 15%. Hai bisogno di questi vantaggi fiscali per aumentare il ritorno su quello che hai messo via. Poiché il potere dell'interesse composto aumenta con il tempo, quanto prima si avvia, meglio è.

Strategia:

Non lasciare che la "paralisi dell'analisi" ti ruba dei vantaggi di un avvio presto. Attraverso il tuo datore di lavoro, di solito è possibile aprire un piano di versamento automatico dei salari di deposito con soli $ 25. Quale piano 529?

Questo articolo si concentrerà su come gestire i fondi di piano 529. In primo luogo, un breve tutorial 529. Ci sono due tipi di 529: piani di risparmio e piani prepagati.

Piani di risparmio.

Anche se la categoria più grande di 529 è denominata "piano di risparmio", in realtà è un piano di investimento supervisionato da un funzionario dello stato il cui piano si contribuisce, generalmente il tesoriere o il comptroller di stato. Lo Stato solitamente subcontra l'operazione di piano ad un servizio finanziario come Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard, tra i tanti. Il denaro che contribuisci è investito attraverso uno o più fondi statali che sono molto simili a un fondo comune e ogni Stato ha le proprie regole. Piani di insegnamento.

Se sei stato spaventato dagli sconvolgimenti del mercato azionario, puoi trovare l'altra, categoria più piccola di 529s più attraente. Un piano di istruzione prepagata 529 significa che, invece di avere i risparmi rispettati delle incertezze del mercato azionario, si utilizzano i dollari di oggi per acquistare crediti scolastici - per esempio, un certo numero di ore di corso - da utilizzare per l'istruzione universitaria dei tuoi figli. Sono come voucher. (Le spese per la sala e la tavola non sono coperte da 529 programmi di prepagamento, per cui parte del vostro denaro dovrà comunque andare in un piano di risparmio di 529 a tale scopo.) Ciascuno di questi piani ti sottopone ad alcuni rischi integrati . Gestire i fondi di piano 529 richiede di scegliere se risparmiare in uno o in entrambi i piani e pensare al tuo modo attraverso le sfide di gestirli.

RISCHIO # 2: scegli il piano di risparmio di 529, invece del piano di prepagamento prepagato, e il mercato cade quando hai bisogno del denaro.

Quando scegli il percorso del piano di risparmio, stai scommettendo che il portafoglio di investimenti del tuo portafoglio sia sufficiente per aumentare i soldi necessari. Il grande lupo cattivo di gestione del piano di risparmio è la volatilità complessiva del mercato, più che la scarsa performance di un determinato fondo. L'altra sfida è quanto tempo si è disposti a spendere a gestire quel denaro.

Strategia:

Un posto per ottenere alcuni fondi basati sull'aiuto, una categoria generalmente offerta insieme a opzioni più orientate alla crescita. Questi fondi gestiti, anche chiamati "età" o "tempo", adattano la strategia di investimento in base al momento in cui si prevede di prelevare denaro per pagare l'istituto universitario. Più a lungo è il tempo di esecuzione, più aggressivi o elevati rendimenti possono essere gli investimenti del fondo; quanto prima è necessario, più gli investimenti sono conservatori, garantendo un certo denaro anche se il mercato cade. Questa strategia mirata non rimuove tutti i rischi, ma minimizza il rischio intelligentemente - e automaticamente. Grande precauzione: guarda le tasse. I fondi basati sull'età sono fondi gestiti e molti hanno tariffe molto elevate. Ecco dove trovare i rapporti sui quali 529 fondi hanno le tariffe più basse su Savingforcollege. com. Cerca ulteriormente i fondi basati sull'età e troverete che non sono il tipo meno costoso. La scelta di loro comporta un compromesso.

RISCHIO # 3:

Si blocca in un pagamento prepagato, ma la sua dimensione non si adatta (a) tutto. Diciamo che si acquista nel concetto di "insegnamento di domani ai prezzi odierni. "Lo vedi come un vantaggio che non devi gestire la crescita del denaro, lo Stato lo fa - proprio come un piano pensionistico. Ma non solo è il numero di stati che prevedono piani di prepagamento scadenti, alcuni piani sono pericolosamente sottofinanziati - ancora una volta, proprio come i piani pensionistici.

Analogamente a pagare i punti in anticipo su un'ipoteca, di solito si paga un premio rispetto ai prezzi effettivi di oggi per acquistare crediti prepagati, ma può sembrare comunque un acquisto piuttosto buono. Il linguaggio promozionale è di solito molto persuasivo, tuttavia, come riferisce Forbes, la maggior parte degli stati non garantisce che il pagamento anticipato coprirà l'attuale scuola universitaria per il tuo figlio quando arriva il giorno (Florida, Massachusetts e Mississippi sono tra i pochi che fanno). Soprattutto negli Stati con legislature di austerità che tagliano i costi di istruzione all'osso, potresti finire con considerevoli valutazioni aggiuntive e nuove "commissioni" per coprire le carenze di finanziamento.

E poi c'è la delicata questione della scelta scolastica e delle prestazioni degli studenti: quanto è probabile che tutti i tuoi ragazzi vogliono andare al college che sceglierai per loro? Quanto sei sicura che tutti entreranno in - o attraverso - quel college? Se non conosci la canzone "Plant a Radish" da The Fantasticks

, questo sarebbe un buon momento per rintracciarlo su YouTube. È il più lungo del mondo musicale del mondo - la prima produzione off-Broadway è durata 42 anni. "Pianta una carota, prendi una carota, non un germoglio di Bruxelles," i padri cantano ", mentre con la figlia-e-ren, è sconcertante. "Non sapete finché il seme è quasi cresciuto, proprio quello che hai seminato. "

L'aspetto negativo dei piani prepagati è la loro mancanza di flessibilità. Di solito lo studente deve frequentare la scuola almeno per metà dei crediti da applicare, per esempio. Spesso è facile da trasferire crediti prepagati a altre scuole anche nello stesso stato, e raramente è possibile riscattare o ottenere vicino al valore totale, ad eccezione dell'istituto designato. I piani hanno "una storia di difficoltà", dice Reuters. Strategia: La partecipazione del denaro della collezione della famiglia a un piano prepagato può infatti diventare il migliore acquisto, ma preservando la flessibilità mettendo il resto in un risparmio di risparmio 529 può essere una copertura importante.

È utile anche la decisione che il beneficiario (oi beneficiari) di un piano 529 possa essere modificato una volta all'anno, a patto che tu sia sempre in famiglia. L'IRS chiama questo un rollover e è molto specifico su chi si qualifica come famiglia:

1.Sposo 2. Fratello, sorella, fratellastro o stepister

3. Padre o madre o antenato di

4. Fateretto o matrigna

5. Figlio o figlia di un fratello o sorella

6. Fratello o sorella di padre o di madre

7. Suocera, suocera, suocero,

suocera, cognato o suocera

8. Il coniuge di qualsiasi individuo elencato in precedenza

9. Figlio, figlia, figliastro, figlio adottivo, figlio adottato

o discendente di uno di loro

10. Primo cugino

Rischio # 4: Il tuo denaro 529 dev'essere deviato a una spesa critica - ma non qualificata, anziché usata per il college.

Il tuo contributo non è irrevocabile. Come proprietario del conto, se hai bisogno di ripristinare i soldi in un fondo di risparmio di 529 per qualcosa che non è relativo all'istruzione, puoi farlo. Ci sono alcune sanzioni: perderai il beneficio fiscale e dovrai rimborsare tutte le detrazioni fiscali statali in base ai contributi, più una penalità federale del 10% sui guadagni. Allo stesso modo, è possibile recuperare il principio: ancora appartiene a te. Avere la pena finanziaria in atto è una buona barriera psicologica per farti vivere nelle restrizioni del regolamento del regolamento 529, ma a volte le priorità devono cambiare.

Strategia:

Un ulteriore livello di protezione dei fondi universitari è quello di disporre di un adeguato fondi di emergenza prontamente accessibili, normalmente calcolati come sufficienti per coprire tre o sei mesi di spese normali. Usalo prima di violare il tuo piano 529.

Rischio # 5: Lo stato 529 fondi che scegliete offre una prestazione debole.

Le partecipazioni ben diversificate nei fondi di investimento del 529 offrono una protezione contro i mercati negativi - e le performance passate potrebbero darti alcune indicazioni su quali investimenti da scegliere - ma il più controllo sui tuoi guadagni proviene dal controllo delle commissioni nel piano 529. Le spese di gestione più elevate e le spese di gestione del fondo per gli operatori di marca possono costare fino a un punto pieno, o addirittura un po 'più, al di fuori del tasso di rendimento degli investimenti. Molti sono caricati davanti, prima che i soldi vengano a lavorare. Possono sembrare piccoli - qui un punto di quarto, un mezzo punto lì - ma nel corso del tempo i loro incursioni si addicono a soldi seri.

Strategia:

Comparison-shop per sia i fondi diretti venduti che i fondi privati. Anche se solo gli stati offrono piani prepagati prepagati, le imprese finanziarie private e anche i consorzi universitari offrono 529 piani di risparmio qualificati. Non è necessario utilizzare le opzioni di risparmio 529 del tuo stato di origine. In realtà, Virginia - il 12 ° stato in popolazione, ma 35 ° nella dimensione geografica - ha quello MSN Money. com chiama "il piano più grande del paese, con quasi 30 miliardi di dollari di beni. "Quel piano, il CollegeAmerica 529 Savings Plan Virginia, può essere acquistato solo attraverso consulenti finanziari e ha classificato alti nei recenti rating di Morningstar.

Un pianificatore finanziario indipendente - uno che lavora per una tassa pagata da lei piuttosto che una commissione pagata da un'entità for-profit - può valutare i fondi più bassi, soldi diretti venduti per te e mantenere al massimo le scadenze e le detrazioni.Puoi mentalmente annullare la tassa come necessario, e probabilmente verranno effettivamente risparmi effettivi sul lungo periodo. Per ulteriori informazioni sui piani di alto livello, vedere

Aziende principali che gestiscono 529 piani .

Che ci porta all'ultima categoria di rischio, che è … tu. Rischio # 6: Non sei bravo a risparmiare denaro. Nel mondo di 401 (k), il contributo definito di oggi è un rischio potenziale per le probabilità dei tuoi figli di maturare senza debolezza dell'educazione degli istituti, al tuo comodo pensionamento e, possibilmente, al rispetto di sé e all'armonia familiare a lungo termine se non si può ottenere una presa sul risparmio. C'è una nuova strategia che potrebbe rendere il processo un po 'più gradevole, specialmente se sei il tipo che ha più probabilità di acquistare un biglietto di lotteria rispetto ai dollari di riserva in una banca.

Il nuovo veicolo di risparmio: conti di risparmio a premi. Il tuo deposito minimo si raddoppia come un biglietto qualificato in una lotteria o lotterie che dà vincitori casualmente scelti una ricompensa in contanti, di solito da una lunga lista di piccoli premi e da una breve lista (forse anche una sola al mese) di premi impressionanti e numerosi. I sindacati di credito in un numero crescente di stati (almeno cinque a partire da questa scrittura, secondo il New York Times) stanno creando questi conti e la legislazione federale è nelle opere.

Il tuo deposito rimane nell'account di risparmio, ma potrai uscire con il denaro extra dal premio. E 'una coppia molto strana: l'emozione del gioco d'azzardo sostiene il piacere sedativo del risparmio.

La ricerca riportata nel 2013 dalla Fondazione Heritage ha spinto il think tank a etichettare questo sviluppo "un approccio potenzialmente importante per costruire un'abitudine di risparmio tra gli americani in famiglie a basso e moderato reddito. "I maggiori finanziatori privati ​​tra cui W. K. Kellogg, la Fondazione Ford e la Fondazione Walmart per il finanziamento stanno investendo denaro in questi progetti, così come le piccole filantropie come la Fondazione Grable di Pittsburgh e la Fondazione Benter.

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Un gruppo di risparmio a premi, Salva a vincere, ha già 62 partecipanti di credito partecipanti e sta levando le sue offerte per trovare le migliori formule magiche per attirare e premiare i negozianti precedentemente intrattabili. PBS NewsHour lo chiama "una lotteria dove non puoi perdere. "

È vero, anche se non si vince un premio, i risparmi che rimangono nel piano non stanno accumulando la crescita degli utili dei piani convenzionali 529. Soluzione: non lasciarli lì.

Strategia:

Dopo un anno - o qualunque periodo di tempo specifichi il conto premio associato - ricompare il saldo in un piano qualificato 529 per il beneficiario di tua scelta. Il tuo fondo di scolarizzazione è stato lanciato. Dopo di che, puoi iniziare a fare depositi aggiuntivi direttamente nel tuo nuovo 529 o immergerli attraverso il conto di risparmio premiato in incrementi periodici.

La linea di fondo

Mentre i fondi di risparmio ei fondi prepagati 529 hanno vantaggi fiscali, il proprietario del piano di allerta può compensare i rischi con strategie intelligenti e scelte informate.C'è un'opzione fiscale per soddisfare quasi tutti.