Se sei di 62 anni, potresti essere in grado di convertire il patrimonio della tua casa in contanti con un'ipoteca inversa. Questo prestito consente di prendere in prestito il patrimonio netto in casa per ottenere un pagamento mensile fisso o una linea di credito. Il rimborso è differito fino a quando non si sposta, vende la casa, diventa delinquente sulle tasse di proprietà e / o assicurazione, la casa cade in disrepair, o si passa. Poi la casa viene venduta e qualsiasi eccesso dopo il rimborso va a voi o ai tuoi eredi.

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I prestiti a casa possono essere problematici se non fatti correttamente (vedi 5 mutui ipotecari inversa ) e richiedono un'attenzione attenta ai diritti del coniuge superstite, se sei sposato. E, naturalmente, la fine del processo significa che tu oi tuoi eredi abbandonate la tua casa.

Ci sono altri modi per sfruttare il patrimonio di casa che vale la pena considerare. Qui eseguiamo un'occhiata rapida alle alternative più alte per mutare i mutui.

1. Rifinanziare l'ipoteca esistente

Se hai un prestito esistente, potresti rifinanziare la tua ipoteca per abbassare i pagamenti mensili e liberare alcuni soldi. Una delle ragioni migliori per rifinanziare è abbassare il tasso di interesse sulla vostra ipoteca, che può risparmiare denaro per la durata del prestito, diminuire le dimensioni dei pagamenti mensili e aiutarti a costruire equità in casa più veloce. Un altro vantaggio: se rifinanziate invece di ottenere un'ipoteca inversa, la tua casa rimane un bene per voi ei tuoi eredi.

2. Prendi un prestito a domicilio

Essenzialmente una seconda ipoteca, un prestito a casa consente di prendere in prestito denaro sfruttando il patrimonio che hai in casa tua. Funziona allo stesso modo dell'ipoteca principale: riceve il prestito come un unico pagamento forfettario e non puoi prelevare fondi aggiuntivi da casa. Gli interessi da pagare sono generalmente deducibili dalle tasse per prestiti fino a $ 100.000.

Questi sono generalmente prestiti a tasso fisso, che garantiscono la sicurezza contro i tassi di interesse in aumento. A causa di questo, il tasso di interesse è tipicamente superiore a quello di una linea di credito a casa. Come per il rifinanziamento, la tua casa rimane un bene per te e per i tuoi eredi. Poiché la tua casa agisce come garanzia, è importante capire che la tua casa è a rischio di preclusione se si è in default sul prestito.

3. Prendi una linea di credito per la casa patrimoniale (HELOC)

Una linea di credito a casa, o HELOC, ti dà la possibilità di prendere in prestito il tuo credito limite approvato, in base alle necessità. A differenza di un prestito a domicilio, dove si paga interessi sull'intero importo del prestito se si utilizza il denaro o meno, con un HELOC si paga solo l'importo del denaro che effettivamente prelevi. HELOC sono prestiti regolabili; il tuo pagamento mensile cambierà con i tassi di interesse fluttuanti.L'interesse è generalmente fiscalmente deducibile per gli importi di prestito fino a $ 100.000, e la tua casa rimane un bene per te e per i tuoi eredi. Come per un prestito a casa, la tua casa agisce come garanzia e potrebbe essere preclusa se si è in default.

4. Vendi la tua casa (e forse ridimensiona)

Le altre opzioni finora vi mantengono nella tua casa esistente. Se sei disposto e in grado di muoversi, tuttavia, vendendo la tua casa vi dà accesso al patrimonio che hai costruito. Questa opzione può essere particolarmente attraente se la tua residenza attuale è troppo grande per le tue attuali esigenze, troppo difficile / costosa per mantenere o ha costi fiscali proibitivi. I proventi possono essere utilizzati per acquistare una casa più piccola o più economica (o è possibile affittare) e avrai più soldi per risparmiare, investire o spendere se necessario. Vedere Ridimensiona la tua casa per ridurre le spese e Evitare i disaveri della riduzione in pensione .

5. Vendi la tua casa ai tuoi figli

Un'altra alternativa a un'ipoteca inversa è quella di vendere la tua casa al tuo figlio (o ai figli). Un approccio è un contratto di vendita-leaseback, in cui si vende la casa, poi lo affitta usando i contanti della vendita. Come locatari, i tuoi figli ottengono reddito da locazione e potranno prendere deduzioni per gli ammortamenti, le imposte immobiliari e la manutenzione.

Un altro approccio è un'ipoteca inversa privata, che funziona come un'ipoteca inversa, salvo che gli interessi e le tasse rimangono in famiglia. I tuoi figli fanno pagamenti regolari a voi, e quando è il momento di vendere la casa, ricuperano i loro contributi (e interesse). Anche se non è libero di impostare questo tipo di accordo, è in genere molto più economico che ottenere un mutuo inverso attraverso una banca, e la casa rimane un bene per i vostri e vostri figli.

La vendita ai tuoi figli ha conseguenze fiscali e di pianificazione della proprietà, quindi è importante lavorare con un specialista o un avvocato qualificato.

La linea di fondo

I mutui inversa possono essere una buona opzione per le persone che sono "ricchi di casa e in contanti", con un sacco di patrimonio netto, ma non abbastanza reddito per la pensione. Ci sono tuttavia altre opzioni che consentono di sfruttare l'equità che hai costruito in casa tua.

Prima di prendere decisioni, è bene ricercare le tue opzioni, fare shopping per le migliori tariffe (se del caso) e consultare un esperto fiscale qualificato o un avvocato. Vedi Sostiene l'equità di casa in pensione una buona idea? e Mutuo ipotecario o prestito a domicilio?