Il record di investimento in account 401 (k) sta dando risultati impressionanti per i risparmiatori di pensione. Se sei un Baby Boomer pronto a ritirarsi, probabilmente ti piacerebbe avere 1 milione di dollari messi da parte nel tuo uovo di nido. Tuttavia, se sei un Boomer tipico, tale importo è probabilmente più vicino a $ 147.000. Questo è il saldo medio del conto pensionistico per Baby Boomers citato dal 17 ° Annuario annuale di pensionamento Transamerica, pubblicato nel dicembre 2016.

Fortunatamente, questo fatto triste può cambiare. Questo è dovuto al fatto che le persone hanno recentemente guadagnato più soldi. I lavoratori nel 2015 hanno risparmiato il 6,8% dei loro salari in 401 (k) e nei piani di ripartizione dei profitti, contro il 6,2% nel 2010.

Importi record in 401 (k) Conti

k) i conti e gli altri piani a contribuzione definita hanno accumulato quasi 7 trilioni di dollari fino ad oggi. Se il tasso di aumento continuerà, l'ammontare dei lavoratori è il salvataggio - più i contributi dei loro datori di lavoro - potrebbe effettivamente arrivare vicino al 10% al 15% dello stipendio molti esperti dicono che la gente dovrebbe mettere da parte per la pensione. I contributi totali, compresi quelli dei lavoratori, dei datori di lavoro e della ripartizione dei profitti, sono già in media 12. 4%. (Per ulteriori informazioni, vedere Le basi di un piano di pensionamento 401 (k) .)

Se il movimento recente positivo sul mercato azionario che segue l'elezione di Donald Trump continua, l'effetto netto potrebbe avere un impatto positivo sulla vostra linea di pensionamento. Ecco cosa c'è dietro questo grosso bump in risparmio e cosa ci dice su come gli individui - e i datori di lavoro - possono formare un futuro migliore.

La potenza dell'iscrizione automatica

Un fattore di crescita del risparmio è il fatto che più aziende includono immediatamente i propri dipendenti nel piano 401 (k) della società durante l'assunzione. La mancanza di ulteriori documenti e deduzioni automatiche rendono il processo senza soluzione di continuità e quasi invisibile ai dipendenti.

I lavoratori possono optare fuori, ma quando vengono automaticamente iscritti, l'89% continua a fare contributi e non abbandonare. Senza l'iscrizione automatica, solo il 75% dei dipendenti si iscrive. Anche i dipendenti auto-iscritti risparmiano di più: 7. 2% contro 6. 3% per coloro che devono iscriversi per partecipare.

L'ammortizzatore di risparmio automatico

Un'altra caratteristica che guadagna l'accettazione è l'escalation automatico, in cui il contributo di un lavoratore aumenta su base annua. L'escalation automatica può essere per un importo o una percentuale stabiliti per tutti i lavoratori o, in alcuni piani, solo quelli che non sono considerati abbastanza risparmiati. Circa il 70% dei piani 401 (k) di Fidelity Investment hanno una funzione di registrazione automatica e circa il 16% di essi offrono un'escalation automatica.

Piani di investimento in scatola

Continuando con il tema dell'automazione, molti piani di auto-registrazione mettono automaticamente il lavoratore in un portafoglio di investimenti consigliato algoritmicamente.In molti casi è possibile adattarlo a livello di competenza degli investimenti, ma per molte persone il piano in scatola funziona bene.

Questi piani di investimento pre-selezionati sono spesso sotto forma di fondi target-date, che sono un gruppo diversificato di investimenti basato sulla tua età e / o anni fino al pensionamento. Attualmente, fino al 66% dei piani 401 (k) offrono fondi target-date. Leggi Fondi di Target-Date vs. Comparti basati sui rischi per ulteriori informazioni su questa opzione.

Le tariffe sono in calo

Un componente finale dell'iscrizione automatica è che le tariffe sono diminuite. Infatti, il costo totale di amministrazione di un piano 401 (k) è diminuito del 17% a partire dal 2009. Infatti, i costi associati ai piani 401 (k) che contengono fondi comuni sono diminuiti del 28%. Le tasse inferiori consentono di mantenere più dei tuoi soldi, il che a sua volta significa che il saldo del risparmio di pensione è più elevato. Una guida alle commissioni per gli investitori vi mostrerà la differenza che può fare.

Quanto hai bisogno?

Tutto questo solleva la domanda: Quanto devo avere nel mio 401 (k)? In parte la risposta dipende da qualsiasi altro reddito che si possa avere. Ciò include la previdenza sociale, una pensione a benefici definiti (sempre più rari), azioni, obbligazioni e altri investimenti o attività. Un altro fattore importante è se il tuo datore di lavoro ha un programma di corrispondenza per il tuo 401 (k). Se è così, il tuo contributo personale dovrebbe essere sufficiente per ottenere la partita completa.

A parte questo, il contributo minimo accettato comunemente è il 10% del tuo stipendio (il 15% è migliore) fino all'importo che l'IRS consente ai dipendenti di mettere in un 401 (k). Per il 2017, quello è di $ 18.000, più un ulteriore $ 6.000, se hai 50 anni o più. ( ) La linea inferiore

Il fattore più importante per investire in un 401 (k) è la consistenza:

Il tuo 401 (k): Qual è il contributo ideale? Avviare presto, continuare a mettere soldi e aumentare l'importo o la percentuale come siete in grado. Questo è sostenuto da uno studio del 2016 dell'Istituto di Ricerca dei dipendenti, che ha scoperto che il 20% dei lavoratori che costantemente mettere i soldi nei loro piani 401 (k) avevano saldi di oltre 200.000 dollari, mentre il lavoratore medio accumulava solo 60 dollari, 000 a $ 76, 000 nello stesso periodo.

Più si può automatizzare - escalation automatico, investire in fondi di target-date e così via - meglio per la maggior parte delle persone. La tendenza si è spostata chiaramente per risparmiare di più per il pensionamento. Non c'è più tempo per saltare su quel carro che ora.