Nello studio dopo studio, gli investitori 401 (k) non hanno più la quantità necessaria per sostenere uno stile di vita pre-pensionistico durante i loro anni d'oro. La ragione del fallimento? Mancanza di pianificazione. Per evitare di trovarti a corto di denaro proprio come i tuoi anni di svago cominciano, consideri questi sei suggerimenti. (Per ulteriori informazioni sull'analisi del tuo 401 (k), vedere È il tuo 401 (k) in pista? )
TUTORIAL: 401 (K) e piani qualificati

1. Avere un numero in mente
La saggezza convenzionale ci dice che il salvataggio per il futuro è la chiave per un pensionamento felice. In linea con questo mandato, gli investitori mettono denaro in piani di risparmio fiscale differiti. Se riescono a risparmiare il massimo consentito dal piano, spesso si rivolgono a investimenti fiscali per mantenere le uova di nidi crescenti e le loro passività fiscali sono basse. Sulla superficie sembra grande, ma è sufficiente?

Pompare pudamente i soldi nei tuoi investimenti e sperare per il meglio non è un modo intelligente per pianificare. Invece di solo guardare il rischio di quantità che sono disposti a prendere o l'importo che possono permettersi di mettere via ogni mese e utilizzando come guida per i loro risparmi, gli investitori intelligenti fissano obiettivi. Scoprono quanti soldi hanno bisogno per risparmiare per finanziare il loro stile di vita desiderato per il pensionamento e poi risparmiano e investono di conseguenza. (Per aiutare con la pianificazione del pensionamento, controlla 5 piani di pensionamento si sposta a fare prima di fine anno .)

2. Monitorare i risultati
Avere un obiettivo specifico del dollaro duro consente agli investitori di monitorare il loro progresso verso tale obiettivo e consente agli investitori di apportare adeguamenti ai propri portafogli in conformità a tale progresso. Consideriamo ad esempio che per molti anni le società di fondi comuni hanno suggerito che i loro piani 401 (k) forniranno rendimenti medi dell'8% all'anno.

Questo tasso di rendimento ipotetico suggerì che, in media, gli investitori avrebbero appena raddoppiato il loro denaro ogni otto anni. Purtroppo, i rendimenti medi non sempre funzionano così bene nella vita reale. Consideriamo ad esempio il periodo di 10 anni dal 2000-2010. Invece di raddoppiare ogni otto anni, 10 anni di investimenti in un fondo azionario ben diversificato come il Comparto Vanguard Total Stock Index hanno fornito una media di rendimento medio annuo del 45%. Un investimento di $ 10.000 il 1 ° gennaio 2000 era un misero $ 12, 744 il 31 dicembre 2010, un decennio più tardi.

La lezione per gli investitori è chiara: guarda il tuo equilibrio. Se non è dove deve essere, agire. Ottenere più aggressivi, risparmiare di più, cambiare investimenti, ecc. Evolvi la tua strategia per stare al passo con i mercati finanziari in continua evoluzione. (Per un altro motivo per rivedere il tuo piano di pensionamento, leggere Nuovi limiti di piano di pensionamento per 2010 .)

3. Non puoi mai salvare troppo
Per anni, le società di fondi comuni hanno dichiarato che 401 (k) i partecipanti al progetto hanno investito meno del 10% del proprio reddito all'anno."Investire abbastanza per ottenere la partita della società" era un altro consiglio. Alcuni "esperti" hanno anche suggerito che gli investitori stessero risparmiando troppo. Questi sentimenti sono caduti per strada. Oggi alcuni esperti consigliano agli investitori di risparmiare il 12-15% del loro reddito pre-fiscale come punto di partenza. Aumentare questo tasso ogni anno è fortemente raccomandato.

Anche il senso comune svolge un ruolo. Sappiamo tutti che un numero significativo di persone raggiunge il pensionamento senza avere abbastanza soldi. Tuttavia, non sentiamo mai storie su pensionati che si ritrovano in contanti e desiderano che ne avessero meno. La linea di fondo qui? Risparmia di più. Nel caso peggiore, avrai salvato molto di più di quanto avrai bisogno per poter ritirarsi presto. (Per ulteriori informazioni, leggere Top 4 motivi per salvare per il pensionamento ora .)

4. Diversificazione degli investimenti
Le generazioni di investitori 401 (k) sono stati informati che la diversificazione tra azioni / obbligazioni / cassa è stata la strada per proteggere i loro portafogli. Come abbiamo appreso, ci sono periodi di tempo in cui questa idea non funziona semplicemente.

La prossima generazione di investitori potrebbe fare bene a diversificare oltre le offerte tradizionali, assegnando una parte delle loro attività a rendite, redditi che generano immobili o altri investimenti che non siano correlati alle performance del mercato azionario. (Per ulteriori idee sulla diversificazione, vedere Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)

5. Non essere avidi
Più di pochi pensionati hanno una parte significativa della loro ricchezza investita nel loro stock di vecchi datori di lavoro il giorno in cui si ritirano. Se non riescono a diversificare, rischiano di perdere tutto se / quando la scorta si blocca. Allo stesso modo, gli investitori hanno spesso i loro investimenti anche dopo che gli investimenti sono aumentati in misura significativa.

In entrambi i casi, è importante conoscere i limiti. Se hai una somma fondamentale in azioni aziendali, la diversificazione è un ottimo modo per bloccare i tuoi guadagni. Se i tuoi altri investimenti hanno fatto il loro lavoro e hai abbastanza di un uovo di nido per raggiungere i tuoi obiettivi, spostalo i soldi a investimenti più conservatori. Ricorda quel vecchio detto sul valore di un uccello in mano contro due nel bush! (Per informazioni su cosa fare quando hai raggiunto i tuoi obiettivi, vedere 3 modi per rendere i fondi di pensione ultimo .)

6. Avere un piano B
Che cosa succede se fai tutto bene, ma i tuoi investimenti ancora non funzionano? Passare al piano B. Puoi scegliere di lavorare più a lungo, puoi scegliere di cambiare il tuo stile di vita o puoi scegliere di fare entrambi.

Cambiare il tuo stile di vita può richiedere di tagliare indietro le cose che ti piace fare. Può richiedere di spostarsi in una casa meno costosa. Può anche richiedere il trasferimento in una città meno costosa, prendendo un compagno di stanza o spostandosi con un parente.

Come dovresti monitorare i tuoi investimenti durante gli anni lavorativi, dovresti anche considerare le tue alternative. Prendendo del tempo per considerare le tue alternative prima di poter scegliere, avrai un piano e sei pronto ad agire su di esso se e quando arriva il momento della scelta.(Se si sceglie di lavorare più a lungo, vedere Lavorare più a lungo: farà male al ritiro .)

Investire nel mondo reale
I mercati finanziari sono uno strumento imperfetto. Basandosi su di essi sottopone il tuo futuro alla natura volatile e imprevedibile del rendimento degli investimenti che i mercati finanziari generano. Nonostante queste carenze, i mercati finanziari sono il principale generatore di risparmio di pensione per milioni di investitori. Accetta ciò che non puoi cambiare e prendi un ruolo attivo nel monitorare i tuoi investimenti e fare i cambiamenti che puoi fare per perseguire i tuoi obiettivi. (Per leggere di più su come l'investimento del pensionamento è cambiato, vedere L'evoluzione del pensionamento .)