Per molti pensionati, i benefici pensionistici di previdenza sociale sono l'unica fonte di reddito fisso una volta che smettono di lavorare. Come approcci di pensionamento, le persone cominciano a pensare quando devono applicare per questi benefici. I benefici per la pensione completa sono disponibili all'età di pensionamento, da 65 a 67 anni, a seconda della data di nascita del richiedente. Secondo le informazioni dell'amministrazione sociale (SSA), una persona può applicarsi già all'età di 62 anni e ricevere circa il 25% in meno rispetto alla completa prestazione di vecchiaia, oppure può ritardare la somministrazione di prestazioni fino all'età di 70 anni e ottenere un importo superiore a il completo pensionamento.

Se stai avvicinando all'età in cui desideri ricevere i tuoi vantaggi, accorgi che molte di queste strategie sono state ridotte o stanno cambiando. Leggi per imparare a continuare ad aiutarti a far crescere il tuo denaro e quali strategie cambiate con il disegno di legge di bilancio 2015.

Che cosa è disponibile?

I benefici per la pensione di previdenza sociale sono disponibili per i lavoratori in pensione, i loro coniugi come benefici spousali e per i coniugi ei bambini in forma di prestazioni per i superstiti. Questi vantaggi si basano su un record di reddito da parte del pensionato del reddito sociale e l'età al momento della determinazione dell'ammontare del beneficio.

Se stai cercando di sfruttare i tuoi vantaggi per la sicurezza sociale, ci sono alcune strategie poco note che possono aiutarti a decidere quando si o il tuo coniuge dovrebbe applicarsi. Ci sono pro e contro a ogni occasione e cosa può funzionare per te potrebbe non funzionare per il tuo prossimo. Tuttavia, una di queste opzioni può migliorare i benefici pensionistici di sicurezza sociale per te e la tua famiglia. (Per le nozioni fondamentali sulla sicurezza sociale, leggere Introduzione alla sicurezza sociale e Dieci domande frequenti sulla sicurezza sociale. )

1. L'approccio a due criteri: se sei abbastanza anziano

Una strategia che può trarre vantaggio da due coniugi che lavorano coinvolge un coniuge che rivendica i benefici spousali a piena età pensionabile pur continuando a lavorare e accumulando crediti per prestazioni pensionistiche più elevate per il proprio conto. Spesso, un coniuge può decidere di ritirarsi all'età di pensionamento, mentre l'altro coniuge continua a lavorare all'età di pensionamento. In questo caso, può avere un senso per il coniuge in pensione di reclutare benefici per la pensione completa, mentre il coniuge di lavoro presenta una "applicazione limitata" per i benefici sposa, ma continua a lavorare. Il vantaggio di questo piano è che il coniuge in carriera beneficia di un coniugi pari a una metà del beneficio pensionistico completo del coniuge in pensione (a condizione che il coniuge di lavoro sia in piena età pensionabile) mentre il futuro beneficio del coniuge di lavoro continua ad aumentare fino all'età di 70 anni. Il 2 novembre del 2015, il presidente Obama ha firmato un progetto di bilancio che includa una disposizione che porterà fine a questa strategia per coloro che non sono più di 62 anni.31, 2015. I più giovani americani non saranno autorizzati a presentare i benefici per i coniugi e aspettare fino alla fine dell'età di pensionamento completa per presentare i propri vantaggi. Ecco perché questo potrebbe essere una perdita finanziaria.

Per i destinatari nati tra il 1943 e il 1954, il ritardo dei benefici oltre l'età 66 (età totale di pensionamento) aggiunge l'8% all'anno. In quattro anni, a 70 anni, il beneficio è di circa il 132% del totale pensionamento. Affinché questa strategia funzioni, ogni coniuge deve aver raggiunto la sua rispettiva età di pensionamento completa prima di chiedere benefici. Quando il coniuge di lavoro raggiunge l'età di 70 anni, può richiedere aumenti benefici a fronte dei benefici per il coniuge.

Esempio - Approccio a due criteri

Ad esempio, diciamo che un marito e una moglie sono della stessa età, entrambi nati nel 1943. Il marito si ritira all'età di pensionamento totale (66) e file per la pensione mensile della previdenza sociale i benefici di circa $ 2, 196. La moglie allora file per i benefici sposi e riceve quasi $ 1, 100 al mese (quasi $ 3, 300 al mese combinato). Lei continua a lavorare fino all'età di 70 anni, e poi sfrutta benefici mensili di circa $ 2, 898 (aumentati da ritardati crediti di pensionamento). In confronto, la moglie avrebbe potuto rivendicare i suoi benefici pensionistici a 66 anni ($ 2, 196). Tuttavia, sostenendo solo i benefici del coniuge ($ 1, 100), è in grado di richiedere un vantaggio maggiore ($ 2 898) all'età di 70 anni. Questa strategia ha un significato finanziario? Può darsi che tu intenda vivere almeno alla tua aspettativa di vita completa. Sulla base dei numeri ipotetici dell'esempio, entrambi i coniugi dovrebbero vivere circa 81 anni per i benefici totali accumulati ricevuti utilizzando l'opzione spousal per superare i vantaggi accumulati di entrambi i crediti di reclamo a piena età di pensionamento.

2. La nuova fattura di bilancio interessa anche un'altra strategia che potrebbe essere applicata se un coniuge desidera ritirarsi presto e raccogliere benefici sempre ridotti mentre l'altro coniuge continua a lavorare. Cosa succede se il coniuge in pensione è più vecchio del coniuge di lavoro? Ecco dove il coniuge lavoratore sta per perdere la possibilità di approfittare della differenza di età e di guadagnare crediti pensionati ritardati sulla sua completa prestazione di pensionamento.

Dichiarare che Denny, che è quattro anni più vecchio di sua moglie Clara, passa all'età di 62 anni e fa una richiesta per benefici ridotti, mentre Clara continua a lavorare. Alla sua piena età di pensionamento, Clara era in grado di presentare una "domanda limitata" per i benefici sposi, che avrebbe equivaluto al 50% del beneficio pensionistico che il marito avrebbe ricevuto in base alla sua età al momento in cui ha fatto la sua richiesta, o in questo caso, il suo completo pensionamento. In questo modo, anche se Denny stava raccogliendo un beneficio ridotto, Clara poteva ottenere la metà del suo completo pensionamento. All'età di 70 anni poteva rinunciare al beneficio sposo e ricevere il suo completo pensionamento, rafforzato da crediti pensionati ritardati.

Ora, a causa della fattura di bilancio 2015 e di qualcosa chiamato "archiviazione considerata", la moglie in questo esempio non può più archiviare l'applicazione limitata.Se si esibisce a piena età di pensionamento, si considera che abbia presentato una richiesta di rimborso per la sua completa prestazione di vecchiaia (in quanto è più grande del beneficio sposo) e non sarà più ammissibile a presentarsi per aumentare i benefici a 70 anni. Se desidera tali maggiori benefici , dovrà aspettare fino al 70 e nel frattempo non riceve alcun beneficio sposo. Se Clara si aspetta di vivere bene dopo la pensione media, i maggiori benefici che riceverà dopo l'età 70 possono significativamente aumentare il suo reddito, ma la coppia ha perso il denaro provvisorio aggiuntivo.

3. Sospendere il reclamo per il beneficio sposo: un beneficio che sta terminando Simile all'approccio tardivo per la pretesa di un reclamo, un coniuge potrebbe desiderare di lavorare oltre l'età completa di pensionamento e permettere che il suo beneficio di pensionamento cresca con i crediti pensionati ritardati. Secondo la legge attuale, esiste ancora un modo per un coniuge non lavoratore con poca o nessuna pensione di vecchiaia disponibile per richiedere i benefici sposi senza attendere che il coniuge di lavoro ritiri in ritardo. Questo approccio è denominato file e sospende. Il bollettino di bilancio del 2 novembre 2015 ha incluso un provvedimento che ha terminato questa opzione a partire dal 1 ° maggio 2016.

Ecco come funzionerà per meno di sei mesi a rimanere in uso: per essere ammissibili ai benefici massimi del coniuge ( Il 50% del beneficio del coniuge di lavoro) entrambi i coniugi devono essere in piena età di pensionamento e anche il coniuge di lavoro deve aver presentato una richiesta di prestazioni. Dopo che entrambi i coniugi presentano le rispettive richieste di prestazioni, il coniuge di lavoro può sospendere la sua richiesta (si chiama "file e sospensione"). Ciò consente al coniuge di non lavorare di ricevere vantaggi sposi completi, mentre il coniuge di lavoro sfida i propri vantaggi, aumentando il loro valore futuro.

Ancora una volta, quando un pensionato ritira i benefici per la pensione completa per prestazioni avanzate in base a crediti pensionati ritardati, deve vivere abbastanza a lungo per recuperare la differenza. Per i dettagli, vedere

Come ottenere vantaggi sociali gratuiti per il coniuge sociale (per ora)

4. L'opzione di rimborso "Do-Over": disponibile per un anno, non molti C'è una quarta strategia che le persone che non si rendono conto che sono per lo più obsolete potrebbero ancora dirti. Nel dicembre 2010, la Sicurezza Sociale ha messo un limite massimo di 12 mesi su una strategia denominata "ritirare e riapplicare" e "fare e pagare". In determinate circostanze, i pensionati potranno ricevere prestazioni pensionistiche anticipate all'età di 62 anni, rimborsare l'importo ricevuto in una data successiva e ricompensare per un maggior beneficio mensile. Questa strategia era quella di ricevere un prestito a tasso zero da parte del governo. Secondo la SSA, un beneficiario potrebbe annullare la sua domanda, rimborsare tutte le prestazioni ricevute (senza interessi) e quindi ricompensare le prestazioni in base alla sua età attuale. Il limite di 12 mesi praticamente elimina i vantaggi finanziari di questa strategia - anche se fornisce ancora ai beneficiari della previdenza sociale un breve periodo di tempo per riconsiderare la propria decisione di beneficiare e la possibilità di decidere di aspettare fino a ricevere di più. Ciò potrebbe essere particolarmente utile per coloro che hanno presentato la tessera prima dell'età di pensionamento totale e poi trovano che possono gestire senza pagamenti per qualche altro anno, ottenendo così un vantaggio superiore.Ma non è più il grande denaro che era in passato.

Ecco cosa significa: se un destinatario ha un cambiamento di cuore nel depositare per la sicurezza sociale entro 12 mesi, dovrà rimborsare ciò che può essere una somma significativa di denaro. Il destinatario avrà avuto l'opportunità di investire i pagamenti a beneficio e di mantenere o utilizzare i profitti - ma questo non è il tipo di vantaggio che era quando qualcuno avesse utilizzato questi fondi per anni e un grosso crollo dei benefici mensili al riapplicazione . Sappiamo che dopo aver rimborsato ciò che è stato ricevuto, l'individuo può richiedere un rimborso fiscale o un credito per eventuali imposte versate sui benefici ricevuti. (Per saperne di più sui rendimenti fiscali e sui crediti, vedere

Il credito d'imposta sul risparmio: un incentivo aggiunto per finanziare il piano

e la nostra caratteristica speciale per i redditi.)

Un altro elemento da considerare: la persona è senza pagamenti per la previdenza sociale, dovrà pagare la parte B di Medicare in tasca poiché la Previdenza Sociale non effettuerà pagamenti fino a quando non ricomincerà a ricevere prestazioni. Infine, potrebbe richiedere un po 'per la SSA di iniziare a effettuare pagamenti dopo che qualcuno riappara, in modo da poter disporre di alcuni mesi senza un controllo di prestazioni. (Per ulteriori informazioni su Medicare, vedere Cosa copre Medicare e

Ottenere il Medicare Part D Maze .) La linea inferiore parte importante di qualsiasi piano di reddito pensionistico. Conoscere le diverse opzioni disponibili vi può offrire maggiori possibilità di massimizzare i vostri vantaggi. Decidere quali scelte funzionano meglio per te richiede un'attenta considerazione. Ponderate i vantaggi contro i potenziali svantaggi alla luce delle tue circostanze particolari e della legge che cambia.