Ora che sei pronto per iniziare la prossima fase della tua vita, lasciando un lavoro con un paycheck e entrando sul palco quando inizi a vivere sui risparmi che hai accumulato durante i tuoi anni lavorativi. il modo migliore per essere sicuri di non sopravvivere ai tuoi beni? Generalmente, i consulenti finanziari vi diranno che puoi tranquillamente pianificare di ritirare tra il 4% e il 6% delle attività di pensionamento. Calcola i tuoi prelievi in ​​base a questo principio; aggiungere il reddito mensile previsto dalla Sicurezza Sociale e da qualsiasi altra fonte garantita; quindi sviluppa un budget che è possibile gestire con tali fondi.

La chiave sarà come prelevare fondi dal tuo portafoglio senza perdere la perdita sulle attività reali. Devi gestire i contenuti del tuo portafoglio per essere sicuri di non aver bisogno di vendere un'attività quando il suo valore è inferiore a quello che hai pagato. Ma non si vuole anche commettere l'errore di lasciare troppo il tuo denaro in beni che guadagnano meno dell'1% degli interessi, ad esempio un mercato monetario o CD a breve termine. (Per ulteriori informazioni, vedere Evita questi errori del portafoglio di pensionamento .)

Un processo a quattro fasi

Fase 1 - Calcoli i soldi che prevedete di ritirare dalle attività di pensionamento nei prossimi due anni. Vendiamo obbligazioni, azioni o altre attività in cui hai un guadagno e li metti in un investimento sicuro, ad esempio un fondo monetario o un CD. In questo modo se il mercato azionario o obbligazionario subisce un downturn, i tuoi asset avranno il tempo di recuperare e non dovrai vendere nulla in perdita.

Fase 2 - Calcoli i soldi che avrai bisogno nei prossimi tre o cinque anni. Riallocate il tuo portafoglio per essere sicuri di avere abbastanza soldi in investimenti relativamente sicuri - come le obbligazioni, le scorte azzurre o un fondo comune conservatore - per essere sicuri che ci sarà un investimento che guadagna un po 'più degli asset nel primo passaggio, ma non è ancora probabile che veda una perdita maggiore del principio.

Passo 3 - Calcoli i soldi necessari per i prossimi 5 o 10 anni. Questi soldi possono essere spostati in qualcosa di più rischioso, dal momento che hai almeno cinque anni da recuperare da qualsiasi rallentamento del mercato. In generale, una buona idea è quella di utilizzare azioni di crescita o fondi comuni di investimento.

Fase 4 - Posiziona il resto del tuo portafoglio in crescita o in attività di crescita aggressiva. Questo dipenderà dalla tolleranza al rischio. Se stai mettendo i tuoi soldi in un bene che ti fa rimanere sveglio di notte preoccupante, è troppo aggressivo per te. Ricorda tuttavia che l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 76 per un uomo e di 81 per una donna, per cui è necessario aumentare il tuo portafoglio per farlo durare a lungo. Un sacco di persone vivono 15, 20 o addirittura 30 anni in pensione, quindi vuoi dare al tuo portafoglio una possibilità di crescere.Lasciandolo in investimenti sicuri e bassi significa che potrebbe essere diminuito dall'inflazione.

Adegua il tuo portafoglio

Alla fine di ogni anno aggiustate l'assegnazione del portafoglio in modo che corrisponda ai quattro passaggi precedenti. Ad esempio, è necessario spostare alcuni fondi nei passaggi 2, 3 o 4 al passaggio 1 per avere sufficienti contanti per i prossimi due anni. Adegua le attività in ciascuno dei passaggi per essere sicuri che i tuoi obiettivi continuino ad essere soddisfatti in ogni passaggio. Se lo fai annualmente, dovresti sempre essere in grado di spostare i tuoi soldi mentre i beni sono in posizione di guadagno.

Mantenere una stretta sorveglianza sulla tua tassa di ritiro

È fondamentale tenere un occhio attento sul ritmo di prelievo e come il tasso sta interessando il principale portafoglio. Come Tom Balcom, fondatore di 1650 Wealth Management, ha detto Bankrate. com, "I tassi di ritiro sono il fattore più importante, perché avete una disponibilità limitata di attività in pensione. Devi essere sicuro di sapere cosa aspettarsi e essere pronto a regolare il tuo tasso di ritiro se il mercato declina. "

Testiare sempre il tuo tasso di ritiro all'inizio dell'anno per assicurarti di non togliere troppo il tuo principale. Un altro buon test è quello di calcolare quanto guadagno il vostro portafoglio ha sperimentato durante l'anno precedente. Se il tuo prelievo in contanti pianificato ridurrà il tuo capitale, allora potrebbe essere necessario riesaminare quell'azione in un anno in cui l'economia ha subito un downturn.

Potresti ritirare più di una percentuale che hai pianificato in un anno, ma devi guardare con attenzione. Se nel mercato si registra una contrazione sostenuta nel corso di un certo numero di anni, è necessario riesaminare quanti soldi potete eliminare e la spesa in bilancio durante la fase di recessione. Quanto più velocemente puoi risolvere eventuali problemi di bilancio, tanto minore sarà la loro capacità di evitare di sopravvivere alle attività.

La linea di fondo

Gestire il tuo portafoglio tenendo in considerazione i soldi necessari è un ottimo modo per essere sicuri di non ritirare i fondi in una posizione di perdita. Spostando la vostra allocazione degli asset in modo da avere sempre due anni di attesa in investimenti sicuri vi permetterà di evitare di prelevare soldi in perdita. (Per ulteriori informazioni, vedere Gestione del portafoglio di pensionamento nel 2016 .)