La creazione di un pensionamento confortevole è probabilmente la sfida finanziaria più grande che chiunque può affrontare. Purtroppo, è una sfida per cui molti lavoratori sono malati.

Non risparmiare abbastanza per il pensionamento?

Un GoBankingRates. com ha scoperto che il 56% dei lavoratori intervistati aveva meno di 10.000 dollari salvati verso la pensione. Peggio ancora, quasi un terzo dei lavoratori di 55 anni e più anziani non ha riportato alcun risparmio di pensione. Alcune persone di quel gruppo possono avere una pensione da affidarsi, ma la maggior parte sono probabilmente finanziariamente impreparati per uscire dalla forza lavoro. La previdenza sociale è progettata solo per sostituire una parte del reddito in pensione, in modo che coloro che si trovano a circa 10 anni di distanza dal pensionamento, indipendentemente dal denaro che hanno risparmiato, devono elaborare un piano per colpire la linea di arrivo con successo.

Fortunatamente, un periodo di tempo di 10 anni ha ancora abbastanza tempo per raggiungere una solida posizione finanziaria. "Non è mai troppo tardi! Durante i prossimi 10 anni, potresti accumulare una piccola fortuna con una corretta pianificazione ", afferma Patrick Traverse, consulente per gli investimenti, MoneyCoach, Mt. Piacevole, S. C.

Coloro che non hanno risparmiato un sacco di soldi devono fare una valutazione onesta di dove sono e quali tipi di sacrifici sono disposti a fare. Prendendo alcune tappe necessarie in questo momento può fare un mondo di differenza lungo la strada.

1. Valutare la situazione attuale

La necessità di una corretta pianificazione del pensionamento è altrettanto importante quanto mai. Nessuno ama ammettere che potrebbero essere mal preparati per la pensione, ma una valutazione onesta di dove è finanziariamente è fondamentale per creare un piano che possa affrontare in modo preciso ogni deficit.

Cominciando contando quanto è stato accumulato nei conti destinati al pensionamento. Ciò include i saldi nei conti individuali di pensionamento (IRA) e piani di pensionamento sul posto di lavoro, come un 401 (k) o 403 (b). Includi conti imponibili se utilizzeranno specificamente per la pensione, ma perdete i soldi salvati per emergenze o acquisti più grandi, ad esempio una nuova auto.

2. Identificare fonti di reddito

Il risparmio di vecchiaia dovrebbe fornire la quota di leone del reddito mensile in pensione, ma potrebbe non essere necessariamente l'unica fonte. Ulteriori redditi possono provenire da un numero di posti al di fuori dei risparmi, e si dovrebbe anche considerare quel denaro.

La maggior parte dei lavoratori si qualifica per i benefici della previdenza sociale a seconda di fattori come i profitti di carriera, la durata della storia del lavoro e l'età in cui vengono prese le prestazioni. Per i lavoratori senza risparmio di vecchiaia, questo può essere la loro sola attività di pensionamento. Il sito web della sicurezza sociale del governo fornisce un estimatore di prestazioni per il pensionamento per aiutare a determinare quale tipo di reddito mensile si possa aspettare in pensione.

Per quei lavoratori abbastanza fortunati da essere coperti da un piano pensionistico, dovrebbero essere aggiunti redditi mensili da quella attività. Puoi anche accontentare i redditi da un lavoro a tempo parziale a pensione se questa è una probabilità.

3. Consideri i tuoi obiettivi e piani per il pensionamento

Questo dimostra di essere un fattore significativo nella pianificazione del pensionamento. Qualcuno che intende ridimensionare una proprietà più piccola e vivere uno stile di vita tranquillo e modesto in pensione avrà esigenze finanziarie molto diverse da un pensionato che ha in programma di viaggiare ampiamente.

Gli individui dovrebbero elaborare un budget mensile per stimare le spese regolari in pensione, come l'alloggio, il cibo, la cena e le attività ricreative. I costi per la salute e le spese mediche, come l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione a lungo termine, i farmaci da prescrizione e le visite mediche possono essere sostanziali nella vita successiva, quindi includerli in qualsiasi stima di bilancio.

4. Determinare un età di pensionamento mirata

Qualcuno che è di dieci anni di distanza dal pensionamento potrebbe essere di meno di 45 se sono ben preparati finanziariamente e desiderosi di uscire dalla forza lavoro o vecchi come 65 o 70 se non lo sono. Con aspettative di vita che continuano a crescere, gli individui di buona salute dovrebbero fare la loro stima di pianificazione del pensionamento supponendo che avranno bisogno di finanziare un pensionamento che potrebbe potenzialmente durare tre decenni o più.

La pianificazione del pensionamento significa valutare non solo le abitudini di spesa attese in pensione ma anche quanti anni di pensionamento possono durare. Un pensionamento che dura da 30 a 40 anni sembra molto diverso da quello che può durare solo la metà di quel tempo. Mentre il pensionamento anticipato è probabilmente un obiettivo di molti lavoratori, una ragionevole data di pensionamento mirata gestisce un equilibrio tra la dimensione del portafoglio di pensionamento e la durata del tempo che l'uovo di nido può sostenere adeguatamente.

"Il modo migliore per determinare una data di destinazione per andare in pensione è considerare quando avrai abbastanza per vivere in pensione senza esaurirsi di denaro. È sempre meglio fare supposizioni conservatrici nel caso in cui le stime siano un po 'fuori ", spiega Kirk Chisholm, gestore di ricchezza al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

5. Confrontare qualsiasi deficit

Tutti i numeri compilati a questo punto dovrebbero aiutare a rispondere alla questione più importante di tutte le attività di pensionamento accumulate superano l'importo anticipato necessario per finanziare la pensione? Se la risposta è sì, è importante continuare a finanziare i conti pensionistici per mantenere il ritmo e rimanere in pista. Se la risposta è no, allora è il momento di capire come chiudere il divario.

Con dieci anni da percorrere fino alla pensione, i lavoratori che si trovano dietro il programma devono capire i modi per aggiungere ai conti di risparmio. È probabile che una combinazione di tassi di risparmio crescenti e di riduzione della spesa inutile sia necessaria per apportare modifiche significative. Gli individui dovrebbero capire quanti risparmi di cui hanno bisogno per chiudere il deficit e apportare adeguate modifiche ai tassi di contribuzione per IRA e 401 (k). Le opzioni di risparmio automatico attraverso le detrazioni paghe o conto bancario sono spesso ideali per risparmiare sulla pista.

"In realtà, non ci sono trucchi magici finanziari che un consulente finanziario può fare per rendere meglio la tua situazione. Sta prendendo duro lavoro e diventando abituato a vivere meno in pensione. Non significa che non si può fare, ma è fondamentale avere un piano di transizione e qualcuno per la responsabilità e il sostegno ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., E autore di "Indice Fondi: il programma di recupero a 12 passaggi per gli investitori attivi. “

6. Valuta la tolleranza al rischio

Quando i lavoratori iniziano ad avvicinarsi all'età pensionabile, gli stanziamenti di portafoglio dovrebbero diventare gradualmente più conservatori per preservare i risparmi già accumulati. Un mercato di orsi con solo una manciata di anni rimanenti fino al ritiro potrebbe compromettere qualsiasi piano per uscire in tempo. I portafogli di pensionamento in questa fase dovrebbero concentrarsi principalmente su titoli di alta qualità di pagamento a dividendo e obbligazioni di investimento in grado di produrre sia la crescita e il reddito conservatori. Come orientamento, gli investitori dovrebbero sottrarre la loro età da 110 a determinare quanto investire in azioni. Ad esempio, un ragazzo di 70 anni dovrebbe puntare ad un'assegnazione di titoli del 40% e obbligazioni del 60%.

Una tentazione di coloro che sono dietro i loro risparmi è spesso per aumentare il rischio di portafoglio per cercare di produrre rendimenti superiori alla media. Mentre questa strategia può avere successo in occasione, spesso offre risultati misti. Gli investitori che prendono una strategia ad alto rischio possono a volte trovarsi a peggiorare la situazione commettendo alle attività più rischiose nel momento sbagliato. Alcuni rischi aggiuntivi possono essere appropriati in base alle preferenze individuali e alla tolleranza, ma assumendo un rischio troppo elevato può essere una cosa pericolosa. In questo scenario può essere opportuno aumentare l'assegnazione del capitale del 10% per il rischio tollerante.

7. Consulta un consulente finanziario, se necessario

La gestione del denaro è un'area di competenza per relativamente pochi individui. La consultazione di un consulente finanziario o di un pianificatore può essere un corso saggio per chi vuole un professionista che sovrintende alla propria situazione personale. Un buon planner assicura che un portafoglio di pensionati mantiene un'assegnazione di attività adeguata al rischio e, in alcuni casi, può fornire consulenza su questioni di pianificazione più ampia anche. I pianificatori, in media, addebitano circa l'1% del totale delle attività gestite annualmente per i loro servizi. È generalmente consigliabile scegliere un pianificatore che viene pagato in base alla dimensione del portafoglio gestito, invece di quello che guadagna commissioni in base ai prodotti che vende.

La linea inferiore

Se hai poco salvato per la pensione, devi pensare a questo come una sveglia per prendere seriamente la possibilità di trasformare le cose in giro.

"Se sei 55 anni e hai un po 'di risparmio," devi fare una drastica azione per recuperare mentre sei ancora occupato e generare guadagni. Si dice che gli anni '50 (e gli anni '60) siano i loro 'anni di guadagno', quando hanno meno spese - i bambini sono spariti, la casa viene pagata o è stata acquistata ad un prezzo basso anni fa, ecc.- e in modo da poter mettere via più la loro retribuzione. Diventa occupato ", afferma John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif., Meglio stringere la cintola ora che devi fare quando sei nel tuo anni '80.