In un mondo ideale senza problemi finanziari, tutte le vostre fatture sarebbero pagate in tempo, non avresti mai bisogno di prestiti e soldi sarebbero sempre disponibili quando ne avete bisogno.

Alcune persone raggiungono quella utopia economica. Ma per la maggior parte, la manipolazione di bisogni finanziari e obbligazioni - bollette, prestiti, pensionamento, famiglia e così via - e ancora divertente può essere un difficile atto di bilanciamento. Quasi tutti portano un saldo di carte di credito in un punto o in un altro, o ha perso un pagamento occasionale. Ma come si può dire se stai passando a quel palcoscenico e vagando su ghiaccio sottile finanziario?

La situazione è diversa per tutti, ma qui ci sono alcune circostanze che dovrebbero spegnere le campane di allarme.

I 4 segni di pericolo

Incontrando una di queste quattro situazioni significa che è il momento di esaminare le tue finanze e vedere cosa devi fare per tornare al controllo. Non aspettare che i problemi si bloccano per muoversi.

1. Non hai nessun risparmio di emergenza.

Se hai pochi soldi sprecati per un giorno piovoso, il tuo gioco di finanze personale potrebbe utilizzare qualche miglioramento.

Non avendo cuscino finanziario per sorprese improvvise, come emergenze mediche o incidenti automobilistici, può costringerti a prendere un prestito per coprire i vostri obblighi finanziari, aggiungendo interessi e tasse a una spesa che già non ti puoi permettere.

Non sei da solo: quaranta per cento degli adulti hanno detto che non sarebbero in grado di pagare una spesa di emergenza di $ 400, secondo l'ultima "Relazione sul benessere economico delle famiglie americane nel 2015" della Federal Reserve.

2.

Hai preso un prestito di giorno di paga. Se non hai abbastanza soldi per pagare le tue bollette, cosa devi fare? Se hai detto "prendi un prestito di giorno di paga", stai mettendo a posto per un incubo finanziario.

I prestiti Payday sono predatori per disegno. Durante un periodo molto breve e sostenuto dal tuo stipendio, molte persone pensano che il denaro rapido è la loro unica opzione. Ma se annuali gli interessi e le tasse che vengono con un prestito di giorno di paga, sarete bloccati con un tasso di interesse annuo alti: la media attuale è del 391%.

I prestiti personali delle banche e persino le carte di credito sono un'opzione molto migliore quando hai bisogno di soldi extra, dal momento che i loro tassi di interesse peggio raramente superano il 30%.

Ad esempio, il tasso medio di interesse per un prestito bancario 24 mesi è stato del 9,45% a partire da novembre 2016, secondo i dati FRED.

Sul lato più brillante, se si è mai impostato un default su un prestito di giorno di paga, probabilmente avrà un effetto relativamente minimo sul tuo punteggio di credito. Questo, tuttavia, non rende uno di questi prestiti una buona scelta. Per ulteriori informazioni su come funzionano questi prestiti, vedere

Attenzione ai prestiti Payday . 3. Stai solo effettuando i pagamenti minimi mensili sui tuoi debiti.

I pagamenti minimi mensili su carte di credito e prestiti non sono progettati per aiutarti a pagare rapidamente i tuoi debiti.Piuttosto, i finanziatori li mantengono a bassa speranza che il tuo equilibrio durerà più a lungo e accumula più interesse per loro.

Facciamo una piccola matematica: diciamo che hai $ 1 000 su una carta di credito con un tasso di interesse annuo del 18% e il tuo pagamento minimo al mese è l'intero più l'1% del tuo saldo (il che significherebbe $ 25 per il primo pagamento).

Se fai solo i pagamenti mensili minimi ti porterà 113 mesi (quasi 10 anni!) Per pagare quel debito di $ 1 000. Nel momento in cui hai finito, avrai pagato poco più di 923 dollari in cambio, rendendo il costo totale quasi il doppio del debito originale.

Se non puoi pagare completamente il tuo saldo ogni mese, almeno metti più di un semplice pagamento mensile minimo verso di essa.

E tutto ciò che fai, assicuratevi di non perdere mai un pagamento.

4. Hai smesso di risparmiare per la pensione.

Arriverà un momento in cui sarai pronto a smettere di lavorare e godervi i risparmi che hai accumulato nel corso degli anni, oltre alla previdenza sociale e ad altri piani di pensionamento, se del caso. O potrebbe venire prima a causa di lesioni, malattie - o nessuno nel tuo campo essere disposto a assumere qualcuno della tua età.

Non sarai in grado di approfittare di quel tempo nella tua vita se non hai potuto risparmiare almeno un po 'del tuo reddito in un 401 (k), IRA o altro uovo di nido.

Una volta che hai raggiunto i tuoi obblighi attuali, contribuisci quanto più possibile ai risparmi di pensionamento. Quello che risparmiate ora ti aspetterà di godere in futuro - più interesse.

La linea inferiore

Questi sono solo alcuni segni che devi lavorare sulle vostre finanze personali. Il più globale si sente a disagio sul futuro e se le tue finanze ti lasciano a gestirlo. Non aspettare che l'ansia inizia a mangiare al tuo benessere mentale e fisico - o mettere un cenno sui rapporti nella tua vita. O fino a quando non inizierai a ricevere chiamate dai collezionisti del debito o avete difficoltà a ottenere il tuo prestito auto successivo.

Se non hai mai fatto un budget formale prima, questo è un modo per iniziare. Per i dettagli, vedere il nostro tutorial

Basi di bilancio. Si potrebbe anche pensare se è il momento di vedere un consulente di debito. Per saperne di più, leggere Come trovare un consulente di credito o visitare il sito della Fondazione nazionale per il consiglio di credito. Prima di iniziare a prendere il controllo, più presto sarai in viaggio per un futuro finanziario migliore. Preferibilmente, molto prima che sia il momento di andare in pensione!