Per assicurarvi di avere abbastanza soldi per vivere felici dopo aver smesso di lavorare, è necessario disporre di un piano di pensionamento. Gli elementi essenziali di ogni piano sono: massimizzare i tuoi contributi, diversificare i risparmi, tenere traccia di tutti i tuoi asset (e capire come le diverse fonti di reddito possono influenzare i tuoi benefici per la sicurezza sociale) e fare un programma per le distribuzioni post-pensionamento che sfruttano al massimo il potenziale di guadagno di ciascun conto.

"È molto importante avere più tipi di account o" secchi "quando pianifica per la pensione", afferma Michael Windle, consulente finanziario presso C. Curtis Financial Group di Plymouth, Mich. "Essere in grado di trarre il reddito sia dai conti fiscali che dalle imposte non imponibili può non solo aiutarti a pagare la minima quantità di tasse richieste, ma può rendere la tua pensione ultima! "

Iniziare massimizzando i tuoi contributi al tuo piano di risparmio privato o sponsorizzato dal datore di lavoro. Se partecipa a un 401 (k) o ad altri piani qualificati, assicuratevi di deferire quanto puoi ragionevolmente permettersi da ogni paycheck. Se il tuo datore di lavoro offre un contributo corrispondente, prova a fare contributi che possono massimizzare il valore della corrispondenza del tuo datore di lavoro. Ad esempio, se il tuo datore di lavoro corrisponde fino al 6% del tuo stipendio annuo, cercare di deferire almeno il 6% di ogni stipendio per ottenere il massimo per il tuo guadagno.

"Non salva altrove finché non hai messo a punto la tua partita aziendale all'interno del 401 (k)", afferma David S. Hunter, CFP®, presidente di Horizons Wealth Management, Inc., in Greenville, SC "È simile a 'stroncarsi indietro' se non si ottiene il libero-100% di ritorno sul tuo contributo. "

Per il 2016, il contributo annuale massimo di dipendenti a un piano di 401 (k) è di $ 18.000, con un limite massimo di contribuzione totale, compreso il datore di lavoro, di $ 53.000. Se sei di età superiore a 50, un ulteriore $ 6 000 ogni anno per un limite totale di contribuzione di $ 59.000. (Per ulteriori informazioni, vedere

How 401 (k) Matching Works

.)

Se hai un conto di pensionamento individuale (IRA), il tuo limite di contributo annuale è di $ 5, 500 all'anno, o $ 6, 500 se hai più di 50 anni. Spread the Wealth Mentre la maggior parte dei datori di lavoro a lungo termine offre un certo tipo di piano di risparmio, non fare affidamento esclusivamente su questi programmi se non dovete. Se non hai già un IRA, consideri di aprire uno, oltre al tuo account sponsorizzato dal datore di lavoro, in modo da aumentare la quantità di denaro che salvi ogni anno. Se hai un 401 (k) e un IRA, puoi contribuire un massimo annuale di $ 23.500 nel 2016 o $ 30.500 se sei di più di 50 anni.

Se il tuo onere fiscale non è troppo alto, optando per un Roth IRA a trarre vantaggio dai guadagni fiscali sui tuoi contributi quando prendete i prelievi dopo l'età di 59 anni.(Per ulteriori informazioni, vedere il nostro tutorial:

Roth IRAs

.)

"Fai attenzione a non mettere tutte le uova di pensione nel cestino pre-imposte perché potrebbe essere impostata per una parentela più elevata si ritiri ", dice Windle. "Se tutte le vostre attività sono in un conto pre-fiscale, il che significa che quando si pensiona e che hanno bisogno di quei soldi come reddito dovrai pagare l'imposta su tutto ciò che metti

e ogni centesimo di crescita. " " La diversificazione fiscale è altrettanto importante come la diversificazione degli investimenti ", osserva Marguerita Cheng, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Rockville, Md." È utile disporre di attività imponibili, tax-deferred and tax-free. "

Se hai entrambi un 401 (k) e un IRA, fai il tuo meglio per contribuire a entrambi. Focus sul massimizzare i tuoi contributi ai piani sponsorizzati dal datore di lavoro in primo luogo per approfittare della corrispondenza del datore di lavoro. Conosci il tuo patrimonio A seconda del tipo di piano che il tuo datore di lavoro offre, potresti essere in grado di optare per un piano autogestito o quello in cui i tuoi contributi vengono investiti automaticamente in conformità agli obiettivi del piano. In entrambi i casi, educatevi sulle diverse opzioni di investimento disponibili e sulle spese associate a ciascuna opzione. Molti piani 401 (k) prevedono tasse amministrative pesanti o solo consentono l'accesso a investimenti di fondi comuni con rapporti di spesa elevati. Tieni conto del proprio account e assicuratevi di comprendere appieno le tue opzioni in modo da evitare di perdere soldi a tasse inutili (vedi

Come sapere se le tue spese di 401 (k) sono troppo alte

).

Inoltre tenere traccia dei vantaggi previdenziali che saranno disponibili a lei in pensione (vedi

Tipi di benefici per la sicurezza sociale per più), nonché altri redditi che potresti ricevere dai conti pensionistici pensioni. Il tuo reddito può influenzare quanto paghi per Medicare ( La guida ad alta perdita di valore di Medicare

spiega come) e se si tassa sulle tue prestazioni di previdenza sociale, fattore di tutte le varie fonti di reddito quando si pianifica la pensione . Crea un programma Anche se si intende lavorare bene nei tuoi anni crepuscolari, ricorda che la maggior parte dei piani di risparmio di pensione include requisiti minimi di distribuzione e può portare pesanti penalità per i partecipanti che trascurano di iniziare i prelievi da una certa età. IRA di Roth spesso non trasportano tali requisiti, che è un altro vantaggio dei conti di Roth. Tuttavia, la maggior parte degli altri piani stabilisce l'età della distribuzione minima richiesta (RMD) all'età di 70 anni. Allo stesso modo, è necessario iniziare a beneficiare della previdenza sociale all'età di 70 anni. Se hai più fonti di reddito da pensione, assicuratevi di fare un programma per quando inizierai a prendere i prelievi da ciascun conto. Se hai un Roth IRA, ad esempio, smetta di prendere i prelievi finché non hai esaurito i fondi da conti con requisiti RMD. Oltre ad essere un modo efficace per estendere i tuoi risparmi, questo tipo di pianificazione consente al tuo account Roth di continuare a accumulare guadagni senza imposte mentre raccogliete da altri account. La linea di fondo

Seguendo questi quattro passaggi essenziali: massimizzare i tuoi contributi in modo da risparmiare almeno il 10-15% del tuo reddito; diversificando i risparmi nei conti fiscalmente differenziati, fiscali e tassabili; conoscere i vostri beni e le spese associate a loro (nonché il loro impatto sulla sicurezza sociale); e assicurandosi di avere un programma di prelievi nei tuoi anni post-lavoro - contribuirà a garantire i fondi necessari per un pensionamento confortevole.