Le aziende che offrono prestiti a zero interesse li presentano come proposizioni in cui il mutuatario non può perdere. Un acquisto importante che potrebbe richiedere un'emissione di cassa importante può essere distribuito gratuitamente per 12 o 24 mesi, creando una situazione di flusso di cassa molto più gradevole. Tuttavia, ci sono diverse insidie ​​con questi prestiti, tra cui una maggiore probabilità di fare un impulso di acquisto, la tendenza a trascendere e tasse importanti per superare il prestito termine.

Nozioni di interesse zero zero

Un prestito a tasso zero è esattamente quello che sembra: un prestito in cui solo il saldo principale deve essere rimborsato a condizione che il mutuatario rispetti i termini di l'affare. Questi termini includono tipicamente una scadenza rigida entro la quale l'intero equilibrio deve essere rimborsato. L'eccedenza di questo termine non solo porta una pena pesante, ma in molti casi il prestatore annulla la clausola del zero per cento e applica l'interesse retrocesso al prestito.

I prestiti a tasso zero sono comuni alle concessionarie automobilistiche e ai negozi al dettaglio che vendono elettronica e elettrodomestici. I prestiti vengono offerti tramite prestatori di terzi, non i negozi stessi, e per qualificarsi generalmente richiede un eccellente punteggio FICO, come 720 o superiore. Nella maggior parte dei casi, il vantaggio per gli interessi zero viene fornito solo con prestiti a breve termine, ad esempio 24 mesi o meno in un negozio al dettaglio o 36 mesi o meno in una concessionaria auto.

Prestiti Zero-Interest e Impulse Buying

Spesso quando si esegue promozioni, le concessionarie di auto inondano le onde radio locali con annunci che offrono prestiti zero. Il finanziamento di una nuova auto a un tasso di interesse pari al 0% piuttosto che ad un tasso più elevato è una decisione saggia, ma solo se l'acquirente effettivamente necessita di una nuova vettura e ha una buona posizione finanziaria per acquistare uno. Il problema è che questi annunci possono essere così attraenti che gli acquirenti che non dovrebbero considerare una nuova auto discendono sul lotto e compiono impulsi.

Le promozioni per i prestiti a tasso zero interessano molti più acquirenti di quelli che effettivamente si qualificano per tali prestiti. Gli acquirenti che si presentano solo per sapere che il loro credito non li qualifica per il tasso del 0% ricevono ancora piazzole di vendite slick progettate per orientarle in prestiti che portano interesse. Anche se i termini non sono favorevoli, può essere difficile dire no, in particolare se l'acquirente ha già disegnato un'immagine mentale di spingere il lotto nella sua nuova auto o installare la sua nuova TV a schermo piatto.

Prestiti a tasso zero e sovraffollanti

I prestiti a tasso zero forniscono una conveniente scusa per spendere più soldi su una nuova auto o fare un acquisto di lusso che l'acquirente potrebbe non fare altrimenti. Invece di acquistare un'automobile di $ 20.000 perfettamente fine, l'acquirente commercia fino a un veicolo di $ 25.000, razionalizzando che potrebbe comunque pagare almeno $ 5.000 in interessi, se non avesse ricevuto condizioni di prestito così eccellenti.Ora la sua spesa in contanti è la stessa di un prestito a tasso d'interesse, e ha un veicolo con un vantaggio marginalmente migliore.

I venditori sfruttano le promozioni di prestito a zero offerte utilizzando i loro clienti per spingere i clienti in acquisti più costosi che pagano commissioni più elevate. Inoltre, alcuni concessionari utilizzano offerte zero-interest come leva durante i negoziati sui prezzi. Con l'acquirente che riceve un grande finanziamento, spesso il venditore ha meno probabilità di scendere sul prezzo di acquisto. Gli acquirenti dovrebbero prestare attenzione che non utilizzano risparmi di interesse per giustificare l'overpaying.

Penalità e tasse di prestito a zero interessi

I prestiti a tasso zero possono sembrare un sogno, ma possono diventare un incubo rapidamente per i mutuatari che non leggono i termini e li capiscono completamente. I finanziatori sono pronti a revocare gli obblighi a tasso zero per non conformità, a volte per una trasgressione minore come un singolo pagamento ritardato. Ciò vale per il debito di rotazione, come le carte di credito annuale del tasso annuo (APR) del 0% e per il debito di rata, ad esempio un prestito auto. I mutuatari che approfittano di tali offerte dovrebbero comprendere quali sono le scadenze e tutte le tasse o penalità per pagare in ritardo o superare il termine del prestito.