Le banche e le altre istituzioni stanno inondando i consumatori con opportunità di credito - la possibilità di richiedere carte di credito o di utilizzare controlli di credito per pagare altri saldi di credito - e senza conoscenza o controllo e bilanci per entrare in difficoltà finanziarie. Nelle generazioni passate, i contanti sono stati utilizzati praticamente per ogni acquisto. Oggi, il denaro viene raramente utilizzato. Anche il modo in cui abbiamo acquistato è cambiato. Lo shopping online è diventato la scelta giusta per molti acquirenti più giovani, creando ampie opportunità di utilizzare e sovraccaricare il credito, un modo molto semplice per accumulare il debito, veloce. Molti di questi consumatori hanno poca conoscenza delle finanze, come funziona il credito e il potenziale impatto sul loro benessere finanziario per molti, molti anni. Infatti, la mancanza di comprensione finanziaria è stata segnalata come una delle ragioni principali dei problemi di risparmio e di investimento affrontati da molti americani.

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Che cosa è l'alfabetizzazione finanziaria?

L'alfabetizzazione finanziaria è la confluenza della gestione finanziaria, del credito e del debito e delle conoscenze necessarie per prendere decisioni finanziariamente responsabili - decisioni che sono parte integrante della nostra vita quotidiana. L'alfabetizzazione finanziaria comprende comprendere come funziona un conto corrente, che cosa utilizza una carta di credito veramente significa e come evitare il debito. In sintesi, l'alfabetizzazione finanziaria influenza le decisioni quotidiane di una famiglia media quando cerca di bilanciare un budget, di acquistare una casa, di finanziare l'istruzione dei figli e di assicurare un reddito a pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere la serie: Insegnamento dell'alfabetizzazione finanziaria .)

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La mancanza di alfabetizzazione finanziaria non è un problema solo nelle economie emergenti o in via di sviluppo. Anche i consumatori delle economie sviluppate o avanzate non riescono a dimostrare una forte comprensione dei principi finanziari per comprendere e negoziare il panorama finanziario, gestire efficacemente i rischi finanziari e evitare infortuni finanziari. Le nazioni a livello mondiale, dalla Corea all'Australia, o dalla Germania all'U., sono di fronte a popolazioni che non capiscono le basi finanziarie.

Il livello di alfabetizzazione finanziaria varia a seconda del livello di istruzione e di reddito, ma l'evidenza dimostra che i consumatori altamente qualificati con elevati redditi possono essere altrettanto ignari delle questioni finanziarie come i consumatori meno redditizi e meno istruiti. Anche se in generale, i soggetti a basso reddito tendono ad essere meno finanziariamente alfabetizzati. E sembra che i consumatori siano titubanti da imparare. L'Organizzazione per la Cooperazione e lo Sviluppo Economico (OCSE) ha citato un'indagine condotta in Canada che ha scoperto di scegliere il giusto investimento per un piano di risparmio di pensione è stato più stressante di una visita al dentista.

Cinque tendenze che costringono l'alfabetizzazione finanziaria

Comprendendo i problemi legati alla scarsa capacità di alfabetizzazione finanziaria, sembra che anche i decisivi finanziari stiano diventando più onerosi per i consumatori.Cinque tendenze stanno convergendo che dimostrano l'importanza di prendere decisioni prudenti e informate sulle finanze:

I consumatori stanno prendendo in considerazione altre decisioni finanziarie:

1. La pianificazione del pensionamento è un esempio di questo cambiamento. Le generazioni passate dipendevano dai fondi pensione per fornire la maggior parte dei loro fondi per la pensione. I fondi pensione sono gestiti da professionisti e hanno messo l'onere finanziario sulle società o sui governi che li hanno sponsorizzati. I consumatori non sono stati coinvolti nel processo decisionale, in genere non hanno nemmeno contribuito i propri fondi e sono stati raramente resi conto dello stato di finanziamento o degli investimenti detenuti dalla pensione. Oggi le pensioni sono una rarità rispetto alla norma, specialmente per i nuovi lavoratori. Invece, i dipendenti sono offerti la possibilità di partecipare a piani di risparmio di 401K, in cui hanno bisogno di prendere decisioni di investimento e contribuire ai piani. Opzioni complesse:
2. Anche i consumatori sono invitati a scegliere tra diversi prodotti di investimento e di risparmio. Questi prodotti sono più sofisticati che in passato, chiedendo ai consumatori di scegliere fra prodotti diversi opzioni che offrono tassi e scadenze variabili, decisioni che non sono adeguatamente istruiti da fare. Decidere su strumenti finanziari complessi con una vasta gamma di opzioni può influenzare la capacità del consumatore di acquistare una casa, finanziare un'istruzione o salvare per la pensione, complicando ulteriormente la decisione finanziaria. Mancanza di aiuti di Stato:
3. La principale fonte di reddito da pensione nelle generazioni passate è stata la sicurezza sociale. Ma l'importo pagato dalla Sicurezza Sociale non è sufficiente e potrebbe non essere disponibile in futuro. Il consiglio di amministrazione della sicurezza sociale ha riferito che entro il 2033 il fondo di fiducia della previdenza sociale può essere esaurito, una spaventosa prospettiva per molti. Così ora, la sicurezza sociale agisce più come una rete di sicurezza potenziale che può fornire abbastanza per la sopravvivenza di base. (Per ulteriori informazioni, vedere: Controllo di realtà della sicurezza sociale .) Durata di vita più lunga:
4. Viviamo più a lungo. Ciò significa che abbiamo bisogno di ulteriori risparmi pensionistici rispetto alle generazioni precedenti. Modificare l'ambiente:
5. Il panorama finanziario è molto dinamico. Ora un mercato globale, ci sono molti altri partecipanti al mercato e molti altri fattori che possono influenzarla. L'ambiente in rapida evoluzione creato dai progressi tecnologici come la negoziazione elettronica rendono i mercati finanziari ancora più rapidi e più volatili. Considerati questi fattori possono causare opinioni contrastanti e difficilmente creando, implementando e seguendo una roadmap finanziaria. Troppe scelte:
6. Le banche, i sindacati di credito, le società di intermediazione, le compagnie di assicurazione, le società di carte di credito, le società di mutui, i pianificatori finanziari e le altre società di servizi finanziari stanno tutti correndo per attività che creano confusione per il consumatore. Perché affrontare

L'alfabetizzazione finanziaria è fondamentale per aiutare i consumatori a risparmiare abbastanza per fornire un reddito adeguato in pensione, evitando alti livelli di debito che potrebbero causare fallimenti e preclusioni.Alcuni anni fa, uno studio della società di servizi finanziari TIAA-CREF ha mostrato che coloro che hanno un elevato piano di alfabetizzazione finanziaria per il pensionamento e in sostanza hanno raddoppiato la ricchezza di persone che non prevedono la pensione. Al contrario, coloro che hanno una scarsa capacità di alfabetizzazione finanziaria prendono in prestito di più, hanno meno ricchezza e finiscono per pagare oneri inutili per i prodotti finanziari. In altre parole, coloro che hanno un'alterazione finanziaria inferiore tendono ad acquistare a credito e non sono in grado di pagare il loro saldo totale ogni mese e finiscono per spendere di più sulle tasse di interesse. Questo gruppo non investe, ha problemi con il debito e una scarsa conoscenza dei termini dei loro mutui o prestiti. Ancora più preoccupante, molti consumatori ritengono che siano molto più finanziariamente letterati di quanto non lo siano.

E mentre questo può sembrare un problema individuale, è più ampia in natura e più influente su tutta la popolazione di quanto si credeva in precedenza. Tutto quello che bisogna fare è guardare alla crisi finanziaria del 2008 per vedere l'impatto finanziario sull'intera economia da una mancanza di comprensione dei prodotti ipotecari e le successive impostazioni predefinite. L'alfabetizzazione finanziaria è un problema con ampie implicazioni per la salute economica e un miglioramento può portare a un'economia globale competitiva e forte. (

.) La linea inferiore Qualsiasi miglioramento dell'alfabetizzazione finanziaria avrà un impatto profondo sui consumatori e sulla loro capacità di fornire loro informazioni futuro evitando le insidie ​​del debito. Le tendenze recenti stanno rendendo ancor più imperativo che i consumatori capiscano le finanze di base perché vengono invitati a far fronte all'onere delle decisioni di investimento nei loro conti pensionistici pur dovendo decifrare prodotti e opzioni finanziari più complessi. I compiti non sono facili, ma una migliore comprensione e più conoscenze possono ridurre notevolmente l'onere.