Oltre a cambiare il vostro olio ogni 3, 000 miglia e controllare il sacco di trucco o di trattamento per le mele armate, il consiglio comune per creare un fondo di emergenza è eccessivamente prudente. Tutto quello che serve è una comprensione oggettiva del rischio per rendersi conto che ci sono posti molto migliori per mettere i tuoi soldi che un conto inerte che non ti può arricchire.

I marmidi finanziari personali più riconoscibili sono quasi unanimi nella loro difesa del fondo di emergenza come parte vitale di qualsiasi piano finanziario di buon senso. (Vedi Perché è assolutamente necessario un fondo di emergenza .)

Le loro raccomandazioni si differenziano solo in termini di dimensioni: tre mesi, sei mesi, forse di otto mesi di spese di vita sono sufficienti a soddisfare qualunque disgrazia possa essere accaduta. Ma a quale fine? E le persone veramente ascoltano, o sono queste solo dicta vuota scritta per occupare spazio?

Fai la matematica

Prima di tutto, esattamente quanti soldi stiamo parlando qui?

Considerando le statistiche più recenti, il reddito pro capite negli Stati Uniti è stato di 56, 516 dollari nel 2015 secondo il FRED (l'ultimo anno disponibile) e il tasso di risparmio personale del reddito disponibile è stato del 5,9% a marzo, 2017, secondo l'Ufficio di analisi economica.

Assumendo un'aliquota effettiva del 20% e usando la raccomandazione conservatrice per abbandonare le spese di vita di otto mesi, significa che avrebbe fatto $ 38.000 per creare un'emergenza sufficientemente fornita fondo. Anche utilizzando la cifra di tre mesi, avresti ancora bisogno di $ 14.000 per un fondo di emergenza che passa l'assemblea della convenzione. Se quei numeri suonano alti, o anche se non lo capiscono, capiscono che nell'U. il debito medio delle carte di credito domestico è stato di 16 e 748 dollari nel 2016. Gli americani hanno anche un cumulativo di $ 1. 31 trilioni di dollari in debito di prestito studentesco, che danneggia il debito della carta di credito su base per-mutuatario.

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In altre parole, la matematica non si avvicina alla preparazione di fondi di emergenza. Se gli esperti stanno per dare una raccomandazione a milioni di persone che dovrebbero tutti creare un buffer per legarli in circostanze impreviste, avrebbe molto più senso dire: "Invece di accumulare un conto che ti paga 0% o alcuni punti di base sopra di quello, forse si dovrebbe concentrarsi sulla chiusura di un account o due che ti costano il 15%. "

Clear Debt First

È facile insistere sul fatto che i fondi di emergenza sono fondamentali per tutti, ignorando in quale posizione le finanze della famiglia media. Se stai portando il debito della carta di credito, allora la costruzione di riserve di liquidità allo scopo di qualsiasi altra cosa che non pagare questi debiti dovrebbe essere l'ultima cosa in mente. Naturalmente, più economicamente si vive e più soldi che fai, meglio è che tu crei un fondo di emergenza.Ma è lì dove è l'ironia. Perché, in linea di principio, le persone che sono abbastanza diligenti per vivere senza il debito del consumatore pagano solitamente le fatture in tempo. Non impoveriscono se stessi o loro figli possano frequentare l'università e non trascorrono stravaganti. Sono anche quelle che saranno meno inclini alle emergenze, e quindi meno bisogno di un fondo di emergenza.

Forse sei preoccupato della trasmissione che esce dalla tua auto, cosa che pensi che richiederebbe una riparazione di $ 3,000. Se ritieni che la prospettiva di questo problema garantisca la creazione di un fondo di emergenza, ma stai già portando un debito sufficiente a coprire tre o quattro sostituzioni di trasmissione, la triste notizia è questa:

La tua emergenza è già iniziata

. Ha iniziato parecchie migliaia di dollari fa. Se ridurrai al minimo il rischio per te stesso o per la tua famiglia - un compito nobile in sé e in sé - la società ha già sviluppato diversi metodi per farlo, ognuno dei quali è possibile utilizzare a proprio vantaggio. Preoccupato di una malattia debilitativa o di un infortunio? Abbiamo un'assicurazione sanitaria per questo (assicuratevi solo di avere abbastanza per i vostri deductables). Non solo un piano sanitario globale dovrebbe costare meno di un regolamento di emergenza, il primo è destinato a uno scopo specifico. Lo stesso vale per la paura, per quanto irrazionale, di un incidente stradale cataclisso. Ancora una volta, abbiamo un'assicurazione auto. Se sei veramente interessato agli scenari peggiori, spendere un paio di dollari che aumenta i limiti di copertura al massimo ha molto più senso che non spendere più di migliaia in un fondo di emergenza. Ma cosa succede se perdo il mio lavoro?

Beh, cosa succede se lo fai? C'è questa cosa chiamata assicurazione contro la disoccupazione. I tuoi datori di lavoro pagano e sono a tuo vantaggio. Abbiamo anche una forza lavoro in cui (in generale, se non in ogni singolo caso) il 95% di coloro che vogliono i posti di lavoro li hanno. La disoccupazione cronica, o la sottoccupazione, non è la provincia di quella classe di persone che hanno il dovere di rinviare la spesa abbastanza a lungo per risparmiare diversi mesi di spese di soggiorno.

La richiesta di creare un fondo di emergenza colpisce terribili paure, convincendo la gente che la mancanza di un tale fondo deve precipitare la rovina finanziaria. Una importante autorità finanziaria, Dave Ramsey, ha anche citato una "gravidanza inaspettata" come motivo per costruire un fondo di emergenza, lasciando aperta la questione se esista qualcuno sul pianeta simultaneamente a) abbastanza responsabile da mettere da parte sei mesi di spese di soggiorno, b) non così responsabili che non sanno come prevenire una gravidanza. (Non è nella versione corrente del suo consiglio.)

Se hai già costruito un fondo di emergenza e sei strappato se dovresti immergerti in

acquistare un biglietto aereo per intervistare un nuovo lavoro promettente,

rimpiazzare la tua auto che sta per morire con qualcosa di più affidabile, o

• rimuovere il vecchio tappeto che si strozza a pezzi e giace sul sottostante con piastrelle,
• capire che queste non sono emergenze. Queste sono solo la vita.
• La linea inferiore

Dovresti essere tra il sottoinsieme della popolazione che gode di un valore positivo e ha intrapreso misure per ridurre la possibilità di essere impattati da un'emergenza, congratulazioni.Ma capirai che questo è il motivo più

non

per creare un fondo di emergenza. Poiché un fondo di emergenza dovrebbe essere facilmente accessibile e liquido, il veicolo consigliato per esso è solitamente un conto di risparmio. I conti di risparmio non sono nemmeno al passo con l'inflazione, il che significa che un fondo di emergenza è una proposta di perdita di denaro nel lungo periodo. Prendi i soldi che altrimenti avresti dedicato a un fondo di emergenza, mettetelo in qualcosa anche umile come un certificato di deposito a breve termine (CD) - che dovrebbe darti protezione FDIC. È inoltre possibile scegliere un fondo azionario o un fondo obbligazionario azionario più elevato che aggiunge il rischio, ma consente di accedere immediatamente ai fondi se ne hai bisogno. In entrambi i casi, tu stai costruendo la ricchezza invece di guardarla che diminuisce metodicamente. Prendersi il tempo di costruire un fondo di emergenza e passare i consumi per mesi mentre stai facendo questo, è un utilizzo straordinariamente inefficiente della risorsa preziosa e limitata che è il tuo denaro.