Quando vuoi fare un grosso acquisto - per esempio, una TV a schermo piatto per il tuo lavoro a casa o dentista per tuo figlio - è tentato di approfittare di una delle promozioni di carte di credito che promettono 0% di interesse per un determinato periodo di tempo. Ma ciò che molte persone non sanno è che queste carte hanno un inconveniente significativo: se non si paga l'intero equilibrio entro il tempo promo, potrebbe finire per un interesse retroattivo - tipicamente a un tasso del 24% o addirittura superiore - per tutto il periodo. Aggiungendo l'insulto alla lesione, potresti anche essere interessato all'importo già versato. Ka-ching!

Le carte di credito cosiddette di interesse differito hanno attirato un maggiore controllo governativo in quanto l'uso degli Stati Uniti di essi è aumentato di quasi il 21% tra il 2010 e il 2013. Ci sono stati repressioni sui fornitori delle carte negli ultimi anni . Nessun nuovo caso è stato annunciato dall'Ufficio di tutela dei consumatori finanziari (CFPB), che esamina le pratiche predatorie di prestiti la crisi post-finanziaria; tuttavia, la CFPB continua a esaminare questi prodotti finanziari, riferisce il New York Times.

Ecco uno sguardo a come funzionano le carte e cosa puoi fare per evitare di essere intrappolati da uno.

Chi offre le carte?

Molti rivenditori lanciano queste carte di credito a tasso zero ai consumatori per acquistare grandi biglietti come mobili, elettrodomestici, elettronica e gioielli. I fornitori di assistenza sanitaria offrono anche le carte per trattamenti medici e dentali che non sono coperti da un'assicurazione sanitaria. Il motivo è che non esiste alcun interesse per un acquisto (o un trattamento) per un periodo determinato, di solito da 6 a 12 mesi, che può contribuire a rendere più acquistabile (vedi

Pro & più conveniente per molti consumatori. Lo studio CardHub di dicembre 49 di 49 principali rivenditori ha scoperto che il 73% offre finanziamenti sugli acquisti, e di quelli del 47% - tra cui grandi nomi come JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Staples e ToysRUs - hanno un piano di interesse differito. Online, anche PayPal; si chiama PayPal Credit (precedentemente "Bill Me Later"). Citibank e Synchrony Bank (precedentemente GE Capital) sono le due banche principali dietro le carte dei negozi. Settori in favore dei consumatori

L'Ufficio di tutela dei consumatori finanziari ha già pronunciato giudizi su Synchrony, PayPal e Springstone Financial. Nel dicembre 2013, Synchrony è stato ordinato di pagare $ 34. 1 milione di iscritti al suo piano di credito medico di CareCredit dovuto, in parte, alla mancanza di chiarimenti. (All'inizio di quest'anno, Synchrony ha stipulato un accordo di risoluzione con l'avvocato generale di New York per motivi analoghi.) Nel maggio del 2015 PayPal è stato multati di $ 10 milioni e ha ordinato di pagare $ 15 milioni ai consumatori che hanno utilizzato il suo piano Bill Me Later.E proprio lo scorso agosto, Springstone ha rimborsato $ 700.000 ai consumatori che avevano utilizzato la sua tessera dentale di interesse differito.

Come si può ottenere intrappolati

"Una bomba a tempo debito" è come le carte a zero interesse sono caratterizzate da un rapporto del dicembre 2015 del National Consumer Law Center (NCLC). "La complessità di questi piani," osserva la relazione, "rende quasi impossibile formulare una breve e semplice divulgazione necessaria per impedire ai consumatori di essere ingannati. "

Il rapporto NCLC è pieno di denunce dei consumatori sulle carte. Un giovane avvocato, ad esempio, ha acquistato un anello di fidanzamento di diamanti da $ 6 000 per la sua fidanzata con un piano di interesse differito di un anno offerto da un gioielliere della catena New England. Il personale del negozio gli disse che l'interessi sarebbero stati addebitati dopo l'anno in corso e avvertirgli che il tasso era elevato, ma trascurato di dirgli che l'interesse sarebbe retroattivo. Quando l'anno era più alto, aveva pagato $ 5 000 del debito, solo per scoprire che $ 1, 760 in interessi differiti erano stati addebitati retroattivamente al suo conto (ad un tasso del 29,99%) - un importo che superava il $ 1, 000 che ancora doveva saldare.

Ci sono ulteriori trappole: dopo aver effettuato un acquisto a zero interessi, se si utilizza la scheda di nuovo, questa volta per un acquisto non promozionale, è praticamente impossibile allocare i pagamenti per l'elemento a zero interesse. Ciò può rendere estremamente difficile pagare quel pezzo prima che scada il periodo promo. Se non riesci a pagare, e se non potete poi pagare il saldo (interessi maturati più il saldo residuo sull'elemento) tutti in una volta, siete costretti a pagare gli interessi sul retro.

Per questi ed altri motivi, il National Consumer Law Center ha raccomandato che l'Ufficio di tutela finanziaria dei consumatori vietasse i prodotti a interessi differiti.

Come proteggersi

Il modo più semplice per proteggere se stessi è quello di evitare le carte di interesse differito nel suo insieme. Se invece lo utilizzi per un acquisto, ecco come assicurarsi di non assumere involontariamente un debito extra:

Leggere la stampa fine.

Assicurati di avere una copia dell'accordo e verificare se l'interessi è addebitato sul prezzo iniziale, completo o su qualunque saldo rimane quando scade il periodo promo.

Considerate con attenzione il piano di pagamento

• e assicurati che il tuo budget possa coprire il pagamento mensile. Il CFPB ha scoperto che coloro che hanno punteggio di credito subprime sono i più congeniosi a non pagare il debito completo entro il tempo di interesse zero. Pagare più del minimo necessario.
• Spesso, tale importo non è sufficiente a pagare l'acquisto prima che scada il periodo di interesse differito. Assicurati di conoscere e tenere traccia della data di pagamento,
• soprattutto se non coincide con la data di scadenza del pagamento per quel mese. Compila l'intero importo entro il periodo di tempo specificato
• - specialmente se l'interesse retroattivo verrà addebitato. La Bottom Line
• Per i consumatori con un buon credito che gestiscono bene i loro soldi, le carte di credito a differimento di interesse possono essere un modo piacevole per pagare un elemento costoso come mobili o elettrodomestici nel tempo senza incorrere in alcun interesse.Il caveat: Devi pagare il debito completo prima che scada il periodo zero di interesse o si possa essere affrontato con una fattura pesante. Per ulteriori informazioni sull'utilizzo della carta di credito saggia, vedere:

Sei principali errori della carta di credito

e

Informazioni sull'interesse della carta di credito.