L'assunzione di un'assicurazione sulla vita è uno dei modi migliori per proteggere finanziariamente i tuoi figli, se qualcosa di imprevisto ti succeda. E quando state impostando la politica, la selezione del beneficiario potrebbe sembrare un dettaglio minore. Ma se non state attenti alla vostra scelta, può portare a una serie di conseguenze non intenzionali.

E se i tuoi figli sono ancora piuttosto giovani, questa decisione assume un'importanza particolare.

Non solo i bambini piccoli

Spesso i genitori fanno i loro figli beneficiari di una politica, senza dargli molto pensiero. Ma per legge, le compagnie di assicurazione non possono distribuire i soldi ai minori. Quindi il tribunale dovrà nominare un tutore per vigilare a tutti i beni a loro nome. Può essere un lungo processo e uno che richiede tipicamente date multiple. Si mangia anche al beneficio assicurativo vita, perché il prossimo parente dovrà impegnare un avvocato per rappresentarli in tutte le date di corte.

Se sei felicemente sposato, la scelta ovvia è quella di rendere il vostro coniuge il destinatario primario di qualsiasi beneficio a morte (supponendo, naturalmente, che tu sia fiducioso della sua capacità di gestire un grande somma forfettaria). Ma cosa succede se sei un genitore single - o vuoi pianificare per la possibilità che tu e tuo coniuge muoiono prematuramente lasciando i tuoi figli orfani?

L'opzione più semplice e tipicamente meno costosa è quella di designare un adulto affidabile (amico o parente stretto) per controllare l'erogazione dei fondi assicurativi per loro. Se si esegue questa rotta, si renda conto che stai mettendo molta fiducia nel giudizio di questa persona. Lui o lei ha molta discrezione in termini di spesa dei fondi. La scelta di questo tipo di trustee ha senso solo se si ha molta fiducia nella capacità di questa persona di gestire con prudenza i soldi e di rispettare i vostri valori e desideri nell'educazione dei tuoi figli.

Quando creare un account UTMA

Un modo per evitare complicazioni non necessarie è impostare un account Uniform Transfer to Minor Act (UTMA). In base a questa disposizione, i proventi delle assicurazioni vanno direttamente sul conto, e assegni un custode per gestire le attività per conto della tua discendenza. Quando il figlio o la figlia raggiungono l'età adulta - dai 18 ai 25 anni, a seconda dello stato - riceveranno tutti i fondi rimanenti.

Il problema più grande con i conti UTMA è che non forniscono molta flessibilità. Supponiamo che non desideri che il tuo bambino riceva un gigantesco mucchio di denaro quando lui o lei ottiene 18 anni. Quale poi?

Per questo motivo, questi conti hanno il maggior senso se si dispone di un vantaggio di morte relativamente modesto - ad esempio, $ 100.000 o meno - ei bambini sono relativamente giovani. In quel caso, la maggior parte dei soldi è probabile che sia spesa durante la loro educazione.Quindi c'è meno paura di lasciare i giovani adulti con più denaro di quello che possono davvero gestire.

Ogni stato, ad eccezione della Carolina del Sud, riconosce attualmente i conti UTMA. Tutto quello che devi fare è contattare il tuo fornitore di assicurazioni sulla vita; la maggior parte sono attrezzati per impostare uno per voi.

Quando una fiducia è migliore

Un'altra alternativa è creare una fiducia che diventa il beneficiario della tua polizza assicurativa.

Il vantaggio è che hai più discrezione su come e quando i soldi vengono distribuiti. Dite ad esempio che hai due figli che stanno per ricevere $ 200.000 ciascuno dal tuo contratto di assicurazione sulla vita. Preferirei non avere il denaro in una sola volta, e non fino a quando non hanno raggiunto l'età adulta. Puoi istruire il fiduciario - la persona che gestisce la fiducia - a dispensare $ 50.000 per i loro 20

th

, 25 ^th , 30 ^th e 35 ^TH compleanni. ^{Se c'è un inconveniente di fiducia, è il loro prezzo. In genere si avrebbe un avvocato che disegna uno, un processo che può costare facilmente più di $ 1 000. Ci sono modi meno costosi per impostare una fiducia: prodotti software legali, tra cui Quicken WillMaker e LegalZoom, ad esempio. Oppure potresti prendere una lingua standardizzata, facilmente accessibile online e personalizzarla con le tue informazioni personali.} I trust possono anche sostenere costi amministrativi o di custodia in corso. Ma, se si lascia dietro una politica con un valore nominale piuttosto grande, può essere uno strumento prezioso e le poche centinaia di spese diventano trascurabili nel lungo periodo. Per ulteriori dettagli, vedere

7 motivi per assicurare la vita in una fiducia irrevocabile

. Trova un buon supervisore Non pensi che sia necessario trovare un esperto finanziario per essere il tuo custode o fiduciario. Chi scegliete ha l'opportunità di assumere professionisti che possono consigliare su come investire e gestire l'eredità. La tua sfida principale è trovare qualcuno che sia non solo affidabile, ma ha il buon senso di ottenere aiuto esterno quando necessario.

Idealmente, questa è la stessa persona che servirà come tutore dei tuoi figli in caso di morte, anche se non deve essere. Se la persona che si designa per la cura dei tuoi figli è soggetta a prendere decisioni finanziarie scarse, potrebbe essere una buona idea trovare qualcun altro per il ruolo del gestore di proprietà. Basta sapere che meglio queste due persone si avvicinano, meglio saranno i tuoi figli.

Aggiorna la Carta

A prescindere da come è stata impostata la tua volontà (vedere

Perché la tua volontà deve indicare beneficiari designati

), è necessario assicurarsi che le carte di assistenza dell'assicuratore siano accurate. Altrimenti non c'è alcuna garanzia che la persona a cui si desidera ricevere i fondi veramente li otterrà. Se hai bisogno di modificare il contratto per riflettere un altro beneficiario, chieda una modifica del tipo di beneficiario del tuo agente. Fare l'aggiornamento è di solito un processo abbastanza semplice. Tenga presente che si dovrebbe anche nominare un beneficiario secondario o contingente. In questo modo, se il destinatario primario muore prima o allo stesso tempo lo fai, il beneficio assicurativo può ancora evitare il probato.

La linea inferiore

La selezione dei beneficiari potrebbe sembrare un piccolo dettaglio quando si imposta la tua polizza assicurativa vita. Ma non capire le implicazioni di tale decisione può portare ad un risultato molto diverso da quello che si desidera.

Se non state attenti alla scelta del beneficiario, può richiedere un po 'prima che la tua progenie in realtà riceva soldi. Oppure i fondi potrebbero finire nelle mani di qualcuno che è impreparato a gestire la responsabilità.