Per la maggior parte delle persone, un conto bancario è semplicemente un luogo per tenere denaro, non fare soldi. Ciò è particolarmente vero in questi giorni, con i tassi di interesse rimasti ai bassi storici.

Eppure esistono diversi tipi di conti bancari, per cui i consumatori devono sapere quali sono i più adatti alle loro esigenze.

Molta gente comprende i due principali tipi di conti bancari: conti di risparmio che consentono un accesso semplice e guadagni interesse modesto e conti di controllo che vengono utilizzati per le necessità in contanti giornaliere e pagano poco o nessun interesse.

Questi sono benissimo per gli antipasti, ma ci sono altri tipi di account che consentono ai clienti di guadagnare un maggior interesse per lo scambio per un minor accesso ai loro contanti. Questi sono chiamati conti di deposito a tempo e conti di deposito chiamate, che sono simili ma presentano alcune differenze fondamentali.

Depositi di tempo

I depositi a tempo, noti anche come certificati di deposito, pagano un tasso di interesse molto più elevato, ma richiedono un deposito minimo e legano i tuoi soldi per un periodo di tempo che può variare da sei mesi a 30 anni.

Almeno negli Stati Uniti, i depositi orari più popolari sono stati storicamente per uno, due o cinque anni. Al di là di questa durata, i vostri soldi hanno maggiori potenzialità di crescita tramite un conto di investimento. I tassi di deposito a tempo / CD cambiano in gran parte in linea con il tasso di prestito primario, che è in sé una funzione del tasso di fondi federali fissato dalla Federal Reserve.

I depositi a tempo sono conosciuti con nomi diversi in altri paesi. In Canada, ad esempio, si chiama

deposito a termine ; in Irlanda è un conti a termine fisso e nel Regno Unito un obbligo di risparmio (diverso dalla sicurezza del debito degli Stati Uniti con lo stesso nome).

Depositi di chiamata

I depositi di chiamata sono fondamentalmente conti che richiedono di mantenere un saldo minimo in cambio di un tasso di interesse più elevato. A differenza dei depositi a tempo, hai accesso pronto alla maggior parte dei tuoi contanti ma ancora in grado di guadagnare un rendimento superiore.

Le banche commercializzano questi tipi di conti per anni, spesso chiamandoli come Checking Plus o Account Advantage. È un tentativo di offrire al consumatore il meglio di entrambi i mondi - facile accesso e interesse più elevato - di quanto avrebbero ottenuto con un normale conto di controllo o di risparmio.

Un vantaggio dei depositi di chiamata è che possono essere denominati in diverse valute. Per un Sudafrica che vuole ridurre al minimo le proprie partecipazioni di rand, pur valorizzando la relativa stabilità della sterlina o del dollaro U., un deposito di chiamata è un modo per farlo senza essere sottoposti a costi di transazione giganti con ogni deposito o ritiro.

Le banche offrono conti di deposito di tempo e chiamate semplicemente per attirare più depositanti.Poiché le banche fanno soldi facendo prestiti, più soldi che hanno in deposito, più prestiti che possono fare. Per le banche, che offre un tasso di interesse leggermente più alto in cambio di un flusso di cassa più stabile, ha un senso.

Qual è meglio?

Decidere quale account è migliore è semplicemente una questione del tuo obiettivo. Se vuoi un accesso pronto al tuo denaro, un deposito di chiamata è probabilmente una scelta migliore. Ma se hai soldi in eccesso che non pensi che avrai bisogno per un po ', un deposito a tempo è la scelta migliore.

La bellezza di un deposito temporale è che sono tra le cose più sicure in tutte le finanze personali. I costi nascosti sono praticamente inesistenti, accadendo solo nei casi più rari. (Ad esempio, un istituto di prestito si riserverà il diritto di abbreviare il termine a sua discrezione, non che mai.) Vedere il deposito a termine, come era, e ti piacerà i tuoi soldi indietro con interesse. Ritirate presto e sarai soggetto a sanzioni.

In pratica, i depositi a termine sono utilizzati da investitori (individui, imprese, ecc.) Che cercano un immagazzinamento sicuro. Per questo sacrificano la liquidità - o più accuratamente, la liquidità

oltre un certo livello . Ognuno ha bisogno di contanti facilmente accessibili. Una volta che sei al di là del punto in cui avere quel denaro non è un problema, solo allora dovresti esaminare i depositi di tempo e di chiamata. La linea di fondo

Se i depositi di chiamata oi depositi temporali si adattano meglio, capisci che un conto bancario non è mai un mezzo per guadagnare (significative) profitti. È semplicemente un posto sicuro in cui ottenere un ritorno alcuni punti più grandi di quello che avresti ricevuto da non fare nulla con i tuoi soldi.