Una delle decisioni più importanti che dovrai mai fare è affittare o acquistare una casa. Le persone che incoraggiano l'acquisto di una casa invece di affittare in genere fanno il caso che se noleggiate, stai gettando una quantità significativa di denaro in discesa. Purtroppo, queste stesse persone tendono a trascurare i costi significativi di possedere una casa. Tuttavia, due cose che sono certe sono che molte persone non conoscono tutti i costi associati a possedere una casa, e molte persone non sanno come confrontare i costi di possedere una casa contro affittare. Fortunatamente, abbiamo un processo che ti permetterà di valutare le tue opzioni in qualsiasi tipo di ambiente.

La proprietà di una casa richiede spese di cassa significative Per determinare l'attrattiva relativa di possedere una casa, è necessario considerare sette costi primari. In primo luogo, se si prende un prestito per acquistare una casa, dovrai pagare gli interessi passivi per l'individuo o l'istituto che ti ha prestato i soldi. È possibile calcolare tale importo ogni anno moltiplicando il tasso di prestito con l'importo del prestito in circolazione. Per la maggior parte delle persone, il costo della spesa per interessi tende ad essere molto grande per molti anni all'inizio del processo di pagamento ipotecario, a meno che non si effettua un pagamento molto elevato.

Per esempio, un tasso di prestito pari a 5. 3040399% su un prestito a tasso fisso a 30 anni richiede di pagare esattamente due volte l'importo del prezzo di acquisto che hai accettato a pagare quando hai acquistato casa e un tasso di prestito pari a 9. 3967767% ti richiederà di pagare esattamente tre volte l'importo. Come si può vedere da questi esempi, il costo del costo degli interessi da solo può essere maggiore di quello che dovrai pagare per affittare un posto paragonabile per vivere. Quando la spesa per interessi viene presa in considerazione con i costi di manutenzione, tasse di proprietà, assicurazioni sul disastro naturale, assicurazione PMI, costi di chiusura e commissioni di intermediazione, risulta evidente che i costi di possesso di una casa sono un onere finanziario pesante.

I vantaggi per la deduzione delle tasse hanno un valore minimo per la maggior parte degli abitanti

Come compensazione del costo di possedere una casa, molti esperti immobiliari applicheranno la deducibilità fiscale degli interessi e delle imposte sulle proprietà come beneficio finanziario di possedere una casa. Tuttavia, per la maggior parte delle persone, queste franchigie fiscali sono di valore nominale, in quanto l'importo delle spese di interesse che la maggior parte delle persone subiscono è di somme uguali alla deduzione standard concessa dal governo federale ai fini del calcolo delle imposte sul reddito. Anche allora, il risparmio sarà solo l'aliquota fiscale applicata all'ammontare degli interessi passivi pagati che è superiore a quello che avreste potuto rivendicare attraverso l'uso della detrazione standard. Pertanto, a meno che non si ottiene un grande prestito e che abbia un tasso di interesse molto elevato sul vostro prestito, la deduzione fiscale sarà di valore marginale. Inoltre, anche se è possibile usufruire dello scudo fiscale per gli interessi ipotecari e dello scudo fiscale sulle proprietà, non ha molto senso spendere un dollaro per risparmiare un quarto.

Il beneficio del patrimonio ottenuto attraverso l'apprezzamento domestico è sovrastato

Alcuni esperti immobiliari vi diranno anche che è necessario tener conto del fatto che, se si acquista una casa, avrete beneficio in futuro come casa apprezza in valore. Tuttavia, al fine di trarre vantaggio dall'equità acquisita attraverso l'apprezzamento del valore della tua casa, dovrai vendere la tua casa in un momento in futuro per realizzare il guadagno. Purtroppo, una volta venduto la tua casa, hai ancora bisogno di un posto dove vivere, ed è molto probabile che anche il prezzo di altre case della tua zona avrà apprezzato anche. Di conseguenza, ogni guadagno ricevuto attraverso il valore apprezzato della tua casa dovrà essere ricondotto al costo dell'acquisto di un'altra casa, a meno che non comprate una casa di valore inferiore, oppure spostate in un'altra località geografica dove i prezzi delle case sono materialmente inferiori. Inoltre, invece di spostarsi, alcuni esperti immobiliari consigliano di toccare il patrimonio netto in casa, prendendo un prestito a casa o una linea di credito a casa. Tuttavia, si dovrebbe evitare questi tipi di prestiti a meno che non si hanno difficoltà finanziarie immediate, perché sono tipicamente utilizzati per consentire alle persone di godere di un livello di vita che è al di là dei loro mezzi.

La maggioranza dei proprietari di case non sanno come valutare il livello dei prezzi delle case nella loro zona

Molte persone sono state raccontate dai loro genitori, dai loro amici e dagli esperti immobiliari auto-proclamati che possono fare soldi investendo nel reale mercato immobiliare. Tuttavia, il recente crollo del mercato immobiliare in molte aree dell'U. illustra il vero rischio associato alla proprietà di una casa. Pertanto, se si desidera investire in immobili e vorrebbe evitare di essere perseguito nelle future calamità del mercato immobiliare, è necessario conoscere gli standard convenzionali di prestito prestiti stabiliti dalle prime istituzioni di prestiti ipotecari e si dovrebbe sviluppare una comprensione e l'apprezzamento dei multipli redditi proprietari familiari elencati nella tabella sottostante. Migliorando le tue conoscenze e comprensione in questi settori, sarai molto meno probabile che tu sia colto in un mercato immobiliare eccessivo che potrebbe metterti in una spirale di morte finanziaria. Un approccio pratico per l'analisi del mercato immobiliare nella tua zona

Come potete essere a conoscenza, Fannie Mae e Freddie Mac hanno stabilito un massimo rapporto convenzionale tra debito e reddito del 28% per promuovere prestiti ipotecari prudenti standard. Il rapporto frontale limita l'importo del reddito lordo che è possibile spendere per pagamenti relativi alle abitazioni al fine di coprire i costi del rimborso principale, degli interessi passivi, delle tasse sulle proprietà e dei costi assicurativi. Sulla base del rapporto frontale, sono stati calcolati i seguenti multipli redditi familiari per consentire di valutare il livello dei prezzi delle abitazioni nella tua zona, rispetto a quello che le persone nel tuo locale geografico possono permettersi di possedere. Figura 1

Come potenziale acquirente di immobili, è possibile utilizzare i fattori della tabella qui sopra per valutare l'ambiente abitativo della vostra zona. Ad esempio, se il tasso di interesse corrente su un prestito a tasso fisso a 30 anni è del 5,25%, il costo del prezzo medio mediano nella tua zona non dovrebbe superare 4,228 volte il reddito mediano della famiglia nella tua zona. Pertanto, se si determina che il prezzo medio di casa nella tua zona è di 200.000 dollari, il reddito mediano della famiglia dovrebbe essere almeno $ 47.332 ($ 200, 000/4.2255). Viceversa, se si determina che il reddito medio delle famiglie nella tua zona è di $ 50.000, il prezzo mediano di casa non dovrebbe superare $ 211, 275 ($ 50.000 * 4.255).

Per raccogliere le informazioni necessarie per applicare questa metodologia, è necessario iniziare a trovare il tasso medio su un prestito a tasso fisso di 30 anni, tipicamente disponibile nel quotidiano locale, e quindi individuando il prezzo mediano di casa e il reddito mediano della famiglia nella tua zona.

Applicazione della metodologia

Una volta raccolte le informazioni necessarie, è necessario iniziare la valutazione del mercato immobiliare nella tua zona confrontando il prezzo mediano di casa con il reddito medio mediano. Se la relazione tra i due è uguale a quella multipla nella tabella precedente, si dovrebbe assumere che il tuo mercato immobiliare sia pienamente valorizzato e pertanto non dovresti aspettarvi di fare molto soldi attraverso l'apprezzamento del valore della tua casa. In questo tipo di ambiente, la tua decisione di acquistare o affittare dovrebbe essere basata sull'analisi di pausa tra le due opzioni. In confronto, se l'analisi di mercato determina che la relazione tra il reddito mediano della famiglia e i prezzi medi di casa nella tua zona rivela che le case sono sottovalutate, il rischio di possedere una casa dovrebbe essere considerato attraente e si può stare per fare soldi un investitore immobiliare, supponendo che l'economia locale rimanga priva di qualsiasi tipo di rischio idiosincratico che possa ostacolare la capacità delle persone della vostra zona di possedere una casa.

Tuttavia, se si scopre che il prezzo mediano di casa nella tua zona supera i multipli multipli redditi mediani della tabella di cui sopra, dovreste essere cauti in termini di investimenti nel tuo mercato immobiliare locale, perché il multiplo più alto ti dice che il valore delle case nella tua zona è superiore a quello che può essere sostenuto dai redditi familiari generati dalle persone che vivono nella tua zona. In questo tipo di ambiente, il mercato immobiliare non è favorevole alla proprietà di una casa, e se si acquista una casa, molto probabilmente pagherai troppi soldi per esso. Inoltre, quando il mercato immobiliare è valutato a questi livelli, è molto probabile che tu ti metterai in una posizione in cui ti blocchi a possedere la casa per un lungo periodo di tempo. Di conseguenza, è probabilmente meglio affittare in questo tipo di ambiente.

La linea inferiore

La tua decisione di acquistare una casa sarà una delle transazioni finanziarie più grandi della tua vita. Pertanto, dovrebbe essere pensato bene in anticipo, non dovrebbe basarsi sull'emozione e non dovrebbe essere presa alla leggera.A tale proposito, se seguite i suggerimenti descritti in questo articolo, dovresti essere in una posizione molto migliore per prendere una decisione finanziaria prudente.