Le rendite sono uno dei più complessi e unici veicoli di risparmio sul mercato oggi. Questi strumenti versatili possono offrire agli acquirenti un deferral fiscale, un'esenzione dal probato, la protezione nei confronti dei creditori in molti casi e in molti casi garanzie di capitale e reddito. Ma non sono tutte cose a tutte le persone. C'è un modo giusto e sbagliato per utilizzare questi prodotti e la loro complessità li ha resi uno degli strumenti più sbagliati e sbagliati nel mercato finanziario. Il modo corretto di utilizzare questi prodotti inizia generalmente chiedendo quando devono essere acquistati e gli scenari seguenti si adattano spesso alla fattura.

- 9 -> Quando non hai bisogno di liquidità

Uno degli svantaggi più grandi delle rendite è che non sono strumenti liquidi. Molti di loro sono dotati di piani di addebito differito di vendita che possono estendersi per 15 o addirittura 20 anni in alcuni casi. Mentre quelli che fanno tipicamente permessi per ritiri limitati, come il 10% del valore del contratto ogni anno, quelli che non avranno bisogno di effettuare alcun prelievo dopo la scadenza del piano di vendita possono essere buoni candidati per questi veicoli. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Annuities and Baby Boomers: i pro ei contro .)

Quando si desidera una garanzia di principio

Le rendite fisse e indicizzate possono offrire una garanzia diretta del principiante finché non vengono rispettate determinate regole e non vengono effettuati ritiri anticipati. I vettori di rendita sono tenuti dalla legge statale a trasportare riserve di liquidità pari all'importo dei premi in sospeso emessi in questi contratti. Se un vettore diventa insolvente, allora le imprese di riassicurazione statali passano e coprono ogni contratto fino ad un certo importo, ad esempio $ 300.000. Il tuo denaro è in genere molto sicuro all'interno di una rendita, specialmente se si utilizza un vettore altamente qualificato.

Quando vuoi il reddito garantito

Molte rendite indicizzate e variabili sono dotate di riduttori di reddito facoltativi che è possibile acquistare utilizzando i proventi del contratto. Questi piloti offriranno a coloro che annuitize i loro contratti una vincita garantita basata su un tasso ipotetico di crescita garantito, come il 6%. Se il valore effettivo del contratto cresce al punto che una vincita basata sul valore effettivo supera la garanzia, allora si otterrà invece (ma questo accade raramente). Ciò consente di trasformare essenzialmente il contratto di rendita in un flusso privato di reddito pensionistico. L'altro grande vantaggio che si ottiene quando annuitize il tuo contratto (che significa che si comincia a ricevere una vincita che si basa sulla vostra aspettativa di vita singola o congiunta) è che continuerà a essere pagato finché vivi, anche se hai esaurito l'intero valore del contratto più i suoi guadagni compositi.

. Quando vuoi un miglior rendimento rispetto ai CD o alle obbligazioni governative Sebbene le rendite non siano gli strumenti di crescita più efficienti disponibili, essi di solito possono fornire un tasso di rendimento superiore a quello di altri strumenti garantiti come i certificati di deposito (CD). Le rendite a tasso fisso hanno solitamente un rendimento leggermente superiore rispetto ai CD e le rendite indicizzate spesso forniscono un rendimento migliore rispetto ai contratti fissi, a condizione che siano mantenuti fino alla scadenza della carica di rescissione. I contratti variabili sono dotati di un rischio di mercato, ma coloro che investono in loro per lunghi periodi di tempo usciranno solitamente prima di altre offerte garantite.

Quando si desidera evitare i creditori e la prova

Se si dispone di un grosso equilibrio di liquidità che si trova intorno a quello che si desidera proteggere dai creditori e dei costi di verifica senza dover elaborare una fiducia viva, allora una rendita può essere il veicolo stai cercando. Tutti i contratti di rendita passano direttamente ai loro beneficiari senza passare da un verbale, e la maggior parte dei contratti offra anche una protezione parziale da parte dei creditori. Le regole e le esenzioni specifiche per questo variano da uno stato all'altro.

Se vuoi un attivo, gestione fiscale differita

Anche se molti pianificatori finanziari informeranno i clienti che vogliono rinviare i soldi non qualificati fino alla pensione a investirlo in fondi a indice a basso costo che potranno beneficiare di un trattamento di plusvalenze, un'annualità variabile può fornire molti servizi di gestione del denaro, come la media dei costi del dollaro e il riequilibrio del portafoglio all'interno del suo ombrello fiscale differito. Basta ricordare che pagherai l'imposta ordinaria sul reddito su tutti i guadagni quando prelevi i soldi dal contratto a pensione. Quando desideri la protezione per le spese di assistenza a lungo termine Alcuni contratti di rendita raddoppieranno o triplicano il loro pagamento mensile se hai annuito il tuo contratto e non sei in grado di eseguire almeno due delle sei attività di vita quotidiana. Il diritto di sottoscrizione medica può essere necessario al momento dell'acquisto.

La linea di fondo

Le rendite sono strumenti complessi che possono fare grandi cose per i consumatori che vogliono proteggere il loro denaro da tasse, probate e creditori. Tuttavia, non sono sempre appropriate per ogni situazione e coloro che cercano la liquidità totale dai loro investimenti sono probabilmente meglio a mettere i loro soldi altrove. Ma le rendite possono essere strumenti ideali per coloro che cercano reddito e capitale garantito, purché capiscano le limitazioni che vengono con questi prodotti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Dovreste aspettare che le tariffe aumentino prima di acquistare un'annualità?