L'assicurazione sulla vita può essere uno strumento versatile quando sviluppa un piano per fornire per un familiare o una persona cara con disabilità o bisogno speciale. L'assicurazione sulla vita consente alle famiglie con risorse finanziarie a volte limitate di effettuare pagamenti a premi incrementali che sfruttano le loro risorse e forniscono un grande beneficio per la morte. Inoltre, se posseduto correttamente, la prestazione di morte non può influenzare la capacità del beneficiario desiderato di continuare a ricevere benefici pubblici, come il reddito di disabilità Medicare e Social Security. (Vedi anche: Qual è la differenza tra l'assicurazione invalidità sociale (SSDI) e il reddito supplementare di sicurezza (SSI) ?)

Chi potrebbe beneficiare?

Ci sono molte ragioni per cui i genitori oi nonni acquistano un'assicurazione sulla vita per aiutare i familiari. Alcune situazioni comuni includono:

• Una disabilità fisica che impedisce a un individuo di lavorare o di poter guadagnare abbastanza per soddisfare le proprie esigenze.

• Un bambino o un nipote con disabilità fisica, intellettuale e / o emotiva che avrà bisogno di assistenza per tutta la vita.

• Un familiare che ha un problema di dipendenza o l'incapacità di gestire correttamente le proprie risorse finanziarie sulla morte dell'assicurato.

Perché acquistare assicurazioni sulla vita?

L'assicurazione sulla vita è un prodotto finanziario unico in quanto consente al titolare della politica di garantire la liquidità in caso di morte dell'assicurato.

L'assicurazione sulla vita può anche fornire:

• Un beneficio garantito per la morte che non varia in valore come la maggior parte degli altri investimenti o beni, inclusi i beni immobiliari.

• Una somma forfettaria senza fonte di reddito alla morte dell'assicurato (e la proprietà non è esente da imposta se detenuta correttamente).

• La capacità per le famiglie di sfruttare risorse limitate

• Maggiore libertà di spendere i beni necessari mentre vivi; sapere che una somma forfettaria sarà immediatamente disponibile al passaggio dell'assicurato.

• Un modo per aiutare i genitori a equilibrare le distribuzioni tra i propri figli

Che tipo di assicurazione sulla vita?

In genere, in queste situazioni è consigliabile una politica permanente con un beneficio garantito per la morte, come una vita universale con un pilota senza garanzia di scadenza o una politica di vita intera. Tuttavia, può essere utilizzato un criterio a termini di 20 o 30 anni; sapendo che il termine dovrà essere convertito in una copertura permanente a un certo punto in futuro. Il termine policy deve includere un pilota che consente la conversione a una politica permanente all'età di 65 anni. (Vedi anche: Che cos'è una politica di assicurazione convertibile? )

La copertura può essere individuale, sopravvissuta o combinata delle politiche individuali e di sopravvivenza. Una politica di sopravvivenza (a volte chiamata secondo a morire) che spesso ha un premio più basso, assicura due vite e paga solo una prestazione di morte al secondo passaggio.Molte persone usano una combinazione di politiche individuali e superstite per fornire liquidità sia alla prima che alla seconda morte. Ciò può essere importante, ad esempio, se un coniuge è morto prematuramente all'età di 55 anni e il coniuge superstite, che stava ancora sostenendo un figlio handicappato, vissuto all'età di 95 o 100 anni.

Come dovrebbe essere l'assicurazione sulla vita?

Una politica di assicurazione sulla vita ha tre parti - il proprietario, assicurato e beneficiario. In queste situazioni, è meglio per una politica avere lo stesso proprietario e beneficiario. Altrimenti, possono esistere problemi di gifting imponibile se il proprietario trasferisce una grande somma forfettaria ad una fiducia o ad un'altra parte al passaggio dell'assicurato.

Per evitare trasferimenti fiscali e contribuire a garantire che la prestazione di morte sia esclusa anche dal patrimonio lordo lordo del proprietario, la polizza di assicurazione sulla vita potrebbe essere di proprietà di un altro membro della famiglia, di un amico fidato o di una fiducia irrevocabile. L'individuo o la fiducia sarebbe anche il beneficiario. Il premio di politica può essere pagato ogni anno dall'assicurato o dal proprietario utilizzando regali e se si tratta di una fiducia irrevocabile, una lettera di Crummey. ) Tuttavia, molti consiglieri non consigliano di avere un membro della famiglia o di un amico di fiducia la propria politica. La ragione è che se fossero coinvolti in un procedimento giudiziario o di divorzio e, a seconda delle regole statali, poteva essere allegato il valore in denaro politico e / o la prestazione di morte. Una fiducia irrevocabile, che è un'entità separata, può contribuire a proteggere il valore della moneta e la morale per il beneficiario desiderato.

Special Needs Trust

Molti genitori o nonni creano una fiducia delle esigenze speciali (una sorta di fiducia irrevocabile) per fornire vantaggi specifici per un beneficiario disabile o mentale che riceve vantaggi governativi e / o non possa gestire i propri finanze. Il trustee, che può essere un altro membro della famiglia o di un terzo, è dotato di poteri specifici, ad esempio limitando le distribuzioni per assicurare che un beneficiario non perda alcun beneficio pubblico o per fornire un reddito fisso, con accesso limitato a importi aggiuntivi. un bambino con un problema di gioco o di droga.

I trust speciali per le esigenze speciali sono di solito progettati per durare fino alla morte del beneficiario oa tutti i fondi della fiducia. Se il beneficiario è scomparso prima che tutti i beni siano stati distribuiti, il resto sarà distribuito come indicato nella fiducia ad altri beneficiari.

La linea inferiore

Anche se molte persone hanno sentimenti contrastanti sull'assicurazione di vita permanente, ci sono momenti in cui è la soluzione più pratica. Fornire ad un familiare di un handicap o di una speciale esigenza è una di quelle situazioni in cui l'assicurazione sulla vita ha senso.