Il tasso medio di interesse sul debito della carta di credito è un astronomico 12. 77%, secondo i dati del maggio 2017 dalla Federal Reserve, i dati più recenti disponibili. Yikes! È difficile per chiunque avanzare finanziariamente con quel tipo di bagaglio. Questo articolo farà luce sul debito della carta di credito ei vantaggi di uscire da esso.

Che cosa è l'interesse?

L'interesse, espresso in genere come percentuale annuale, è la tassa versata per il privilegio di prelevare denaro. Questa tassa è il prezzo che una persona paga per la capacità di spendere denaro oggi che altrimenti avrebbe bisogno di tempo per accumulare. Al contrario, se stai prestando il denaro, quella tassa / interessi ti compensa per abbandonare la capacità di spendere quel denaro oggi. (Se vuoi approfondire il fattore significativo di tempo, controlla Capire il valore del denaro per un rapido recap.)

Debito della carta di credito

La maggior parte di noi ha familiarità con le carte di credito. Come indicato in precedenza, le statistiche U. S. mostrano che la famiglia media ha $ 8, 300 in debito con carta di credito. Infatti, il debito della carta di credito rappresenta un pezzo molto importante del debito totale del consumatore, che ha superato i 1 trilioni di dollari a partire da settembre 2017.

Chiaramente le carte di credito sono una parte importante della nostra vita quotidiana, per questo è importante per i consumatori capire l'effetto di quell'interesse su di essi.

Diciamo che John e Jane hanno entrambi debitori di $ 2,000 sulle loro carte di credito, che richiedono un pagamento minimo del 3%, o $ 10, a seconda di quale sia superiore. Entrambi sono legati per il denaro, ma Jane riesce a pagare un extra di $ 10 al di sopra dei suoi pagamenti mensili minimi. John paga solo il minimo.

Ogni mese John e Jane sono addebitati un interesse annuo del 20% sui saldi eccezionali delle loro carte. Così, quando John e Jane effettuano pagamenti, parte di questi pagamenti vanno a pagare gli interessi e parte parte al principale.

Ecco la ripartizione dei numeri per il primo mese del debito della carta di credito di John:

• Principale: $ 2 000
• Pagamento: $ 60 (3% del saldo rimanente)
• Interesse: $ 2, 000 x 20% x 12 mesi = $ 33. 33 [Interesse semplice]
• Principale rimborso: $ 60 - $ 33. 33 = 26 dollari. 67
• Saldo rimanente: $ 1, 973. 33 ($ 2 000 - $ 26. 67)

Questi calcoli vengono eseguiti ogni mese fino a quando il debito della carta di credito viene pagato.

Alla fine, John paga $ 4, 240 in totale per 15 anni per assolvere i $ 2,000 in debito della carta di credito. L'interesse che John paga per i 15 anni totali $ 2, 240, superiore al debito originale della carta di credito.

Poiché Jane ha pagato un supplemento di $ 10 al mese, paga complessivamente $ 3, 276 in sette anni per assolvere i $ 2,000 in debito con carta di credito. Jane paga un totale di $ 1, 276 di interesse.

L'extra $ 10 al mese salva Jane quasi $ 1 000 e taglia il suo periodo di rimborso per più di sette anni!

La lezione qui è che ogni bit conta.Pagare due volte il tuo minimo o più può drasticamente ridurre i tempi necessari per rimborsare l'equilibrio, il che comporta interessi di interesse inferiori.

Tuttavia, come vedremo di seguito, è consigliabile non pagare solo il minimo o anche solo un po 'più del minimo. È meglio semplicemente non avere un equilibrio.

20% di ritorno garantito?

Come investitore, saresti entusiasta di ottenere un rendimento annuale del 17% -20% su un portafoglio azionario, giusto? Infatti, se tu fossi in grado di sostenere quel tipo di rendimento a lungo termine, avresti rivaleggiato investendo leggende come Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros e guru Jim Gipson che investono valore.

Ma se qualcuno è venuto a voi sulla strada o hai aperto la tua casella di posta elettronica e leggere un titolo che ha gridato, "20% Return garantito!" probabilmente saresti scettico. Chiunque ne garantisca qualcosa è discutibile. (Per ulteriori informazioni su come evitare gli scambi di investimenti, consulta il nostro Investire Scams Tutorial .)

Tuttavia, ricevi una garanzia pagando il saldo sulla tua carta di credito: se paga il 20% all'anno , è garantito per risparmiare di perdere il 20%, che, in un certo qual modo, è altrettanto buono come fare un ritorno del 20%.

Assicurarsi che i tuoi investimenti non siano un drain garantito

Spesso, tuttavia, gli investitori sono riluttanti a pagare le loro carte di credito e invece scegliere di mettere i soldi in investimenti o conti di risparmio. Ora, ci sono molti fattori che guidano gli individui a fare questo, quale finanza comportamentale tenta di spiegare.

Uno di questi fattori è la tendenza della gente ad avere i conti mentali, che li porta a dare un significato diverso a diversi conti e sul denaro che si tiene in esse. La contabilità mentale a volte impedisce agli investitori di esaminare le proprie finanze nel suo complesso. Ricorda, $ 1 è $ 1, indipendentemente dal fatto che sia investito o perso. Non pensare a questo modo può essere molto costoso. (Per ulteriori informazioni, vedere Comprensione del comportamento degli investitori .)

La detenzione di un saldo di carte di credito in realtà nega qualsiasi guadagno di investimento - a meno che, naturalmente, tu non sia un investitore di classe mondiale. Investire invece di pagare la carta di credito è una perdita garantita di denaro.

D'altra parte, pagando il debito della vostra carta di credito ti garantisce un ritorno, un ritorno di qualunque tua carta ti carica. Quindi, se hai soldi nel tuo conto di investimento o di risparmio, o hai $ 1 000 bruciando un buco nei tuoi jeans, prendi quei soldi e paga la tua carta di credito!

Quindi, una volta eliminato il tuo debito ad alto interesse, non solo avrai più soldi (perché non stai pagando interessi), ma anche i tuoi investimenti cresceranno veramente.

La linea inferiore

La morale della storia: portare un equilibrio sulla carta può essere molto costoso.

La nostra prima raccomandazione consiste nel rimborsare completamente il tuo saldo. Pagare i tassi di interesse astronomici che le società di carte di credito addebitano semplicemente non ha senso se si hanno risparmio altrove.

Se non puoi completamente pagare il tuo equilibrio, aumentando il tuo pagamento mensile, anche un po ', sarà molto utile a lungo termine.