Con i tassi di interesse bassi e apparentemente non ancora preparati per andare a nord, il rifinanziamento di un'ipoteca rimane irresistibile a molti proprietari di abitazione. Ma nel valutare se un rifinanziamento ha un senso finanziario, non trascurare la spesa meno evidente che va con essa: le diverse commissioni che possono entrare nelle migliaia di dollari. In generale, la somma delle tasse associate a un'ipoteca è uguale se il prestito sia per un nuovo acquisto o per rifinanziare un'ipoteca esistente, anche se un prestatore a volte rinuncerà a pagare alcune commissioni per rifinanziare un prestito che ha già sottoscritto - più di questo in un momento. Le tasse ipotecarie generalmente rientrano in tre categorie:

Nel corso degli anni, i finanziatori hanno trovato nuovi modi per trarre profitto dalle commissioni di prestito, dalle commissioni di sottoscrizione, dalle spese di elaborazione, dalle spese per lavori amministrativi ordinari come la copia e la consegna dei documenti. alla sorpresa e alla sofferenza dei mutuatari indiscreti. Nel 2008 la Federal Reserve ha riferito che non era insolito pagare fino al 6% dell'importo del prestito in tasse, soprattutto per il prestatore. Ma ora c'è un limite a quanto un prestatore può estrarre da un mutuatario in questo modo - un limite imposto dalla Dodd-Frank Wall Street Reform e dalla legge sulla protezione dei consumatori. Secondo i regolamenti stabiliti dall'Ufficio per la protezione dei consumatori finanziari (CFPB), un prestatore non può addebitare al debitore più del 3% delle tasse sulla maggior parte dei prestiti se vuole la protezione legale contro i mutuatari in difficoltà. (Oltre a varie commissioni, il limite limita anche i punti pagati per un tasso di interesse più basso e le commissioni pagate ai cercatori di piombo come i broker: per i prestiti al di sotto di $ 100.000, il capo raggiunge l'8%. altre condizioni sono considerate "ipoteche qualificate".)

Tasse di terze parti

Alcuni dei costi per l'organizzazione di un mutuo non si accumulano al prestatore, ma ad altre società che forniscono servizi che agevolano la transazione - fondamentalmente per la dovuta diligenza del prestatore. Di solito, questi includono l'indagine di proprietà e la valutazione, la ricerca di titolo (per assicurarsi che non ci sono titoli sulla proprietà) e l'assicurazione del titolo per la banca, nel caso in cui la ricerca del titolo è male eseguito. (Alcuni istituti di credito chiedono ai mutuatari di prendere politiche di assicurazione di proprietà per se stessi, ma Barry Zigas, direttore della politica degli alloggi per la Federazione dei consumatori americani, dice che è inutile. "La probabilità di trovare un problema nel titolo di una proprietà acquistata e venduti sul mercato aperto sono molto piccoli ", soprattutto perché la ricerca del titolo del prestatore quasi sempre lo scopre. Le eccezioni, dice, sono" così rare, che è una spesa che non paga per il mutuatario.") Tali spese ausiliarie possono includere in alcune giurisdizioni il costo dell'assunzione del tuo avvocato e l'avvocato della tua banca.

In generale, queste commissioni non sono incluse nel limite del 3% fissato dalla CFPB, salvo quando i terzi sono in realtà affiliati del prestatore o quando il prestatore mantiene una quota di tali tasse piuttosto che passarli.

Commissioni governative

Ci sono due tipi fondamentali di tasse governative. In primo luogo, in almeno nove stati e nel distretto di Columbia, i governi statali e locali valutano una tassa, come lo dice lo Stato di New York, "il privilegio di registrare un mutuo. "E le varie agenzie governative che sostengono alloggi con programmi speciali di prestito addebitano le proprie tasse. Ad esempio, il Dipartimento dell'agricoltura U., che garantisce i prestiti a domicilio nelle aree rurali in difficoltà, richiede un'ipoteca che costa il 2% del valore nominale del prestito all'inizio e. Il 4% del capitale rimanente ogni anno. I veterani militari che rifinanziano un'ipoteca convenzionale usando un fideuro di prestito dal Dipartimento per gli affari dei veterani pagano una tassa di finanziamento che va dal 2,15% al ​​3,3% del prestito, anche se rifinanziando un costo di prestito già esistente V. A. 5%.

Sconto ReFi

Spesso, i prestatori daranno a un proprietario di casa di rifinanziamento una pausa sulle tasse, dice Zigas. "Hanno già conoscenza della tua storia di pagamento e che siete creditworthy - soprattutto se stanno abbassando il tuo tasso, questa è una decisione facile per il tuo prestatore di fare. "I servizi di terze parti come le valutazioni e le ricerche sul titolo e sull'assicurazione possono essere semplificate o scontate, ma, dice Zigas," il consumatore deve insistere affinché il prestatore cerchi di uscire o cercarlo, perché altrimenti la cosa più semplice per un prestatore da fare è slot in una ricerca di titolo e andare a un venditore che carica il consumatore per una nuova ricerca di titolo, che in realtà non è necessario. "(I mutuatari che partecipano al programma Home Refinance Affordable Home del governo, che devono aver acquistato le proprie case prima o prima del 31 maggio 2009, possono anche pagare tasse semplificate.) E un negoziatore steel potrebbe essere in grado di negoziare alcune delle tasse varie del prestatore - se il mutuatario è disposto a scappare dal prestito.

Una volta stabilito i costi del nuovo prestito, è importante confrontarlo con il tuo attuale pagamento mensile, dice Shashin Shah, un pianificatore finanziario certificato a Dallas. Per un mutuatario con, ad esempio, 25 anni rimasti sulla sua ipoteca, il pagamento su una nota di 30 anni sarà più basso, in parte, a causa del termine di prestito più lungo. "Per confrontare il beneficio delle mele alle mele, dovrebbero vedere che cosa è l'importo supplementare che dovranno pagare ogni mese per aver pagato l'ipoteca in 25 anni", dice Shah. "Che di solito dare a un proprietario di casa una migliore stima se il costo più la nuova tariffa è risparmiare denaro. "

La linea inferiore

Le tasse per rifinanziare un'ipoteca sono generalmente uguali a quelle per un prestito di acquisto, ma i prestatori di rifinanziamento spesso pagano uno sconto per una transazione semplificata. Anche così, è importante armonizzare il nuovo prestito futuro con il tuo prestito esistente per vedere se stai realmente risparmiare denaro.

Per ulteriori informazioni, vedere

Cash Out Vs. Rate / Term Mortgage Finanziamenti di rifinanziamento

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Dovrei combinare due ipoteche in uno?