i mutuatari dei prestiti ipotecari presto dovranno essere qualificati non solo in base al buon credito ma anche alla regolarità dei pagamenti minimi mensili sulle carte di credito, ai saldi di lungo periodo e ad altri dati dettagliati tipico degli attuali standard di sottoscrizione. Questo potrebbe rendere più difficile ottenere un basso tasso di interesse per alcuni e più facile per gli altri.

Cosa sono i dati Trend?

I dati del credito trended mirano a raccontare a un creditore, in dettaglio, quali sono le cronache dei pagamenti e il comportamento di equilibrio del mutuatario in passato e quali probabilità siano i comportamenti di pagamento futuri di un mutuatario su questi dati di credito.

I dati del credito Trend forniranno informazioni sui mutuatari sui mutuatari per gli elementi come il seguente:

• Modelli di spesa
• Utilizzo del credito
• Saldi passati
• Cronologia dei pagamenti

I creditori ipotecari vendono in genere i prestiti originati agli investitori di mercato secondario. Fannie Mae, un'impresa sponsorizzata dal governo, è uno dei maggiori investitori. Prima che Fannie Mae accetti di acquistare qualsiasi prestito, i creditori ipotecari che li hanno originati devono rispettare gli standard di sottoscrizione stabiliti da Fannie Mae. Finché i mutui sono sottoscritti in base alle norme di Fannie Mae, garantiranno di acquistare il prestito.

I nuovi standard di sottoscrizione saranno attuati nel settembre 2016. I nuovi standard si applicano ai nuovi dossier presentati a Fannie Mae dopo il fine settimana del 24 settembre 2016 e dopo il lancio, richiedono un prestatore ipotecario che desideri vendere i propri prestiti a Fannie Mae per utilizzare i dati di credito orientati a qualificare i mutuatari. Le sorgenti di dati trentesi derivano da Equifax Inc. (EFX

EFXEquifax Inc107 42-0 57% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) e TransUnion (TRU TRUTransUnion53 13- 1. 43% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), due dei tre principali istituti di credito. Che cosa significa per i mutuatari?

Secondo Fannie Mae, Equifax e TransUnion, questa è una cosa buona perché molti acquirenti di prima casa che hanno credito stellare non saranno più qualificati come ad alto rischio a causa di non aver mai prestato un prestito ipotecario. In ultima analisi, gli agenti di credito stanno utilizzando dati di credito sulle persone per sviluppare nuovi prodotti che offrono ai finanziatori diversi modi per valutare il rischio. Dopo tutto, generalmente, gli uffici di credito sono società a scopo di lucro, pubblicamente quotate, che devono rispondere agli azionisti che prevedono nuovi e aggiornati flussi di entrate.

Ci sono molte persone che portano un saldo di carte di credito per lungo tempo, pagando per lo più il minimo dovuto, o leggermente al di sopra del minimo, questi mutuatari saranno considerati dai prestatori come rischio più elevato di quelli che pagano i saldi ogni mese, o effettuare pagamenti mensili significativamente più alti del minimo mensile.Inoltre, le persone che effettuano trasferimenti di equilibrio tra le società di credito relativamente frequenti saranno anche considerati come mutuatari di rischio più elevato per i creditori. Questi prestiti possono aspettarsi di ottenere tassi più elevati quando si acquista un prestito ipotecario.

La linea di fondo

La capacità per i finanziatori di qualificare i mutuatari per i mutui basati su dati di credito tridimensionale significa che i mutuatari che continuano a ridurre i loro debiti facendo grandi pagamenti o pagando i debiti ogni mese potranno ottenere tassi più favorevoli acquisto per un prestito ipotecario. I mutuatari che hanno un equilibrio, tendono a pagare debiti lentamente e rendono pagamenti mensili relativamente piccoli troverà più difficile ottenere i tassi bassi che sono stati abituati a ottenere. Molti di questi mutuatari si considerano candidati eccellenti perché mostrano una lunga storia di pagamento senza danneggiare i pagamenti. Tuttavia, i creditori e gli investitori secondari vedranno sempre di più questo comportamento in modo diverso.