La gente parla molto delle agenzie di credito. Cosa fanno? Come si differenziano? E perché ci sono tre? (in realtà, c'è molto di più, ma è soprattutto un certo trio che interessa la maggior parte della vita dei consumatori). Prendiamo uno sguardo da vicino a queste entità, cosa fanno e come fanno.

Quali sono agenzie di rating del credito?

In primo luogo, diciamo chiaramente cosa stiamo discutendo. E 'facile confondere le agenzie di credito con le agenzie di rating del credito, soprattutto perché i credit bureaus sono anche chiamati agenzie di reporting del credito.

Le agenzie di rating del credito si occupano principalmente di società e di credito creditizio aziendale. Furono dalla necessità degli investitori di confrontare il potenziale di ricompensa dei rischi di taluni investimenti e come un modo per ottenere la visione della stabilità finanziaria delle imprese che cercano di prendere in prestito denaro emettendo obbligazioni o azioni privilegiate. Oggi, ci sono tre importanti attori internazionali: Fitch, Moody's e Standard & Poor's. Queste agenzie cercano e analizzano i finanziamenti di un'impresa e assegnano loro un rating di credito. A differenza dei rapporti di credito o dei punteggi di credito, questi rating sono destinati a fornire agli investitori informazioni sulle società e sugli emittenti di investimenti basati sul debito. Le agenzie valutano anche i particolari obblighi di debito e titoli a reddito fisso che le società emettono, Infine, valutano le compagnie di assicurazione per la solvibilità finanziaria.

I rating sono emessi in lettere, come AAA o CCC, in modo che gli investitori siano in grado di guardare rapidamente uno strumento di debito e valutare il rischio. Le valutazioni differiscono tra le tre principali agenzie, quindi è importante capire chi fornisce le lettere. I rating del credito sono basati su un enorme numero di variabili e coinvolgono alcune informazioni a livello di mercato basate sul mercato, storicamente stimate. Le valutazioni vanno dagli attributi di business agli investimenti sottostanti e sono tutti progettati per offrire un'immagine della probabilità del rimborso del mutuatario.

Cosa sono gli uffici di credito?

Mentre i rating sono compilati principalmente per gli investitori su società, governi e obbligazioni, i rapporti di credito e punteggi di credito vengono compilati principalmente per i governi e gli istituti di credito per singoli mutuatari. Essi si occupano di merito creditizio dei consumatori.

Una caratteristica interessante circa il modello di business dell'ufficio di credito è come si scambiano le informazioni. Le banche, le società di finanziamento, i rivenditori e gli affittuari inoltrano liberamente le informazioni sul credito al consumo presso le agenzie di credito e poi le agenzie di credito si rivolgono a loro e vendono informazioni sui consumatori.

Il bollettino dei crediti passa e analizza i rapporti sui crediti al consumo da cui derivano i punteggi di credito. A differenza dei rating del credito, che vengono emessi in lettere, i punteggi di credito vengono emessi come numeri, tipicamente tra 300 e 850.Il tuo punteggio di credito influenza la dimensione di un prestito da qualificare, i tassi di interesse che paghi su tali prestiti o su una carta di credito e talvolta anche le tue possibilità di affitto e di lavoro.

Anche se entrambe le agenzie di rating del credito e le agenzie di credito sono società private, sono altamente regolamentati nell'ambito del Fair Credit Reporting Act, o FCRA. Sono limitati nel modo in cui raccolgono, erogano e divulgano informazioni sui consumatori. e sono sottoposti a un maggiore controllo dalla Grande Recessione del 2007-2009.

I grandi tre uffici di credito

Negli U., ci sono diversi uffici di credito diversi, ma solo tre che sono di grande rilevanza nazionale: Equifax, Experian e TransUnion. Questo trio domina il mercato per la raccolta, l'analisi e l'erogazione di informazioni sui consumatori nei mercati del credito.

In origine, queste società servivano solo mercati regionali in Occidente, Midwest, Sud e Est. Tuttavia, ciascuno ha acquisito uffici di credito più piccoli fino a diventare nazionali di portata. Grazie all'automazione di computer, tutte e tre queste aziende ora riferiscono sul credito di tutti i 50 Stati. Ci sono ancora dozzine di piccole agenzie di reporting di credito specializzate che servono diversi mercati e interessi.

Equifax , con sede a Atlanta, ha 7.000 dipendenti e "operazioni in USA e in 18 altri paesi, tra cui Argentina, Brasile, Canada, Cile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, Messico, Paraguay, Perù, Portogallo, Russia, Spagna, Regno Unito e Uruguay. "Particolarmente dominante nelle sezioni sud e orientali dell'U., sostiene di essere il leader di mercato nella maggior parte dei paesi in cui ha una presenza.

Experian , la cui sede domestica è a Costa Mesa, in California, ha inizialmente gestito rapporti per gli Stati Uniti occidentali. Ora si promuove come "la società leader di servizi di informazione globale. "L'impresa" impiega circa 16.000 persone in 39 paesi e ha sede a Dublin, Irlanda, con sede operativa a Nottingham, Regno Unito e São Paulo, in Brasile. "

TransUnion si afferma come" leader mondiale nei servizi di informazione e gestione delle informazioni sui crediti. "La società con sede a Chicago ha" operazioni e affiliati in 33 paesi. "Impiega circa 3, 700 persone.

Processi simili, risultati diversi

Tutte e tre le agenzie di rating raccolgono lo stesso tipo di informazioni sui consumatori. Ciò include i dati personali, quali il nome, l'indirizzo, il numero di sicurezza sociale e la data di nascita. Include anche la storia dei crediti, inclusi i debiti, la storia dei pagamenti e l'attività di credito-applicazione. Ogni impresa utilizza queste informazioni per sviluppare rapporti di credito al consumo e calcolare i punteggi di credito. Maggiore è il punteggio, più basso è il rischio di credito che un consumatore è considerato - e maggiore è il suo merito di credito.

Questi punteggi sono stati storicamente basati sul punteggio FICO® associato all'azienda di dati analitici originariamente conosciuta come Fair, Isaac e Company (il nome dell'azienda è stato cambiato in FICO nel 2009).Mentre è ancora possibile ottenere un punteggio FICO da uno dei Big Three, i loro metodi di calcolo variano. Experian utilizza il proprio modello Experian / FICO Risk v2. Equifax ha anche un sistema di punteggio proprietario (su una scala da 280 a 850, 20), solitamente semplicemente indicato come il punteggio di credito Equifax. Il punteggio di default di TransUnion è chiamato VantageScore, creato in collaborazione con gli altri due uffici in alternativa al sistema FICO; il suo sistema di punteggio predittivo è anche definito come TransRisk.

Il risultato di tutto questo? Il tuo punteggio di credito individuale, e anche il tuo punteggio FICO, può variare da ufficio all'ufficio. Queste differenze si basano sui diversi metodi di calcolo proprietari, sulle lacune nella segnalazione e sulla raccolta di informazioni e dal fatto che gli uffici non dispongono sempre delle stesse informazioni sulla storia del debito contemporaneamente. Ogni giorno, una ditta può avere informazioni diverse su di te su file rispetto agli altri.

Perché i punteggi di credito differiscono

Supponiamo di richiedere un prestito, una linea di credito o una carta di credito da un prestatore. Quel prestatore quasi certamente esegue un controllo di credito, richiedendo un rapporto su di te essere eseguito, da almeno uno dei tre principali agenzie di credito. Ma non deve usare tutti e tre. Il creditore potrebbe avere un rapporto preferito o un valore di un punteggio di credito o un sistema di reporting sugli altri due. Tutte le richieste di credito sono riportate nel tuo rapporto di credito, ma vengono visualizzate solo per gli uffici cui vengono estratti i rapporti. Se un'istruzione di credito viene inviata solo a Experian, ad esempio non è noto ad Equifax e TransUnion.

Analogamente, non tutti i creditori riferiscono attività di credito a ciascun ufficio di credito. Quindi un rapporto di credito da una società può differire da un altro. I finanziatori che fanno relazione a tutte e tre le agenzie possono vedere i loro dati visualizzati sui rapporti di credito in momenti diversi semplicemente perché ogni ufficio compila i dati in momenti diversi del mese.

La maggior parte dei finanziatori esamina solo una relazione da un singolo ufficio di credito per determinare il merito di credito di un richiedente. L'eccezione principale è una società di mutui. Il mutuante ipotecario esamina i rapporti di tutti e tre i prestatori di credito, in quanto tali grandi quantità di denaro per consumatore sono coinvolti; spesso basa l'approvazione o la negazione sul punteggio medio.

I sistemi di punteggio dei bureaus non sono né in pietra; ognuna delle metodologie (tra cui FICO) è stata sottoposta a modifiche negli anni come parte degli sforzi in corso per migliorare la precisione. È molto probabile che il tuo punteggio di credito cambia nel tempo con lo stesso ufficio anche se la tua storia del debito non ha, semplicemente perché il metodo di punteggio è stato modificato.

Ho bisogno di conoscere tutti e tre i miei punteggi di credito?

Sì. Le informazioni sui crediti spesso non vengono riportate con la stessa precisione nei tre uffici di credito, quindi è importante per i consumatori controllare ogni report e punteggio. (In base al Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), un emendamento all'FCRA approvato nel 2003, i consumatori sono in grado di ricevere una copia gratuita del loro rapporto da ogni agenzia di segnalazione di credito una volta all'anno.)

Poiché alcuni creditori e collezionisti riferiscono solo a una o due agenzie. Alcuni articoli vengono contestati da un rapporto, ma vengono verificati in un altro. Anche gli oggetti vengono rimossi da uno o due rapporti per vari motivi. Questa variazione significa spesso una grande differenza di punteggio di credito da ufficio all'ufficio. Quando viene richiesto un punteggio di credito, viene calcolato in base a quello che è in quel particolare rapporto di credito. Quindi, mentre un consumatore può avere un punteggio di credito solido basato su una relazione, può avere un dicier punteggio di credito basato su un altro. Ad esempio, se un consumatore ha due raccolte sul rapporto A e nessuno sul rapporto B, il punteggio calcolato dalla relazione B sarà ovviamente superiore a quello calcolato dal rapporto A.

Se un consumatore viene negato credito basato su uno il punteggio di credito cattivo, ma ha un punteggio di credito migliore con un altro ufficio, lui o lei può avere fortuna chiamare il creditore e chiedere il punteggio migliore da considerare, soprattutto se c'è un buon motivo per cui il primo punteggio di credito è così basso.

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Non è possibile controllare quale agenzia un'azienda che ti ricerca ti consulterà. Ma le aziende e le metodologie da parte, più alte è sempre meglio. Mentre i punteggi di confronto potrebbero non rivelare numeri identici, è ancora un utile esercizio. Se si dispone di un buon punteggio in una società, si dovrebbe avere buoni risultati a tutti loro, anche se i numeri effettivi sono leggermente diversi.

Per ottenere il tuo rapporto annuale gratuito di credito da ciascuna agenzia, vai su // www. annualcreditreport. com / index. azione.