Il Congresso ha recentemente eliminato la popolare strategia di file-e-sospensione con una domanda limitata per i coniugi che pretendono benefici per la sicurezza sociale. Tuttavia, mentre questa opzione è scomparsa, esistono ancora strategie che le coppie sposate possono utilizzare per massimizzare i loro benefici.

Come loro consulente finanziario, è possibile fornire assistenza preziosa a loro in questa parte critica della loro pianificazione pensionistica. Ecco come. (Per ulteriori informazioni, vedere: Strategie alternative per file e sospensione )

La ritardata registrazione dei benefici può essere una buona strategia per le coppie con altre risorse per ottenere loro la prima parte dei loro anni di pensionamento prima dell'età di 70, quando i loro benefici massimizzare. La matematica per il ritardo è imponente. Per coloro la cui età totale di pensionamento (FRA) è attualmente 66 anni (nati prima del 1960), c'è circa un aumento del 25% tra l'attesa al file dall'età di 62 anni (i primi clienti possono presentare) alla loro FRA. E dal loro FRA all'età di 66 anni fino all'età di 70 anni, la loro prestazione aumenta l'8% ogni anno. Aggiungete a questo qualsiasi aggiustamento futuro dei costi di vita che sarebbe anche basato sui livelli di beneficio più elevati.

Mentre intuitivo avere i clienti aspettare fino all'età 70 potrebbe sembrare un no-brainer, non è sempre così semplice. Vari studi hanno dimostrato che i punti di rottura tra i crediti all'età di 62, 66 o 70 tendono ad essere da qualche parte nell'età di 80-90 anni. Ciò significa che se qualcuno non vive così a lungo, avrebbe potuto essere migliore a prendere i propri vantaggi in precedenza. Ovviamente non abbiamo una sfera di cristallo per quanto riguarda la speranza di vita del nostro cliente, ma se un cliente è malato o non si aspetta di vivere una normale aspettativa di vita, allora la rivendicazione anticipata potrebbe essere un'opzione migliore.

Al di là di questo, ci sono alcune altre altre variabili da prendere in considerazione quando decidere quando ogni coniuge dovrebbe rivendicare i propri vantaggi.

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Vantaggi per i sopravvissuti Un obiettivo della pianificazione della sicurezza sociale per le coppie dovrebbe massimizzare il beneficio del sopravvissuto per il coniuge sopravvissuto (per la lettura correlata, vedere: dopo la morte del primo coniuge. Quando qualcuno diventa vedova o vedovo, c'è uno stress emotivo. Parte di questo può essere di natura finanziaria. Il flusso di cassa sarà ridotto dalla perdita della previdenza sociale del coniuge defunto e, eventualmente, di altri benefici pensionistici che cessano o si riducono.

Il coniuge superstite sarà idoneo a raccogliere la maggior parte del proprio beneficio o del beneficio del superstite in base al record di guadagno del coniuge defunto. Al fine di raccogliere il beneficio di un sopravvissuto, il matrimonio deve aver durato almeno nove mesi. In generale, ha il senso che il coniuge più redditizio aspetta il più a lungo possibile per rivendicare il proprio beneficio al fine di massimizzare il beneficio del sopravvissuto potenziale per l'altro coniuge.Se un lavoratore defunto ha già fatto domanda per il suo beneficio anticipato, diciamo l'età di 62 anni, il beneficio del sopravvissuto si baserebbe su questo livello di prestazioni ridotto, più gli incrementi di COLA guadagnati dall'età raggiunta dal lavoratore al momento della loro morte.

Il coniuge superstite è idoneo a reclamare le prestazioni dei sopravvissuti già nell'età di 60 anni; lui o lei otterrà 71. 5% del beneficio del coniuge defunto a questa età. Questo rampa fino al 100% del beneficio del coniuge deceduto se vengono archiviati una volta raggiunti il ​​proprio FRA. Il FRA per i benefici per i sopravvissuti è lo stesso per chiedere una propria età di vantaggio 66 per coloro che sono nati prima del 1960 e 67 anni per quelli nati dopo di che.

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Vantaggi per coniugi Il più presto possibile richiedere un beneficio sposo è l'età di 62 anni. A quel punto essi avrebbero ricevuto (per la lettura correlata, vedere: 4 modi insoliti per aumentare i benefici previdenziali) Il 35% del beneficio del coniuge. Ciò aumenterebbe al 50% se aspettarono che il loro FRA presentasse il beneficio del coniuge. I vantaggi del coniuge sono disponibili anche se il coniuge di deposito per il beneficio non ha mai funzionato.

Applicazione limitata

Per coloro che sono nati prima del 1 ° gennaio 1954, è ancora disponibile la possibilità di presentare un'applicazione limitata a una prestazione sposa basata sul record di guadagno del coniuge, anche se questo è cambiato dalla versione ormai defunta, accoppiata all'altro coniuge, sospendendo il loro beneficio. Al loro FRA di età 66, un coniuge può presentare un'applicazione ristretta per ricevere un beneficio sposo di una metà del beneficio del coniuge. La differenza dalla vecchia regola è che il coniuge deve ricevere un vantaggio affinché l'altro coniuge possa utilizzare l'applicazione limitata per ricevere il beneficio sposo. Se l'altro coniuge decidesse di sospendere la propria prestazione, il beneficio sposo sarebbe cessato.

Per raccogliere il beneficio di un sopravvissuto sul coniuge in ritardo, la metà sopravvissuta deve essere rimesso dopo l'età di 60 anni. A un certo punto possono essere affrontati la scelta di raccogliere il beneficio del superstite, il proprio beneficio o il beneficio sposo basato su il record di guadagno del loro nuovo coniuge.

La linea di fondo

Anche con l'eliminazione della strategia di file e di sospensione con una strategia di applicazione limitata per le coppie che rivendicano la sicurezza sociale, ci sono diversi fattori per le coppie sposate da considerare quando rivendicano i loro vantaggi. Come consulente finanziario, puoi fornire una guida preziosa in questo aspetto chiave della pianificazione del pensionamento del tuo cliente. (Per la lettura relativa, vedere:

Strategia di avvio, di arresto, di partenza sociale